住宅ローン

質問

住宅ローンについて
マイホーム計画中なのですが、仮審査2社提出しましたが、落ちてしまいました。旦那の、大元会社は、ハウスメーカーです。だから、そこのハウスメーカーでたてます。勤続年数17年　月収27万　総所得４５０万
3000万近い借入は可能だとききましたが　2600万の提出しました。借金がレ＊ク0円カードのみ　プロ＊＊190万　百＊銀行30万　計…220万あります。それも　一括返済すると　言う肯定で提出しました。返済に　遅れたことは　ないそうです。
実は　私は　再婚で　元旦那との　間に　借金が　残っており　返済がうまく出来ていない状態です。ブラックリストにも載っています。
住宅ローンは　旦那名義なので　ハウスメーカーの人は　私の事は関係ないと、聞きました。が…借入出来なったところを、みると　関係してるのでは…と　心配になりました。関係あるのでしょうか？
もし、関係ないとすれば　なぜ　仮審査に　通らなかったのか？知りたいです。だれか教えてください

回答No.3

manno1966

> プロ＊＊190万　百＊銀行30万　計…220万あります。
「一括返済すると　言う肯定」では無く、返済済みの状態でなければ通らなくとも当然と思います。
多重債務が社会問題となり、2006年に貸金業規正法が改正され、まもなく施行されます。
この法律と関連法令により、無担保融資は年収の1/3に制限されます。
つまり、「総所得４５０万」なのに「計…220万」の借金が有るというのは違法状態になるほど経済力がないとの「自己主張」になります。

> 3000万近い借入は可能だとききましたが
いやいやいやいや。
危険水域でしょう。
100歩も1000歩も譲って、それなりの頭金を用意している等、毎月の生活に余裕がある証明が有るならそれを考慮して審査しますが、そうではなく借金額が年収の約半分もある状況では無理という回答も当然の事と思います。

回答No.2

86tarou

なぜ　仮審査に　通らなかったのか？知りたいです。＞
旦那さん単独でローン審査しているのなら、奥さんの信用情報は関係無いです。収入や年齢に対する借入金額が大きいか、借金自体が問題なのではないでしょうか（銀行によって審査基準が違うので一概には分かりません）。借金をするにも目的があってするなら（普通は貯金して買います）普通は金利の低い銀行で借りるでしょうし（カードローンではなく）、安易に消費者金融から借りるのも、貸す方からすれば印象はあまり良くないです。ローンを組んだ後も借りられる可能性もありますし。

ローン審査に重要な年齢が不明ですが、条件の良い若い方で試算してみますね。勤続17年ですから、高卒とすれば35才が一番若い年齢になり、定年までとなると25年ローンが最大です。これで収入の25％を返済に充て（月9.375万円）、年３％の固定金利でローンを組むと1980万円借りられます。普通は、これに頭金を足し諸費用（物件価格の５～10％）を引けば購入可能な物件価格が出ます。この辺りが無理なく払っていける借入金額だと思います。大卒や転職をしているなら、もっと条件は悪く借入金額も少なくなるので、その時はご自分で計算してみてください。今の借金返済も続けるなら、返済額からその分を差し引くのも忘れずに。
http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
なお、１％の変動金利なら2490万円借りられますが、これで試算するのはリスクが大きいです。試算上は全期間固定金利でも払っていける計算にしておき、変動金利を選んだ時はその差額を貯金して将来の金利上昇に備えるくらいでないと安心出来ません。
銀行のローン審査はこれよりも遥かに緩いですが、借りられたからといって返済出来るとは限りません。収入に対する返済率30～35％、70才超完済、変動金利等の無理なローンでも借りられることがありますし。今回は審査が通らなくて良かったと思うべきでしょうね。

頭金も物件価格の20～30％は欲しいですし、これ以外に生活費の半年分以上は常に現金で置いておきたいところです。上記の返済月額は今の家賃に比べてどうでしょう？毎月多くの貯金が出来て居るならともかく、家賃より遥かに安くないと普通はやっていけません。ましてや、借金をするようではかなり厳しいです。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かってくるからです。現在多くの借金がある状態では、更に家計は厳しくなると思います。

住居は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎません。これによって生活を切り詰めたり、払えなくなって破綻し借金だけが残るようでは本末転倒にもなりかねません。くれぐれも無理のないローンで外食や旅行もして楽しみましょう。ローン審査をギリギリ通る借入金額と、無理なく払っていける借入金額とには大きな開きがあることを忘れずに。
いい家に住めると良いですね。

回答No.1

bulubulu99

＞勤続年数17年　月収27万　総所得４５０万
3000万近い借入は可能だとききましたが　2600万の提出しました。

誰から可能だと聞いたのですか？
多分、ここにレスする人ならかなり難しいというでしょうけども。
ギリギリ３千万借りられることもあるかもしれないぐらいのレベルかと。２６００万でも厳しいですよね。

＞借金がレ＊ク0円カードのみ　プロ＊＊190万　百＊銀行30万　計…
220万あります。それも　一括返済すると　言う肯定で提出しました。返済に　遅れたことは　ないそうです。

それでこれだけ借金があったら、まず無理ですよ。
返す前提でなく、返してから申込しないと、話にならない状態だと思いますよ。年収の半分がそういうローンなのですから。

奥さん関係なしで、まず難しいと思われますよ。

お礼

回答ありがとうございます。ハウスメーカーが　出した　結果なので　
ハウスメーカーと、話合いしてみます。私もきになったので　自分の事は　話しましたが、関係ないといわれて安心しました。旦那は　最近まで黙ってた借金なので、ひょっとしたら…まだ、出てきそうな気もします。家がほぼ、決まってからのだめだしだったので　ショックですが、前向きに考えようと思います。ありがとうございました。