住宅ローンの審査と融資額について

質問

すぐにではないですが中古マンションの購入を考えています。

ですが住宅ローンについて、かなりの不安をもっています。
経験がある方、住宅ローンに詳しい方、教えてください。

主人は大手企業の契約社員で勤続３年２ヶ月。
年収は３００万円。現在は家賃７５０００円の賃貸に住んでいます。
私は２年前に病気で退社し専業主婦ですが現在求職中です。

実は、主人が消費者金融で借り入れがある事がわかり、
先日貯金を全て返済に充てました。
それでもまだ１００万近く残っています。
滞納履歴は１度もありません。

中古マンションは１３００万円くらいの物件が多いので
その中で良い物件があれば購入したいと思っています。
家賃で７５０００円払い続けるより住宅ローンの方が安いのです。
借金返済で貯金がなくなってしまったので頭金０円の物件を探すつもりです。

そこで、教えていただきたいのですが。

(1)　住宅ローンの審査は通りますか？

(2)　住宅ローン購入の諸費用１２０万円と残っている借金１００万円を上乗せして
　　１５００万円を融資してもらうのは可能でしょうか？

(3)　購入の前に不動産屋と提携している銀行に相談した方が良いのでしょうか？

他にもわからない事がたくさんあって自分でも勉強しているのですが
なかなか自分と同じケースが見当たらないので相談しました。

宜しくお願いします。

回答No.2

terepoisi · ベストアンサー

1)　住宅ローンの審査は通りますか？

滞納歴が無いなら可能かと思いますが、勤続年数等で難しいかもしれません。
おそらく連帯保証人が必須でしょう。

(2)　住宅ローン購入の諸費用１２０万円と残っている借金１００万円を上乗せして
　　１５００万円を融資してもらうのは可能でしょうか？

住宅ローンは自己居住用住宅のための優遇商品です。
物件価格（担保価値）以上は借りられません。

住宅ローンで借りられる金額には上限がある
http://www.mansion-erabikata.info/money/kihon_jougen.html

(3)　購入の前に不動産屋と提携している銀行に相談した方が良いのでしょうか？

融資可能な額より返済可能な額のほうがはるかに少ないのが現実です。
ローンが通ったからといって将来的に無理なく返済できる保証はありません。

家賃より安いローンという宣伝文句に惑わされないように。
持ち家となったら固定資産税、大規模修理負担金、維持費等の経費も賄わなければなりません。
ローン返済とあわせてそれらの長期的な資金計画が必要です。
目安として、ローン返済額は年収の20～25％まで、それ以外に上記の維持費を
無理なく用意できる余裕がないと、ちょっとしたきっかけで返済計画が破綻します。
教育費、老後資金は今すぐでなくとも、不測の事態に備える貯蓄はせめて給与の3か月分欲しい所です。
家賃７５０００円が無理なく払えているとしても、ローンになると５万円でも厳しいかもしれません。

それと、一番気になったのはご主人の借金を知らなかったということです。
夫婦間にお金のことで不透明な部分があるのはいけません。
とはいえ、おこずかいの使い道まで報告せよというのではありません。
そこは聖域としても、長い将来力を合わせてローンを返済していくのですから
よくよく話し合って家計管理の方針を決めてください。
マイホームの夢を実現できるようお祈りしています。

下のサイトで借入限度額や返済能力を試算できます。

住宅ローンシミュレーション
http://www.hownes.com/loan/sim/

過去の回答例です、ご参考にしてください。
見込年収 300万円でも 住宅ローンは借入 ＯＫ？
http://okwave.jp/qa/q7037550.html

お礼

ありがとうございます。

連帯保証人が必要なのであれば、主人の両親が引き受けると言ってくれています。
気になるのは、両親は年金生活だという事です。
ただ、貯蓄はあるし不動産も戸建て２件持っています。

確かに資金計画は本当に大事ですね。少し出費してでもＦＰに相談しようと思いました。
毎月の返済が５万でも、管理費や修繕費、税金のための積み立てなどで、
結局今の家賃より少しだけ高くなってしまいそうです。
それでも、やはり賃貸よりマイホームが欲しい！って思ってしまいます^^;

