24歳の女性です。

質問

24歳の女性です。

新規で医療保険と死亡保険に入りたいと考えています。
保険の知識がほとんどないので、どんな保険を選んでいいのかわかりません。
ちなみに、

・独身で年収が250万ほどなので、月額5千円以内の予算
・医療保険は60～65歳頃の払い込みで、一生保障してくれる終身タイプ
・死亡保険は300万～500万の定期タイプ

を考えています。

今のところ候補にあがっているのが、

[医療保険]
・オリックス生命のCure
終身保障で60歳払い込みで3985円
入院日額10000円(1入院60日まで・7大生活習慣病は120日)
手術20万円
先進医療費保障

・損保ジャパンひまわりの健康のお守りセレス
終身保障で60歳払い込みで4301円
入院日額10000円(1入院60日まで)
手術40・20・10万円
先進医療費保障

[死亡保険]
・オリックス生命のファインセーブ
保障期間：10年満了、保険金額500万、月額640円

・ライフネット生命保険のかぞくへの保険
保障期間：10年、保険金額500万、月額480円

を考えています。
保険に詳しい方がいらっしゃいましたら、アドバイスをお願いします。

回答No.1

rokutaro36

生命保険専門のＦＰです。

いくつか、質問があります。
（１）年収２５０万円だから、保険料は年６万円以内……という理由は
何でしょうか？
（２）年収２５０万円というのは、額面ですか？　手取りですか？
（３）死亡保障が３００万円～５００万円という理由は何でしょうか？
（４）１００を超える保険から、どのようにして「ＣＵＲＥ」と
「健康のお守り」を選択した、その選択基準は何ですか？
（５）同様に、死亡保険をご提示の２つにした理由は何でしょうか？

保険は、保障です。
となれば、何をどのように保障するのか、という目的が重要です。

例えば、死亡保険。
どうして、５００万円なのですか？
１００万円では不足なのですか？
１０００万円あった方が安心ではありませんか？
会社の死亡退職金はいくらですか？
何の為に、５００万円が必要なのですか？

死亡保障とは、遺族のための保障です。
となれば、遺族がそのお金を必要としている、ということです。
ならば、どうして、遺族がそのお金を必要としているのでしょうか？
それを考えれば、いくら必要か、という問題も解決できます。

それとは別に、マネープランを考えることをお勧めします。
日本の学校教育では、マネープランが出てきません。
だから、持っていない人が多いのですが、一方、どんな会社でも、
マネープランを持っています。
お金のことを真剣に考えるならば、まずは、マネープランです。
そのためには、キャッシュフロー表を作成するのが便利です。
「キャッシュフロー表　家計」で検索すればヒットします。
これは、つまり、未来の家計簿、予算表です。
この中に、人生をどのように過ごすのか、という根本的な問題も
含まれてきます。
そのなかで、いくらの保障が必要か、という問題の答えも出てきます。
どの保険にするか、という問題は、まずは、いくらの保険が必要か、
それはいつまで必要か、という答えを計算して、
それから、その答えに合う保険を探して、選ぶというのが順序です。

医療保障も同じです。
医療保障とは、医療費をどのように支払うか、という問題です。
ならば、まずは、健康保険の高額療養費制度を知る必要があります。
http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu06.htm
つまり、医療費には上限があるのです。
ある月（１日～末日）に１００万円の医療費がかかれば、
自己負担はその３割の３０万円ではなく、８７，４３０円です。
となれば、預貯金でも何とかなりそうな金額です。
ならば、何の為の医療保険でしょうか？

（１）主として、預貯金で支払うので、単なる気休めですか？
（２）預貯金には手をつけず、医療保険で支払いたいですか？
どちらの考えが正しい、という問題ではなく、
どちらの考え方をするかで、選択が異なってくるのです。
（１）ならば、気休め程度なので、保険料が安ければ、何でも良い
とも言えます。
（２）ならば、支払われない、ということがないように、守備範囲の広い
保険が良いでしょう。
また、長期入院の方が困るので、基本の入院限度日数は１２０日以上が
欲しいところです。
七大疾病で平均入院日数が６０日を超えるのは、脳卒中と腎不全です。
しかし、長期入院となるのは、七大疾病だけではありません。
となれば、基本の入院限度日数を１２０日以上にするべきです。
先進医療、通院などの保障もあった方が良いでしょう。
手術の適用範囲も広い方が良いでしょう。
保険料が高くなりますが、入院給付金日額１万円が欲しいところです。

このように、まずは、どのような考え方をして、
何が必要なのか、ということを考えてから、それに合致する保険を探し、
その中から選択するのが、正しい方法です。

だから、最初に申し上げたように、「どうして選んだのか」という理由が
最も大切なのです。
その理由が分らなければ、ご提示された保険が良いのか、
選択が誤っているのか、判断のしようがありません。
そして、その判断基準は、人によって異なるのです。
だから、教えていただかなくては、わからないのです。

これらの判断基準をどのように決めたら良いのかわからないなら、
良い相談相手を探すことです。
保険担当者の中には、優秀な担当者もいます。
そのような担当者は、まず、質問者様の希望を聞いてくれます。
上記のように、考え方を訊ねて、それから、選択の基準作りを
助けてくれます。
基準ができれば、後は、たくさんある保険の中から、
基準に合致する保険を探すだけです。

ご参考になれば、幸いです。