住宅ローンの借り換えについて毎日悩んでいます。

質問

結婚の勢いと同時に買ってしまったマンションで、言われるがままにローンを組んでしまいました。現在の金利が高い気がするため、借り換えをしたほうがよいのか悩んでいます。どうかよいアドバイスをお願いいたします。

夫 32歳：借入期間35年。残32年 1700万
毎月の支払額 68000円（ボーナス払なし）
現在の金利
5年固定2.95％（2年目）
収入 約400万

妻 31歳：借入期間３５年。残32年 2100万
毎月の支払額 83000円（ボーナス払なし）
現在の金利
5年固定2.95％（2年目）
収入 約600万

子供はおらず、また作る予定も気もありません。ただ、夫婦ともお金のかかる趣味を持っているので、これ以上の支払い金額は無理です。繰り上げ返済に充てようと思っている貯金が別であり、現在高155万です。借り換えなら、手数料をこれで支払うつもりです。また、５年という短期固定が不安なので、この際20～25年程度の長期固定を希望しています。そうすると、やはり毎月の金額は上がるものなのでしょうか？試算シュミレーションなどもしてみたのですが、固定期間変更などが加味されていないため、全てマイナスと出てしまいます。今と同じくらいの支払い金額で長期固定になる銀行があれば教えていただきたいです。全てがわからないことだらけなので質問が支離滅裂ですが、よきアドバイスがあればよろしくお願いします。

回答No.3

kuroneko_z

初めまして、こんばんは
１０年固定で２パーセント切る銀行も有りますから、乗り換える価値はあると思いますよ。
長いのがよければフラット３５でも借り換え融資をやってます。
必要経費にしてもマンションは共有登記ですから、抵当権の抹消と再設定に単純に２倍掛かる訳ではないです。手数料は２倍ですけども。
それについては借り換え先の銀行と相談するのが１番です。

参考URL：

http://www.tr.mufg.jp/loan/loan_kinri.html

お礼

ご丁寧に回答いただき、ありがとうございます。長期の借り換えで検討したいと思います。必ずしも借り換えが損ではないかな、という気がして何となく肩の荷が下りました。本当にありがとうございます。借り換え先を絞り込めたら、また質問させて下さい。

回答No.2

mnb098

マンションのダブルローンの借換のようなので以下の認識が必要かと。

・現在の5年固定の基準金利としては妥当な水準です。最初の３年だけ金利の優遇をして引きつけておき、２回目の特約から通常に戻すという方針の銀行だったと考えます。

・メインの銀行はどこでしょう。給与振込やカード、公共料金などの実績で、住宅ローンの金利優遇をしている銀行はあります。ここらの金利と比べるので「高い」という意見が出ます。

・他行に移る場合ですが、入居後３年経過しているので担保評価がかなり下がっているので、借換時の条件が厳しくなることがある。

・二口の借換にかかる経費をよく検討しないと、1%差があっても年間の金利差は38万円程度しかなく、費用倒れと言うこともある。

・金利の借換優遇が生かせて、かつ15年以上の特約期間の金利が今より低い銀行を探す。

・長期固定は銀行も金利リスクがあるので、金利設定は高めになる。
今の収入・返済でなおかつ遊びもと言うのは、楽しいかも知れませんが、管理費・駐車場などの経費を足すといつまで持続できるのかなと言うのが、心配な点です。

お礼

早速、ご返事いただきありがとうございます。おっしゃるとおりマンションのダブルローンです。メインバンクから借りているので給与振込等はこちらなのですが特に優遇があったのかどうか・・・。もうひとつ質問させていただきたいのですが、二人分借り換える場合は二人分の手数料等がはっせいするのでしょうか。大抵の銀行が約100万かかるので二人分だと200万でしょうか。
夫婦でよく話し合って今後のライフプランを考え直そうと思います。回答いただき、本当にありがとうございます。

回答No.1

kouasa0527

五年固定で2.95%は現在の金利から比べると、確かに高いですね。しかし、長期固定を希望されるとなると、今よりは高くなるかと思います。質問者様のローンが、どういったタイプかは分かりませんが、固定期間終了後は、優遇金利幅が減るのではありませんか？
そうなると、六年目に支払額がグッと上がってしまう可能性も有りますから、固定期間終了までには、借り換えも検討されたが良いと思います。

変動金利で借りれば月々の支払は安くなりますが、金利が上がる前に、繰り上げ返済に励まないと、金利が急上昇したときに苦しくなりますので、お金の掛かる趣味をお持ちの方にはオススメ出来ません。

支払いが滞って、マンション売却ともなれば、住む所もなくなり、多額の借金を背負う事になりかねませんので、趣味に掛けるお金を少し節約されてでも、ローン返済に励まれた方が良いかと思います。

私の個人的意見ですと、固定期間終了までもう少し様子を見て、借り換えるなら固定期間終了時点に合わせて借り換えるかと思います。

お礼

すぐに回答いただき本当に助かります。おっしゃるとおり固定期間終了後はまた支払額が上がります。その前にできれば借り換えをしたいと思っております。支払い金額がもう少し上がっても長期固定に切り替える方向で検討したいです。気に入って購入したマンションですし、売却などしたくないので、少し生活を改めようかと思います。アドバイスいただき本当にありがとうございます。