保険のアドバイスお願いします

質問

主人28歳(年収400万円)、妻28歳(主婦)、子供1歳半で現在は県民共済のみです。
現在の月手取りが22万円なので以下保険料全部で月19000円程度。
自動車保険とあわせたら月25000円程度になるので、掛捨て保険に払いすぎかな？とも思います。
現在検討中の以下プランについて、良し悪し何でも結構です。
いろいろアドバイスいただけたら幸いです。
こちらのサイトでもいろいろ勉強させていただき今日に至ります。
よろしくお願いいたします。

＜主人＞
オリックスのキュア：入院5000円、120日型、60歳払込
あんしん生命のがん治療支援保険：100万円、手術＆通院特約、終身払
あんしん生命の家計保障定期保険：月10万円、最低支払保証1年、60歳迄
県民共済(60歳までの上乗せ)：病気入院4000円、病気死亡340万円

＜妻＞
オリックスのキュア：入院5000円、120日型、60歳払込
あんしん生命のがん治療支援保険：100万円、手術＆通院特約、終身払
ソニー生命の変額終身保険：200万円(解約予定なし)、55歳払込
あいおい生命の積立利率変動型終身保険：250万円、10年払込
(子供の進学時に解約予定、他貯蓄があればこの保険は老後まで据置)

＜子供＞
県民共済のこども型：病気入院5000円、病気死亡200万円

回答No.4

rokutaro36 · ベストアンサー

Ｎｏ．１の方へのコメントに『子供が3歳になった時にまた復帰するつもりで……』ということを書いておられますが、キャッシュフロー表で検討するとき、復帰を条件に入れておられるのでしょうか？

保険とは、万一があったときの保障です。
では、何を保障するのかと言えば、万一があっても、今の生活を維持できるということが大前提になっています。
なので、保障には、できるだけ「条件付」を排除したいのです。
例えば、「妻様が働く」ことが「夫様に万一があったとき」の前提条件となっている場合、現在、正社員で働いている（産休、育児休暇中）ならば良いのですが、働いていない場合、就職して、収入を得られるという保障がどこにあるのでしょうか？
例えば、実家で家業の手伝いをする、実家が会社を経営しているからその社員になる、看護師、薬剤師など就職率が抜群の資格を持っている……などの保障がないのなら、「働けない」というリスクを負うべきではないのです。
つまり、働けないことを前提として、保障を組み立てるべきなのです。
そうしないと、万一が起きたとき、たちまち、資金不足になります。

お子様が３歳になって、実際に、就職して、安定した収入が得られるようになれば、保障を減額すれば良いのです。

今、最も重要なことは、貯蓄を増やすことだと思います。
色々な考え方があるとは思いますが、私は年収の１年分は確保したいとアドバイスしています。
そうすれば、例えば、今回のような経済危機で、給料が半分になったとしても、１年分の蓄えがあれば、２年間は現状の生活を維持できることになります。
まずは、あと、２００万円。
ならば、保険にお金をかけるよりも、貯蓄に廻したいです。
具体的には、変額保険よりも、貯蓄だと思います。

葬儀代がどうしても必要なら、ＣＵＲＥを５０００円にして、県民共済に契約すれば、当面の葬儀代ぐらい確保できます。

がん保険の選択理由が、
『キュアを選択したことによりフォルテの先進医療が不要なため、診断金複数回のあんしん生命を選択しております』
というのが気になります。
複数回重視でがん治療支援保険を選択したのなら良いのですが……
というのは、フォルテは、先進医療特約を外せるからです。
アフラックは、２１世紀がん保険の時からそうなのですが、がん保険は、条件は色々とありますが、オーダーメイドを取り入れています。
付けたり、外したり、増やしたり、減らしたりすることができます。

ご参考になれば、幸いです。

回答No.5

rokutaro36

Ｎｏ．４の訂正です
「ＣＵＲＥを５０００円にして……」
ではなくて、「ＣＵＲＥの代わりに、県民共済に」という意味です。

そうではなくても、２００万円の定期保険に契約すれば……
月々数百円で契約できます。
安いことで有名なライフネット生命の定期保険ならば、２８歳女性だと５００万円、１０年間の定期保険で、保険料５３１円です。
http://www.lifenet-seimei.co.jp/

お詫びして、訂正します。

お礼

下の回答も含めお礼申し上げます。
今回いろいろな方のご意見をうけて考えなおすことができました。
まずは貯蓄、死亡や老後のことは余裕がでてから考えたいと思います。
現在の貯蓄200万円程度ですが、今から頑張って貯金するつもりです。住宅、教育、予備400万円を確保することは容易ではありませんが…
保険に払わず何にでも使える貯蓄に払うようにします。
もしまた迷うことがあれば今回のご意見を読み直すようにします。
いろいろありがとうございました。

回答No.3

blackaces

はじめまして。

他の方がいろいろ書かれているので気になった部分だけを書かせていただきます。

やはり気になるのは奥様の変額終身です。
これは旦那様、奥様どちらが希望して加入したものでしょうか？
現在の保険料は家計を圧迫していて苦しいですか？
このくらいなら払っていけるというのであればいいのですが、
苦しめているのにこのリスクまで考えるのは自分は正直疑問です。

私は妻子供１人の旦那ですが、妻には医療保険のみです。
確かに仕事と育児で大変になるだろうというのはわかっています。
そのときになってみないとわかりませんが、仕事自体は続けれる可能性はあります。
しかし旦那さんに万が一のことがあった場合、奥様が働き口を見つける
ことさえ困難で、見つけれたとしても給料は厳しいものだと思います。
その二つを見比べたときどちらを優先すべきか？
はっきり言って旦那さんがなくなられたときのリスクのほうが膨大です。
旦那様に終身をつけておられないので、そっちに回してもいいくらいと
思っています。

