２つの火災保険

質問

先日アパートの大家さんと話をしました。　そも時大家さんは
「アパートに自分でも火災保険を掛けている」と言っていました。
「時々入らない人がいて、万一の事があったら大変だから」と。

ちなみに私は契約更新の度に、管理会社が勧める火災保険に入っています。

この点、もし実際火災が生じたとき、大家さんは、自分が入っている火災保険と
私が入った火災保険の２箇所から保険金を受取れるのでしょうか？

もしどちらかしか適用できないのだとしたら、自分が入る保険のメリットが
ないのではないか？と思いました。　アドバイスを頂けましたら幸いです。　　
よろしくお願い致します。

回答No.1

ag0045 · ベストアンサー

建物は貴方の物ではないので、貴方が建物の火災保険を付ける
ことは通常あり得ません。

あなたが付けるのは貴方の家財ですが、それに「借家人賠責」
という特約を付けるように求められる事が多いのです。

これは貴方が火元の場合には、貴方の賃借部分の損害を大家に
賠償する義務があるからです。
（民法４１５条　債務不履行責任といいます）

もし貴方の過失でアパートが全焼しますと下記の問題が
発生します。

(1)貴方の賃借部分の損害は貴方が大家に賠償。
(2)他の部屋の建物部分や類焼被害者の家財への賠償は原因が
　故意・重過失ではない限り「失火法」により賠償義務なし。
(3)大家が建物に火災保険を掛けておれば、アパート全体の損害
はそれで補償される。

＞私が入った火災保険の２箇所から保険金を受取れるのでしょうか？

大家が(3)で保険金を受け取れば、その金額の範囲で二重に受領は
できません。
(1)で払われるのは、大家が火災保険に加入していなかったり、
加入金額が極端に少なく、時価にも満たないような場合です。

通常はまず大家が加入の火災保険が先行して支払われます。
大家はそれが時価額にも満たない保険金なら、その差額を
火元に請求できます（賠償請求はあくまで時価額限度）

大家の火災保険で大家の保険会社が払うと、火元に対する
求償権は保険会社に移り、保険会社は火元に保険金の返還
請求（時価額限度）をする権利を有す事になりますが、
実際に求償権(返還請求権）行使をするのは火元に
故意・重過失があった場合のみです。

これは火災保険約款に「求償権不行使条項」があるからです。

以上の中で、大家さんが充分に自分のアパートに火災保険を
付けておれば、借家人賠責の特約が適用されるのは貴方に
故意・重過失があった場合となり、限定的となります。
こういう仕組みの中で借家人賠責の料率は構成されている
とも言えます。

なお、重過失は天ぷら油の過熱や寝たばこなども含まれる
事もあり、「失火法」は適用されず、大家さんに対しては
もちろん、隣室などの類焼被害者にも賠償義務が発生します。

そのためにも、類焼損害補償特約とか個人賠責特約も付けて
置くべきですね（特に木造アパートの場合）。

(注)「失火法」＝失火の責任に関する法律　
　　　失火によって第３者の身体・財物に損害を与えても
　　　火元は賠償する法的な責任がない　という古くから
　　　ある法律です。

　　　ただ、故意・重過失による場合にはこの法律は適用
　　　されず、類焼被災者に対する火元の賠償義務が発生
　　　します。

　　　一方火元の部屋の借主の家主に対する賠償責任には
　　　この「失火法」は適用されず、上述の「債務不履行責任」
　　　が適用されます。
　　　そのためにも「借家人賠責特約」があるのです。

お礼

大変分かり易い、専門的な御回答を頂けて大満足です！　有難うございました！