労金で住宅ローンを考えています。夫：24歳の正社員（年収450万円）、

質問

労金で住宅ローンを考えています。夫：24歳の正社員（年収450万円）、妻：主婦 子供：6ヶ月 の家族構成です。ローンは一切なく、今までカードや車ローンで遅延をしたことはありません。 3200万円でローン相談したところ、「実際に仮審査をしてみないと分かりませんが、おそらく大丈夫でしょう」との回答でした。１週間後に、仮審査の結果2900万円との回答！！当初は、3200万円でおそらく大丈夫と言ってたのに！と交渉したところ、3000万円までなら・・・と、しぶしぶ3000万円まで上がりました。自己資金200万円を足しても、100万円程足りません（土地1100万＋家2200万＝総額3300万）。住宅会社にも相談したところ、現段階での仮審査は土地・建物の担保評価額を加味していない単純な収入バランス評価なので、契約後に土地と建物の詳細資料を掲示すれば、3100～3200万円くらい借りれると思うとのことでした。ここで質問です。物件情報のない仮審査で3000万円が上限と言われた後に、物件情報を掲示することで借入額を増やしてもらえることはありますか？マイホームを目の前にして、一番の不安要素で悩んでいます。詳しい方、どうかアドバイスをお願い致します。なお、現職は毎年20万円程年収が増えています。もちろん、会社の経営状況にもよりすが。私なりに考えた上で、3200万円の借入れでも返済可能と判断しました。

回答No.2

lucesongs · ベストアンサー

金融機関職員です。
私でも、2900万円が標準、上限が3000万円だと考えます。

仮審査の段階でも、物件の資料等は出されていませんか？
仮審査でも、物件の大体の所在地や、面積および建物の構造等がわかるだけで簡易査定できます。

また、仮にそうでなかったとしても担保価値というのは最後の手段となるため、実務上担保価値があるからということは、材料にはしますが、決め手にはなりません。

なぜ、私が2950万円という数字をはじいたかといいますと、
「返済比率」ですね。
仮に、3000万円を借り入れて、35年返済をするとしたら、返済比率（収入に占める返済元利金の割合)が２８％程度です。3200万円だと30％になるんですね。（計算は2.375%で行っています。融資の可否のために使う利率と実際の利率は異なります。）
返済比率についていくらまでいけるのかを確認する必要がありますね。
収入も450万円ちょうどではないと思いますので、詳しいことはわかりませんが、返済比率基準でアウトでしたら基本的にはアウトです。
また、原則として将来の昇給スピードなどは考慮しません。昇給してもその分生活費がかかってきますからね。

そこで、お勧めなのですが、契約せずとも詳細な資料をいただけばいいのです。
契約しないともらえないというのはおかしな話だと思いますよ。単純に契約させたいだけというにおいがしてきます。
・売買契約書の雛形
・重要事項説明書の雛形
・建物の図面（建築予定のもの）
・土地の不動産登記簿謄本の写し
・公図（地番図）
・地積測量図
上記の資料があれば十分だと思いますので契約せずに請求してください。
その上で、再度仮審査をしてみてください。

普通は、「ローン仮審査」⇒「契約」⇒「ローン本申し込み」という流れですよ。

お礼

大変、参考になりました。他のサイトで聞いた時は、「無理、無謀、破綻確実」など中傷気味の回答しかなく、悩んでいました。本当にありがとうございました。

回答No.3

milponjp

もう一つだけ。

>現職は毎年20万円程年収が増えています。

現職ですよね？
今(若い時)だけのことなのではないでしょうか？！
２０歳上の方の全員が８５０万の収入を得てますか？

つまり２番の方が言われているように将来の増分をあてにしてはいけないのです。

補足

ご回答ありがとうございます。おっしゃる通り、賃金カーブは徐々に緩やかになります。40歳の平均年収が700万円程です。労金にこだわる理由は、組合繋がりで、保証料などが優遇されるからです。3200万円の借入を全額10年固定1.8％で考えており、月7万円・ボーナス21万円の返済になります。総返済額は4300万円くらいです。今現在、家賃7万円のアパートに住んでおり、毎月3～6万円貯金できています。ボーナスもほとんど使わず、夏冬合わせて100万円は貯金できています。特別、節約をしている訳でなく、普通に暮らしてそうなっております（地味な家族なもので）。そのような状況から、3200万円の返済は可能と判断しております。考えが甘いでしょうか？どうか、ご教授お願い致します。

回答No.1

milponjp

何故労金に拘るのか不明ですが？！
年収450万円で３０００万は良い方と思われます。
３２００万借りた場合の総返済額は承知？
仮に３５年ローンとした場合、金利３％(既に有り得ない金利)でも5000万以上になりますが返済出来ますか？