個人信用情報について詳しい方、教えてください。

質問

先日、CICで個人情報開示をした結果、下記のクレジットについて延滞の印がありました。
(3年も前のことなのでうる覚えですが、何となく身に覚えはあります)

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◆ご契約の内容◆ 契約者データ [契約の種類]カード [契約年月日] 平成15年 5月XX日
(リボ )
◆お支払の状況◆ 平成19年 6月XX日現在の登録内容
[残債額] 0千円 [内Ｃ残債額] 0千円 [返済状況]成約
[請求額] 1千円 [入金額] 1千円
[入金状況]012345678901234567890123 [終了状況]完了
$AA$A$AAA$A$$A$$$$$$$$$$
[登録会社](株)クレディセゾン
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通常、3ヶ月以上の延滞で異動になるとのことを聞きましたが、どういうわけか返済状況は成約となっていました。
(CICの方に伺ってみましたが、詳しいことは分らないとのことでした)

そこで質問です。
(1)3ヶ月間[A]がついているにも関わらず、返済状況が成約となっているのはどういうことなのでしょうか？

(2)住宅ローンの審査を受ける上で、返済状況が成約になっているとは言え、『過去[A]がついている』そして
『連続で[A]がついている』ことにより、審査に悪い影響が出る可能性は高いのでしょうか？

(3)このクレディセゾンでの[A]履歴を消す方法はあるのでしょうか？
平成24年7月までローンを借りるのを待つという方法以外でお願いします。
ちなみに現在このカード(マルイの旧カード)は全く使っていません。なお、カードの有効期限は05/09でした。

JICC、全国銀行協会でも本人情報の開示を行いましたが、こちらについては全く問題ありませんでした。
ご回答のほど、よろしくお願い申し上げます。

回答No.4

Domenica

＃２・３です。

> ダメもとで審査をしてもらおうかなと思っています。
「ダメもと」とお考えになり、それでダメならば平成２６年５月以降（クレジットカードの契約終了から５年経過）まで住宅取得を諦めることができる…ということでしたら、それでよろしいかと思います。

また、その際には、必ず、「住宅ローン審査に通らなければ、売買や建築の契約が無償で白紙撤回できる」という契約を締結のうえで、住宅ローンの審査を申し込んでください。

> 私の会社の周りの人間は、「クレジットの遅延(５年以内に)結構あったけど、審査通った」という人が多かったので・・・
これは、その方の「遅延」が『個人信用情報機関』には登録されていなかったため…ということも考えられます。
同じように「遅延」をしていても、加盟会員によっても、クレジットカード等の「商品」によっても、『個人信用情報機関』への登録のタイミングが違いますので、Ａさんは「遅延」が記録されているけれど、Ｂさんは「遅延」が記録されなかった…ということもあります。

また、「遅延」に関しては、クレジットカード等の利用の仕方によっては、２年で情報が消えます。
ＣＩＣの［入金状況］が「現在日から遡ること２年間」ですから。
「遅延」をした後もコンスタントに使い続けて、２年間が遅延せずに経過してから解約すれば、「遅延」の記録は消えているんですよ。

会社の方たちの『個人信用情報』を確認していらっしゃらないのでしたら、会社の方たちには、『個人信用情報機関』に「遅延」が記録されていなかった…という可能性も考えられると思います。

> 審査の際に、CIC上で過去使っていたクレジットカードに遅延があった。
> 今使っているカードには遅延はない。
> と言ったようなことを予め申告したほうがよいのでしょうか？
言いたかったら仰っても構いませんが、「昔のことで今は健全」というアピールとしての意味ならば、してもしなくても同じだと思います。

回答No.3

Domenica

＃２です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

「フラット35」に関しての
> 以前ネットにて、フラット35には保証要件がなく、民間金融機関で言う「保証会社の保証審査」がないという情報を見た
この情報は、私も似たようなことをこのサイトで書きこんだことがあります。

住宅金融支援機構の前身、住宅金融公庫が住宅融資を行っていた時は保証要件があり、(財)公庫住宅融資保証協会が保証事業を行っていました。
それが、平成17年度からだったか（ごめんなさい、正確な時期を忘れてしまいました）、保証要件がなくなりました。
そして、平成19年4月1日を以て、住宅金融支援機構に組織が変わっています。
(財)公庫住宅融資保証協会も無くなっており、旧・住宅金融公庫融資の保証事業については、住宅金融支援機構が引き継いでいます。

