住宅ローン 長期へ切り替えはどうおもいますか？

質問

先日、ライフプラン（保険の見直し）を作ってもらったら、収入はあるようですが、
お子さんが多いので、変動金利より、全期間固定に変更されたらどうかと
提案を受けました。
　低金利で、ずっと3年ほど（2年は固定）来ているので、目からうろこでした。
まだ、踏ん切りがつきません。背中を押していただけると助かります。

現在6年目　2300万円のこり、1.175％（変動）、あと25年。40歳エンジニアです。

ずばりのアドバイスお願いいたします。

回答No.3

noname#262316 · ベストアンサー

住宅ローンですが、いま借換えをされるのでしたら全期間固定金利に変更されたほうが良いと思います。

　まず住宅ローンの支払金額が固定され安心感がありかつライフプランが立てやすくなります。全期間固定金利の金利は変動金利の金利に比べ高いですが、変動金利は市場金利の上下に賭けて投資しているのと同様なのでそのリスクが存在します。本来であれば変動金利を利用されている方は金利動向を把握している必要があり、金利に合わせた返済計画（繰上返済の準備等）を立てなければなりません。

　住宅ローンで変動金利を利用されている方はこのような不確実性が出てくるのでライフプランは複雑になりがちです。一方、全期間固定金利であれば住宅ローン支払額は決定されているのでライフプランが立てやすくなります。また計画的に繰上返済もしやすく、金利の動向を気にしなくて済む安心感もあります。

　なお変動金利の金利は確かに歴史的に低くなっていますが、全期間固定金利の金利も歴史的に低水準になっています。過去の住宅ローンの金利を確認されると分かりますが全期間固定金利を３％前後で利用できた状況はなく、バブルの頃は８％台だったはずです。

　また今後どのような経済状況になろうとも将来金利は上昇しやすく、住宅ローンの変動金利も上昇する可能性が高いです。他の方で不景気や日本政府の財政状況が将来危機的なものになることを挙げられていますが、そもそも住宅ローンの金利が参考にしている市場金利（金融機関間の取引に利用される金利）が現在かなり低くこれ以上低くなることは確率的に低いといえます。

　現在、市場金利は企業等へのお金の貸し出し状況が悪いのでできるだけ借りてもらうよう低く設定されています。例えば今後景気が良くなった場合、貸し出し状況が良くなるので市場金利は次第に高くなってきます。市場金利が高くなれば参考にしている住宅ローンの金利も上昇していきます。つまり景気がどのようになろうと、財政危機を迎えても金利は上昇しやすいと言えます。

　ただ金利がどの程度上昇するかはなんとも言えません。急騰する可能性もありますし穏やかに上昇することもありえます。財政危機であれば前者、景気動向であれば後者が予想されますが実際のところはどちらとも言えません。

　なお住宅ローンの金利は市場金利を参考にしていますが、変動金利と全期間固定金利では参考にしている金利が異なります。変動金利は短期プライムレート（日銀の政策金利で上下しやすい）、全期間固定金利は長期国債金利（通常１０年償還）を参考にしています。実は上昇にタイムラグがあったり（概ね長期金利の方が変動が早いなど）と完全に連動していないのですが、金利に興味がありましたら個別に勉強されたらと思います。

　参考になれば幸いです。

お礼

ご回答ありがとうございます。
そうですね。固定の方が今後のライフプランが立てやすくなりますね。
決心しないといけないですね。知ってたらでいいのですが、借り換えの
申し込み料金（！？）が安く、低金利なところご存知でしょうか？

回答No.2

hatichikin

説明を受けられたと思いますが、固定にすれば月々の支払額は現在より上がると思いますが、
今後の経済情勢の変化による金利の上昇で支払額が大幅に上昇するリスクはなくなります。
日本の国債の格下げなど金利の上がりそうな不安要因も多いので、固定の安心感は大きいです。
もちろんデフレが続き、低金利のままであれば変動の方が有利なわけですが、将来の金利動向
はだれにもわかりません。ただ本来住宅ローンは固定でもしっかり払える額で組むべきですし、
ここで変動金利のリスクをとらなくてもいいと思います。
私であれば固定金利にして、繰り上げ返済できるようがんばりますね。

お礼

ご返信ありがとうございます。そうなんですね。将来あがると思い固定にしようと思っています。
ただ金利が安いので、変動のままと思ってしまい・・・。
全期間固定でよいところあるでしょうか？

回答No.1

nkdt0001

長期金利（１０年国債利回り）は昨年の秋に０．８％で底を打ち、今、１．２～１．３％へと上昇中です。固定への切り替えを勧めます。
深田晶恵氏という有名なFPがいますので、著作を一読することを勧めます。読むと決心できます。
実際、なにも考えず長期の変動にしてしまう人が多いなか、相談者さんはすばらしいことに気づきましたね。相談者さんにアドバイスしたFPもわりとまともだと思います。

お礼

ご回答ありがとうございました。深田さんの本を実は買っていました。
読んでも決心が着かなかったんです。実は・・・。
そろそろ決心しますね。