主人の借金のことは、知ったときはショックで寝込みましたが
それでも、今までの主人に対する感謝の気持ちの方が大きかったので
今回は何も言わず許しました。次は絶対ないですけど。
お金はないけれど、毎日幸せなので、これからマイホームの夢に向けて頑張っていきます！！

丁寧にありがとうございました。

回答No.4

noname#172262

大手の銀行なら、年間返済額が年収の３０％以内まで貸してくれます。
ですから、残債100万円返済＋新たに借りるお金の年間返済額が100万円くらいになるまでは貸してくれます。
が、あなたの旦那さんの場合正社員でない上に勤続年数が３年ちょっとなので、社会的信用度という意味でかなり低いです。
ですから長期のローンは難しいので、年間返済額は膨らみます。
また、１５００万円の物件では担保価値としてせいぜい７０％の１０００万円が限度ですから、１５００万円は厳しいでしょうね。

一度銀行に相談されたらどうですか？

お礼

ありがとうございます。
やはり１５００万円は厳しいですか・・・。
３５年ローンで考えていたので、年間返済額が膨らむというのは盲点でした。
銀行やＦＰにも相談してみようと思います。
参考になりました。

回答No.3

oyazi2008

不動産業者です。はっきり書くのでお気を悪くするかもしれません。
年収によるキャッシング額が多すぎます。年収の3分の1を借りている状態ですから、ほぼ門前払いです。
また、個人の信用情報は開ければ過去でも、どのような利用状況であったのか？はわかってしまいます。
ですから、借金が100万ある方ではなく、近い過去に（返済した分も含めて）幾ら借りていた方という、評価になってしまいます。
年収があり、返済比率に問題が無い場合や、公務員や優良企業など安定した職業であれば、融資実行前に、一括返済を条件に融資を受けられることもありますが、これの場合も最低限諸費用ぐらいは、自己資金を出すことになります。
現状では、フラットなども厳しくなり、むずかしいでしょう。
1、まずは借金を返済する
2、諸費用ぐらい（100万強）は貯める
1から、2ですが1年程度はかかるのでしょうから、それからならば問題ないと思います。贈与などで、返済や頭金が出来ても、完済から半年程度は、借り入れやカードなど（公共料金などはＯＫ）利用しないで、それから動いたほうが良いでしょう。
尚、キヤッシングのカード類は返済で完了ではなく、解約をしてしまうことです。これも信用情報に掲載され「包括」などと事故無く、約定どおり解約に至ったと登録されます。
少し時間がかかりますが、事故暦は無いのですから、御主人さんとがんばってください。

お礼

ありがとうございます。
ハッキリ言ってくださって感謝です！
門前払いなのは辛いけれど、それも仕方ない事ですよね。
頑張ってまず借金を返済しようと思います。
諸費用は住宅ローンで１２０％応援型とかもあるみたいなので
そっちが審査通ればいいんですけどね・・。
私は借金が嫌いなので、残りの借金１００万円の利息がもったいなくて
つい安易な考えしてしまいました＞＜

借金を返済して解約すれば、ＪＡバンクやゆうちょ銀行で取り扱っている諸費用応援型ローンの
審査も少しは期待できそうですか？

回答No.1

marksouzu

約1年前に住宅ローンを組みましたのでその経験からお話しします。
私も頭金ゼロでしたが諸費用のみは現金で払うように不動産屋からは言われました。
お金なかったのですが諸費用程度も払えないとなると銀行の心証が悪くなって
ローンが通らない可能性があるとの事でした。
こっそり諸費用分もローンに計上できないか聞きましたがローンの内容はきっちり銀行に
報告する必要があるということで不動産屋に却下されました。
年収とローンの金額からは審査はぎりぎりかと思いますが消費者金融からの借り入れがあるということなので銀行次第でしょうけれど結構厳しいと思います。

お礼

ありがとうございます。

同じ事考えてましたー！！こっそり計上できないかなって。
やっぱり無理ですよね^^; ズルはいけませんよねぇ・・。
諸費用が約１２０万。やはり借金返済して貯金するしかないですねぇ。
参考になりました。