「フラット35」に関して「保証要件がない」のは事実で、住宅金融支援機構における審査の段階で「保証機関の保証審査」はありません。

ただ、引っかかるのは、旧・住宅金融公庫融資もそうなのですが、「フラット35」も窓口となる金融機関等が存在し、そこがどのような審査方法を採っているか分からない…という点です。
「保証会社の『保証』審査」はないのかもしれませんが、専門の審査機関が設けられていたりとか、プロパーも「フラット35」も保証会社等に審査をさせたりしていて、そこがＣＩＣに関わっているということが「絶対にない」とは言い切れないので…。

民間金融機関の住宅ローンについては、ほとんどの場合、「金融機関が指定する保証会社の保証を受けられること」が融資の条件になっているので、「保証会社の審査が大きな問題となる」と言えますが、「フラット35」については、断言できません。

ですが、『個人信用情報機関』に対して、情報照会をする場合には、「個人情報の保護に関する法律」（諸規則、ガイドライン等を含む）に関係しまして、『事前に』『書面等の分かりやすい方法により』『本人の』承諾をえることになっていますので、審査に先立って、その関係の書類に署名・押印が求められると思います。
そこには、利用する『個人信用情報機関』の名称が書かれているはずなので、それによって確認されるしかないと思います。

> また、ス○ガ銀行は、CICに加盟していないという情報も見たことがあります。
> 例えば、ス○ガ銀行でフラット35の審査を行った場合、承認される可能性は高くなるのでしょうか？
銀行等の金融機関そのものは、ＣＩＣに加盟していないところは多いですよ。
別にスルガ銀行に限った話ではありません。

でも、スルガ銀行のプロパー住宅ローンの商品説明には、利用できる条件として「当社所定の保証会社の保証を受けられる方」というものがあります。
私が先ほどから引っ掛かると言っているのは、このパターンの時に、「どこがフラット35の審査を行うのか？」ということなんです。

仮に、ご質問者さま単独の借入申込みで考え、
・借入額：3,300万円
・返済期間：28年（現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済すると考えて「60歳－１歳－31歳＝28年」）
・金利：3.20％（全期間固定金利）
・元利均等返済
・ボーナス返済なし
という条件でシミュレートしてみますと、毎月の返済額は148,821円となります。

毎月の返済額が148,821円ですから、年間で1,785,852円。
これを年収で割りますと、1,785,852円÷5,500,000円＝32.47％

フラット35の総返済負担率の基準はクリアしますので、返済能力の点では問題ないと思います。

妻は、31歳とのことなので、世間一般的に言えばいわゆる「出産可能年齢」です。
ですから、「妻が仕事を辞めたとしても、現在の夫の年収で返済可能か」を考えます。
各ご家庭には、さまざまな状況があると思いますが、金融機関ではそのあたりは考慮せず、「妻が出産可能年齢であれば、出産によって無収入となる可能性がある」と考えることもあるんですよ。

ですから、シミュレートする場合は、夫の年収だけで考えてみた方がいいんです。
実際には、妻の年収が見込める時点においては、その分だけ余裕がある訳ですから、繰上返済なども考えられると思います。

お礼

度々詳細なご回答誠にありがとうございました。

一度ダメもとで審査をしてもらおうかなと思っています。
(私の会社の周りの人間は、「クレジットの遅延(５年以内に)結構あったけど、審査通った」という人が多かったので・・・)

審査の際に、CIC上で過去使っていたクレジットカードに遅延があった。
今使っているカードには遅延はない。
と言ったようなことを予め申告したほうがよいのでしょうか？

回答No.2

Domenica

> 先日、CICで個人情報開示をした結果、下記のクレジットについて延滞の印がありました。
ご質問文の状況では『個人信用情報機関』における「延滞」の印はありませんよ。
ですから、[終了状況]が「完了」になっているんです。

[入金状況]の下の「Ａ」記号は、その月の請求について「入金がなかった」ということを表す記号ですが、これは「延滞」ではなく「支払遅延」と言っています。
ネガティブ情報には違いありませんけれど。

> 通常、3ヶ月以上の延滞で異動になるとのことを聞きましたが、どういうわけか返済状況は成約となっていました。
> (1)3ヶ月間[A]がついているにも関わらず、返済状況が成約となっているのはどういうことなのでしょうか？
３か月間「Ａ」が付いている＝３か月以上の「延滞」とは限りません。
例えば、１月２５日が口座振替日の請求について、５月に入ってから支払いをした…という場合には、ほとんどの場合、「延滞」として扱われ、返済状況は「異動」になります。
ですが、ご質問者さまの場合はそうではなく、「繰り返し」のパターンだったのではないでしょうか。

