学資保険について。。。

質問

いつもは他のカテゴリーでお世話になっています。
今回は学資保険について教えて頂きたいと思い質問させていただきました。

今、もうすぐ５ヶ月になる息子を持つ新米の母親です。私と主人は富国生命に加入していますが、子供の学資保険の加入で家族同じ保険にしようかと考えています。主人の仕事は主人の実家が自営で塗装業をしておりそこで働いています。私は子供もまだ小さいこともあり専業主婦です。収入も仕事柄月々の給料も上下がありますし、税金・保険も国民保険なので社会保険の方からしたら月の支払いが少々高いかもしれません。主人の車やカードローンの支払いもあるので裕福な暮らしではありません。。。貯金もわずかですができる月とできない月があります。保険は主人が仕事で怪我などをして仕事を休んでもその分の給料はありませんので医療保険と生命保険は良いプランで加入しています。でも、金額的に高いので少しでも安いプランがあればと思っています。保険会社もたくさんあるのでどこがいいのかハッキリわかりません。子供の学資保険は郵便局が良いと聞いたのですが、正直、保険に関しては内容が難しく話を聞いても理解するのがいっぱいいっぱいです・・・。
別に子供と同じ保険でなくてもいいのですが、家族で加入すると特典があるとか、何かあれば教えてほしいです。

文章で疑問があれば補足させていただきます。
よろしくお願いいたします。

回答No.2

kamochi · ベストアンサー

一般的に学資保険は貯蓄と保障の両方の機能を持っているため、保障が掛け捨てのものより保険料が高くなります。その代わりに、高校・大学進学の時期に合わせて満期祝金（商品によって名称が違う）が支払われるというものです。最後の満期祝金を受け取った時点で契約は終わり、保障の機能自体もなくなります。

ところで、何のために学資保険に入ろうと思われたのでしょう。
学資保険の目的として考えられるのは、次の３点だと思います。

１．ご主人に万が一のことがあっても教育費を確保するため
２．進学にあわせて計画的に教育費を準備するため
３．子どもの入院のときの保障が必要

１の目的であれば必ずしも学資保険でなくても準備できます。
生命保険（死亡時の給付金）でカバーできていれば、死亡保険金で生活費と学費をまかなうことができます。逆に生命保険の保障が十分でなければ、学資保険に加入していても満期祝金を生活費として使うことになるでしょう。
保障として考えるならば貯蓄性の高い学資保険よりも生命保険(定期保険）の方が保険料は安いくなります。

２の目的でならば、貯蓄でもいいでしょう。
貯金も出来たり出来なかったりする状態で学資保険の保険料を新たに捻出するのは難しくありませんか？　支払いが厳しくなって、途中で解約したりカードローンでお金を借りたりするようではかえって損になります。学資保険で増える分より、カードローンの利率の方が高いのですから。今はカードローンの完済をまず目標にしましょう。
そして、子どもを保育園に入れたり小学校に上がって奥様が働けるようになったら、そのときに一気に貯蓄してはいかがでしょう。

３が目的なら、本当に必要かどうかもう一度考えてください。
自治体の乳幼児医療費助成制度などで子どもの医療費は無料になっていませんか？　子どもの入院時の保障を否定する気はありませんが、質問者様の場合はないと困るというほどのものでもないと思います。

１．２．３．全ての目的を満たす学資保険に入りたいというのなら、郵便局のものでもいいでしょう。ただし、１．３．の保障に使われる保険料が含まれているため、無事何事もなく満期を迎えたときは支払った保険料に対し受け取る金額の方が少なくなります。

１．２．の両方の目的であれば、民間の保険会社の中で保険料より受け取る金額が若干ですが増える学資保険を販売している会社があります。
富国生命もそのひとつですが、他にもっと"増える"学資保険もありますし、短期払いの低解約払戻金型終身保険でも同じ機能が果たせます。
ただし上にあげたとおり、今、生活が苦しい中で、お子さんが必ず大学に進学するかどうかも分からないのに、契約する価値があるかどうかは疑問です。

あと、質問にはありませんが、生命保険（死亡保険）だけは掛け捨ての定期保険で十分なので、保険金額をしっかりと確保してください。理解されていると思いますが、自営ですので遺族年金もサラリーマンと比べて少額です。
保険金額をいくらにすればいいのか、保険の無料相談をやっている窓口などに出向いて相談してみてください。どの保険がいいのかではなく、どの保障が必要なのかです。
ご夫婦そろって富国生命と契約されているとのこと。内容を見ないと何ともいえませんが、見直す価値は十分にあると想像します。