そういう細かいリスクまでカバーできるほどの財力があるのならかまわないですが、なんでもかんでも保険に入っていたらきりがないと考えます。

お礼

私の主人は保険には関心がなく全て私が考えています。
私に万が一があった時にどうしても主人に苦労をかけたくなくて
いろいろ考えすぎていましたが健康第一ですよね！
実際に旦那様の意見を聞いて目が覚めました。
終身保険を含めもう一度考えなおして見ます。
ご意見ありがとうござました。

回答No.2

rokutaro36

（Ｑ）掛捨て保険に払いすぎかな？
（Ａ）という発想自体を変えましょう。
保険とは、幾らの保障が必要かということを先に決めて、次に、その保障のために、幾ら支払うことができるのか点から考えて、保険を選ぶべきものです。
掛け捨てに払いすぎという発想は、ここからは出てきません。
必要な保障に、必要な金額を払う……ということです。

掛け捨て保険に……という保険料主体の考え方をしていると、「もったいないから、貯蓄性のある保険で」という発想になりますが、貯蓄性のある保険は、保険料が高くなるので、どうしても保険金額を下げることになりがちです。
つまり、いざというときに必要な保障額を確保していないということにもなりかねません。
万一があったとき、お金がないので、お子様の大学進学を諦める……
ということがないように、必要な保障はしっかりと確保してください。

その保障金額ですが、キャッシュフロー表を作成して、シミュレーションをしないとわかりません。
なので、夫様の家計保障定期保険の保障金額が月１０万円でよいのかどうか、わかりません。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm

●『あいおい生命の積立利率変動型終身保険：250万円、10年払込
(子供の進学時に解約予定、他貯蓄があればこの保険は老後まで据置)』

これは、学資保険代わりだと思います。
でも、被保険者が妻様ならば、夫様に万一があったとき、この保険料を払い続けなければなりません。つまり、夫様に万一のときは、一円も入ってきません。
それで、よろしいのでしょうか？
学資保険代わりに使うのならば、その被保険者は、夫様であるべきです。
そうすれば、万一のとき、２５０万円が学費として確保できる。
無事に過ごしたときは、解約払戻金が学費として使える。
ということになります。

●変額保険
変額保険の本質は、投資です。
だからこそ、運用先（投資先）の変更ができるのです。
お金には出て行く順番があります。
お子様の教育費、家の購入、老後の生活……順調にいけば、葬儀代は最後です。
１０年前に今のご自分を正確に予想されていましたか？
解約しないと思っても、１０年後には、どうなっているのかわかりません。
変額保険が良い・悪いという話ではなく、保険は結局はお金です。
ならば、全体のマネープランの中で考えるべきものです。

●医療保険
１２０日型ならば、対面販売だと思いますが、なぜ、オリックスのＣＵＲＥにされたのでしょうか？
ＣＵＲＥが良い・悪いという問題ではなく、「なぜ」が重要なのです。

例えば、病気やケガで入院することになったら、どのような保障が欲しいですか？
入院、手術の給付金は、当然として……
手術給付金が支払われる範囲は？
先進医療の保障？
通院の保障？
女性疾病の上乗せ？
などなど、色々な要素を考えて、ＣＵＲＥを選択されたのなら、良いのですが……

●がん保険
東京海上あんしんのがん治療支援保険は良い保険だと思いますが、同様のタイプの保険として、アフラックのフォルテがあります。
こちらとの比較検討は、終わっていますか？

ついでに……
保険は安い買い物ではありません。しかも、手元に商品があるわけでもなく、いざというときまで商品は「保険会社に置いてある」というものです。
ならば、その会社がどんな会社なのか、知っておくべきだと思います。

ご参考になれば、幸いです。

補足

お恥ずかしい話ですが現在貯蓄が200万円程度しかなく…
私に万が一があった時のために変額終身と学資用の終身を考えました。
キャッシュフロー表は作成し主人の死亡保障は家計収入＋県民共済で十分なんです。
医療保険とがん保険は、ひまわり生命の健康のお守りと迷いましたが、
7月から追加された先進医療、七代疾病時の60日数延長からキュアを選択しました。
キュアを選択したことによりフォルテの先進医療が不要なため、診断金複数回のあんしん生命を選択しております。
一番悩んでいるところは終身保険です。
妻に万が一があった時は仕事と育児で大変なので葬儀代＋αを用意したほうがいいとの意見もあり悩んでおります。

回答No.1

nainnain

専門家でも詳しい訳でもありませんが気が付いた点です
お子様の学資保険は検討されていないのでしょうか?
奥様は専業主婦としてですと保険掛け過ぎのような気がします
保険関係は上を見るとキリがありませんので
家族構成と収入から保険関係にまわせる金額を出し
消去法で同じ内容の保険を避けて検討するのが良いと思います
最近テレビで見た保険関連を扱った番組では
昔は誰でも生命保険に入るのは当たり前でしたが
現在のような外資系など沢山の保険会社と保険内容がある時代では
家族構成にあった保険選びで加入するのが当たり前ではない時代とも言っていました
ご参考までに

お礼

現在育児休暇中のため専業主婦をしております。
子供が3歳になった時にまた復帰するつもりで主人と同等の保険にしております。
今回の終身保険は学資保険代わりのつもりです。
貯蓄をしようと思っていたのですがなかなか続かなくて…
保険は考え始めるときりがないですね。
アドバイスをいただき少し冷静になれました。
保険にかけられるお金をもう一度考えてみたいと思います。
ご回答ありがとうございました。