ＣＩＣの情報から判断しますと…。
クレディセゾンが発行・管理を行っているクレジットカードを利用して、その請求があった際、契約で定められていた口座振替日に、振替指定口座が残高不足で「振替不能」となったことが考えられます。
加盟会員から『個人信用情報機関』への取引情報の登録は、月に１回のこともありますので、口座振替日と実際の支払い日と情報登録の締め日の関係によっては、クレディセゾンの指示に従って支払いをしたとしても、このような状態になることはあります。
１週間程度遅れて支払った場合でも、でもこうなってしまうことはあります。

> (CICの方に伺ってみましたが、詳しいことは分らないとのことでした)
はい、ＣＩＣでは分かりません。「異動」の情報を登録するのは、加盟会員ですから。

> (2)住宅ローンの審査を受ける上で、返済状況が成約になっているとは言え、『過去[A]がついている』そして『連続で[A]がついている』ことにより、審査に悪い影響が出る可能性は高いのでしょうか？
ＣＩＣに登録されている個人信用情報にネガティブ情報が含まれていることになりますので、ネックは保証会社になると思います。
事前審査でＯＫとなっても、事前審査に保証会社が関わっていない場合もありますからね。
本審査というか金銭消費貸借契約の締結まで、気が抜けないかもしれません。
保証会社がどう判断するかは分かりませんが、「入金情報に「Ａ」がある。しかも複数。」というのは、マイナスイメージしかありません。

> (3)このクレディセゾンでの[A]履歴を消す方法はあるのでしょうか？
ありません。
先日開示した結果で、情報の現在日が平成19年 6月XX日ですから、平成19年6月以降は、このカードをご利用になっていない…ということですね。
そして、そのまま契約終了されてしまった…と。
であれば、＃１さまがおっしゃっているとおりです。

> ちなみに現在このカード(マルイの旧カード)は全く使っていません。なお、カードの有効期限は05/09でした。
終了状況が「完了」ですから、既にこのクレジットカードの契約は終了しています。
お手元にあるクレジットカードの有効期限は平成21年5月で、更新されたカードも送られてきていないようですから、「完済を確認のうえ、クレジットカード会社側からの契約打ち切り」だったのでしょう。
平成21年5月で契約終了だったのならば、情報は平成26年4月末まで残ります。
現在日から５年ではなく、「契約の終了から５年」なので。

> JICC、全国銀行協会でも本人情報の開示を行いましたが、こちらについては全く問題ありませんでした。
ＣＩＣに登録されているクレディセゾンの情報が「異動」になっていないので、ＣＲＩＮの交流対象情報とはならず、ＪＩＣＣと全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）にも記載されてこないでしょうね。

> 保証要件がない『フラット３５』ならば可能性は高くなるのでしょうか？
う～ん…。これは何とも…。
保証要件はなくとも、窓口金融機関が、どのような審査方法をとるか分かりませんから…。

お礼

Domenica様

詳しいご回答ありがとうございました。
保証会社の審査が大きな問題となると言うことですね。

今回初めて住宅購入を検討しておりまして、住宅ローン等に関する知識もまだまだ浅い素人ですので、ネットを中心に色々と勉強しているところです。

以前ネットにて、フラット35には保証要件がなく、民間金融機関で言う「保証会社の保証審査」がないという情報を見たのですが、CICに加盟していない民間金融機関にてフラット35の審査を行った場合、この[A]情報までは確認されない(確認できない)という認識でよろしいのでしょうか？

また、ス○ガ銀行は、CICに加盟していないという情報も見たことがあります。
例えば、ス○ガ銀行でフラット35の審査を行った場合、承認される可能性は高くなるのでしょうか？

ちなみに、現在31歳会社員で年収550万。妻は31歳会社員年収400万です。
頭金1800万で、住宅ローン借り入れ金額は3300万を希望しております。

度々恐れ入りますが、ご教授お願いいたします。

回答No.1

fudoushin

カードは解約されてるのでしょうか？
解約されていれば５年間は履歴に残ったまんまです。
どうしょうもないです。

解約されていなければ２年間延滞なしでAマークは消えるのですが・・・。
解約するまえにご相談すれば。

住宅ローンはかなり厳しいと思います。

お礼

fudoushin様

ご回答ありがとうございます。
かなり厳しいですか。。。異動が無くても、Aが多いとアウトなんですね。
それでは、保証要件がない『フラット３５』ならば可能性は高くなるのでしょうか？