お礼

お返事ありがとうございました。

私が仕事ができるようになってから学資保険の事を考えたいと思います。為になりました！

ありがとうございました☆

回答No.3

rokutaro36

保険を考えるときの基本は、リスクをはっきりとさせることです。
つまりは、目的をはっきりさせることです。

学資保険についていえば……
貯蓄代わりなのか。
契約者（親）が死亡したとき育英年金など手厚い保障が必要なのか。
子供の病気やケガの保障も必要なのか。
という目的によって、選ぶ保険も変わってきます。

例えば、貯蓄代わりというのなら、
ソニー、アフラックの両社の学資保険が代表でしょう。
戻り率が良いです。
ただし、両社ともリターンの良い学資保険は、親が死亡しても、育英年金などはありません。

育英年金など手厚い保障も欲しいとなれば、
国内大手生保、かんぽ生命が出している学資保険が良いでしょう。
ただし、保障が手厚くなっている分だけ保障のための保険料を支払うことになるので、戻り率は低くなります。いわゆる元本割れです。
この低金利時代に、保障のための保険料を払っていれば、戻り率が低くなるのは当然のことで、それが良い・悪いという問題ではありません。

質問者様の求めておられる学資保険とは、どのような保険なのでしょうか？
それによって、選ぶ保険が違います。
○○生命が良いではなく、「○○の目的なら」○○生命が良いというのが正しい考え方です。
同じ保険でも、目的が違うと、ある人にとっては良い保険であり、ある人にとっては良くない保険となります。

家族全員で同じ保険会社の保険にというのは、管理上は便利です。
保険会社によっては、一つの口座にまとめると、保険料を割り引く会社もあります。
一方、破綻のことなどを考えれば、一つにまとめるというは、リスク管理に反する方法です。
昨年のＡＩＧグループの経営危機、大和生命の破綻、さらには、保険会社の資本増強（儲かったから規模の増大をするのではなく、債務超過に陥ることを防ぐための緊急避難的な増資）などを考えれば、一社にまとめるのはお勧めできません。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

お返事ありがとうございました。

保険の事は私が仕事できるようになってからまた考えたいと思います。
破綻っていうのがわからないのが難点ですが、子供のためにも学資保険には入りたいのでもう少しいろいろ見ています！

ありがとうございました☆

回答No.1

tenten37

貯金が出来る月と出来ない月があるのに、保険料は捻出できるのでしょうか？
学資保険の良いところは「契約者（パパかママ）が途中で死亡しても、掛金は免除され、保証は継続する」ところです。
ですが、デメリットも多く
(1)保険会社が破綻したら、これまでの保険料の保証はない。最近の例でいくと、大和生命がそうです。全額戻ってこない人がほとんどだったそうです。
(2)特約をつけると、その分保険料はアップし掛け捨てとなる。
(3)途中解約すると元本割れとなる。満期に達してこそ100％以上となるのです。
つい先日の朝日新聞に、生活が苦しいから学資保険を解約したいって相談が載っていました。やはり20年（22年・18年）は見通しをつけるには、ちょっと長いですよね。
また、お二人目が生まれた時はどうされるのでしょうか？朝日新聞の相談者も、二人目の保険料がとうとう払えななって困っていたようです。息子さんは17歳でした。
私もフコク生命の学資保険には目をつけてました。でも、それよりもソニー生命の学資保険の方が、個人個人でのプランが立てやすくていいなと思ってます。掛金の額や払方や満期の設定がいろいろあります。一気に全額納付が一番返戻率がいいです。詳しくはHPをご覧ください。
私は貯蓄でもいいんじゃないかと思ってます。
または、親が20年満期の終身保険に入る、とか。死亡保障も付いているので学資保険代わりにと、勧められた事がありますし、その朝日新聞の相談の回答者も提案してました。あんしん生命の終身保険にいいのがあります。
そして、保険会社を統一すると、先ほど書きました(1)の危険も出てきます。保険会社でそれぞれ得意分野みたいなのがあるので、こだわらない方がいいかな、とは思います。
ちなみにわが子は、貯蓄にしました。

お礼

早いお返事ありがとうございました。

現在、保険料の支払いは可能なんですが、やはり何かあった時のためと家を買う時ので少しでも貯金したいと思っています。ので、少しでも安く保険料は見積もりたいので悩み所です。２人目はまだ先ですんで、今の息子が１歳を迎えてから仕事しようと思っています。
なので、支払いは大丈夫です。