繰り上げ返済？それとも貯蓄？

質問

来年の３月にマイホームローンの借りなおし？があり、その時に繰り上げ返済すべきか悩んでいます。

２年程前に中古住宅を購入しました。ボーナス払いなしの２５年ローンで、月\40000弱の支払いです。金利が３年固定なので、今度の３月で再び手続きをとる・・・という次第です。

今現在、全く使う予定のない、普通預金に入ってるお金が150万ほどあります。あと、定期などに預けているのが200万ほどあります。

使う予定もなく、たいして利子もつかないのなら100万円くらい繰り上げ返済したほうがいいのでは、と私は思っています。
でも主人は「もし繰り上げ返済した直後に俺が死んだらローンがチャラになるんだからもったいないだろ！」と言い、そのまま銀行に預けておいて、そのうちリフォームする時の資金にしようと提案しています。

一体どちらが得策なのでしょうか？
詳しい方、アドバイスよろしくお願い致します。

ちなみに。
夫30歳、私26歳、子ども１歳で、来年の春にもう一人誕生する予定です。

回答No.4

tantan1014 · ベストアンサー

私はNo2さんの意見に賛成で、繰上げ返済はしないほうがいいと思います。

デフレ下において「現金で持つ」ということはとても重要なことです。その切り札をここで切るというのは、どうでしょうか？デフレはまだ続きそうで、デフレ克服の道筋も立っていません。

No2さんのおっしゃるとおり、十分な資金があって、その中のいくらかを返済するのであれば納得できますが、350万のうち100万円は割合がちょっと大きすぎると思います。

私も、資金の3割が減るのであれば、ちょっと不安です。

お礼

＞デフレ下において「現金で持つ」ということはとても重要なことです。その切り札をここで切るというのは、どうでしょうか？
かなり説得力ありました！
主人も「今はローンを持っていたほうがいいんだ」とよく言ってます。
今は積極的に動く時ではないようですね。
とても参考になりました。ありがとうございました。

回答No.7

noname#11476

手元資金として合計どのくらいあるのかによります。
貯金より繰り上げ返済のほうが結果として得になることは間違いありません。

ただ、いつでも非常時のための資金としてある程度の金額、目安として半年から一年分の最低生活資金程度は貯蓄しておく必要があります。
そのための費用を確保した上で、余剰の資金があれば返済にまわすほうがよいです。

死んだ後にローンがちゃらという話は可能性の低い話ですからあまり気にすることはありませんが、上記の点を考慮して繰上げ返済するかどうかをご決断ください。

お礼

主人は建築業ですが、毎月の収入が安定していないので非常時のお金は多めに考えていた方が良さそうですね。
そうすると繰上げ返済なんかする余裕は・・・ありません(苦笑）。
とても現実的なアドバイスありがとうございました。

回答No.6

oioi

NO.1で回答されている方と同じで、繰り上げ返済された方が良いと思います。目的のない貯金よりも目的のある消費（ローン返済）の方が正解です。
何でもそうですけど、利用して初めてその物の価値が活きるのです。宝の持ち腐れはいけません。
子どもが成人した頃に住宅ローンがなくなるっていいと思いません！？

お礼

＞子どもが成人した頃に住宅ローンがなくなるっていいと思いません！？
とってもいいと思います！！第二の人生が楽しめそうですよね～。
でも。毎月の返済はたいした額でもないし、他の方がおっしゃるように今はデフレですから、現金は持っていたほうがいいのかも。。。
もう少し考えてみますね。どうもありがとうございました。

回答No.5

shinota

こんばんは。
銀行でローンを担当している立場から申し上げますと、長期的なメリットを考えれば断然繰り上げ返済をした方がいいと思います。
が、今後の資金繰りやライフプランは各家庭によって千差万別ですので「これが一番得！」という回答はありません。
３月までにはまだ時間がありますので、ぜひ取引先の銀行へ繰り上げ返済した場合のメリットがどれくらいあるのかを聞いてみてください。１００万でもかなり大きいと思いますよ。相談にも色々のってくれるはずです。
その上で、返済するのか、いざと言うときのために置いておくのか判断しても遅くないと思います。
ご主人とよく話し合って結論出してくださいね！

お礼

銀行に相談するとは考えもつきませんでした！
融資してもらう時にとても対応が悪く「貸してやるんだ！」と言わんばかりでしたので・・・。
でも、金利などののことはその銀行が決める事ですものね。確かに一番の相談相手かもしれません。
とても参考になりました。ありがとうございました。

回答No.3

noname#24736

ローンの金利が3％として、100万円返済すると年間3万円の支払利息が減りますが、現在は100万円預けておいても、受け取る利息は税引後で数百円です。
金利だけを考えたら、繰上げ返済が有利です。

今後の生活で、少しづつでも預金が増えていくのであれば、繰上げ返済をしても心配はないでしょう。

出産などで、預金を取り崩す予定であれば、繰上げ返済は見合わせた方がよろしいでしょう。

又、フォームがここ1・2年の内の計画であれば、繰上げ返済はしないでおく方がよろしいでしょう。

お礼

的確なアドバイス、ありがとうございます。
出産の為に貯金を切り崩すのは嫌なのでこれから出産費用を貯めようと思ってますが、あまり繰り上げ返済は得策ではないようですね。
よく考えてみたいと思います。

回答No.2

juvi

あくまで私見として申し上げますと、一部繰り上げ返済はされない方がいいと思います。

ご主人のおっしゃることはもっともで、繰り上げ返済しても、ご主人が亡くなられたときに生命保険で補填されるのはその時点での借入金の残高のみですので、借り入れ残高を減らしても、その残高分がチャラになるだけです。

また、100万円繰り上げたところで、返済期間がそのままだと毎月の返済額は数千円減るだけです。また、返済額をそのままにしても、返済期間は数年縮まるだけです。

今すぐ使われる予定がなくとも、手元の現金が減るのは不安ではないでしょうか？
数千万円の預金のうちの100万円ならいいでしょうが、350万円のうちの100万円は、割合として大きいと思います。
この先近い将来何が起きるかわかりません。
先ほど書いたような、小さなメリットを享受するために、手持ち預金を３割減らすのは、私なら不安です。

私の考えですが、何かのご参考になれば。

お礼

おっしゃる通り、３５０万円のうちの１００万円は大きいですね。確かにいつどうなるか分からないですし…。
ただ、金利も低いのになんとな～く預けている状態が悔しくて、それで繰り上げ返済を考え付いたのです。
ちょっと身の程知らずでした（苦笑）。もっとよく考えてみようと思います。ありがとうございました。

回答No.1

yakitoridaisuki

使う予定がないなら繰上げ返済でしょう。次の金利がわかりませんが、「期間短縮」で繰り上げ返済すれば、１００万円が２～３００万円の返済になるでしょう。貯蓄してもそんな利息付かないですもんね。
　ご主人のおっしゃる「亡くなったら」ですが、可能性は非常に低いでしょう。半分以上の日本人が８０歳まで長生きしていますし・・・。

お礼

私もyakitoridaisukiさんの意見と全く一緒なのですが、とにかく心配性の主人なので「亡くなったら」を非常に心配してまして＾＾；
もう少し考えてみます。どうもありがとうございました。