住宅ローンの金利についてアドバイス御願いします。

質問

みなさんはじめまして。
この度住宅ローンを利用してマイホームを購入しようとしています。
そこで金利のタイプや銀行をいろいろと検討しているのですが、
インターネットで調べたり、窓口で相談してはみているのですがいったいどうしたらいいのか、わからなくなってしまいました。

そこで、皆様の知恵やアドバイスがあればぜひよろしくお願いします。

借入額は2400万円で返済期間は35年は決まっています。
最初はSBIネット銀行にて30年固定金利2.5％にして、
毎月約8.5万円のボーナス無しを考えていたのですが、最初の１年間は自動車ローンの支払いが残っていてやや支払いが苦しいです。
ボーナスはこの不況でないものと思って考えています。

もしくは変動金利で現在1.475％（通期優遇-1.3％）にして現在の
低金利の恩恵を受けつつ、最初の一年の自動車ローンとの重複中の支払いを軽減できればと思っています。
その後は様子を見ながら固定に切り替えるつもりです。

ただ、変動にしてしまうと、固定に替えたときに（そのときの金利が現在と一緒であると仮定して）2.5％に固定にはできないのでは？ここらへんはどうなるのでしょうか？という疑問が一つあります。

また、通期優遇ー1.3％がついているので基準金利が3.8％位までなら支払いが大きく変わらないのかな？とかも考えています。ここら辺が結局素人なのです・・・・。

色々聞いた話では、金利はこれから上がる事は間違いないから金利の安い今だからこそ長期固定という人もいれば、金利がたとえ上がっても4～4.5％位が限界だろうと言う人もいます。その時は、日本がそんなに経済成長しないっていうことと、金利が上がったら払えない人が増えて余計に悪循環するから上げたくてもあげられないだろうってしきりに言ってました。根拠はよくわかりませんが・・・。

金利タイプについて皆様からアドバイスをいただければ幸いです。

あと住信SBIネット銀行って本当にいいのでしょうか？
金利だけ見てみるとよさそうなのですがイオン銀行とかですと、融資手数料も安く保証金もいらず、変動だと最初の1年は金利1％なんて商品がありました。もうどこの銀行でどうやって借りるか・・・。
自分では行き詰ってしまいました。

長々となってしまいましたがぜひご回答よろしくお願いします。

回答No.3

noname#137612 · ベストアンサー

こんにちは、私も住宅ローン選択の際には大いに悩みました。
SBIも選択肢の一つに入れており、
その際に先方に詳細を確認した経緯もありますので、
その経験をもとに回答をさせて頂きます。

SBIの金利優遇は、「通期優遇型」と「当初優遇型」の2タイプがありますが、
ご質問者様におかれましては、まずこの点を混同されていると察します。

「通期優遇型」は15年固定までとなりますので、
35年返済が前提であるならば「当初優遇型」の適用となります。
このタイプは途中変更すると優遇措置が-0.7%に留まりますので
最初の1年だけ変動金利を適用され、残り34年を固定金利に変更するならば、
2年目以降は、30年固定金利が適用されます。
（30年固定金利は2年目～31年目で適用され、
32年目～35年目は別途変更措置が必要となります。）

2年目で変動金利を固定金利に変更した場合は、
30年固定金利の基準金利が4.7%程度に対して優遇措置が-0.7%ですので、
実質的には4.0%程度の利息が生じることとなります。

銀行によっては、25年あるいは30年など
長期期間での通期優遇型がありますのでよく検討されて下さい。

また、手数料についてはご懸念されている通り、
SBIは高めの設定となっております。
借入金額によって変わる面もあり一概には言えませんが、
手数料を含めた総額を確認された方が良いかと存じ上げます。
（ネットで検索すれば総額を比較したサイトもいくつかあります。
　私の場合は、手数料を含めると他行の総額が低くなりました）

金利に対する長期、短期の見通しについては、
人それぞれ考え方がありますので割愛させて頂きます。
専門家であってもそれぞれのメリット、デメリットの説明はできても
優劣をつけることは極めて困難であるかと存じ上げます。

余談となりますが、私は繰上げ返済手数料が無料であることと
手数料、金利の低さから某ネット銀行から住宅ローンを借入しております。
ネット銀行の場合は、書類の作成が郵便でのやり取りとなりますので
時間的な余裕が必要です。
また、繋ぎ融資を扱っていないケースも多いため、
これから建築されるのであればその点を十分留意されて下さい。

お礼

ご解答ありがとうございました。

的確なアドバイスでとても参考になりました。
某ネット銀行かどうかはわからないですが、
もっと調べてみようと思います。

回答No.4

nonbay39

ずっと金利優遇の変動金利が個人的には得だと考えています。
　三井住友信託、三菱ＵＦＪのあたりで良いと思います。

　ローンのことは建築する業者に相談したほうが簡単です。

　なお、自動車ローンは先に完済が最低限の条件です。

お礼

ご解答ありがとうございました、
自動車ローンはそのままでも問題ないそうです。
（借入金が年収に対して余裕があるそうです）

回答No.2

job_jinji

こんにちは。

住宅ローンはハウスメーカーの提携金利が有利ですよ。私は大和ハウスで自宅を建てましたが、通期優遇1.4%の所が1.6%優遇でした。0.2%は団信の保険料に充当できますね。購入先が決定したら、一度確認してみると良いと思いますよ。

今後の金利に付いては専門家でも予測は困難だと思いますので、金利を予測してローン商品を選ぶのは難しいですね。
ただ、住宅ローンは２０年程度で完済する人が多いそうです。
質問者様も同じペースで返済できるのであれば、まず変動金利で借りて元金を少しでも減らし、政策金利の状況次第で１０年固定に切り替えてみては如何でしょうか？この場合でも優遇金利は変わりません。

素敵な家を購入できるといいですね。頑張って下さい。

お礼

ご解答ありがとうございました、
提携金利のことももっとよく聞いてみようと思います。

回答No.1

tarotaro001

まずやるべきことは・・・

頭金として用意している現金で自動車ローンを完済することです。

銀行もバカではありませんから、たとえ最初の１年間でも他のローンがあると支払いが大変なのはわかっています。
質問者自身もその１年間が大変という認識を持っていますよね？
銀行側にとっても同じ認識です。

審査するにせよ、自動車ローンは借金という扱いです。マイナス要因にしか成り得ません。

もし頭金で清算できないのでしたら、１年間購入を見送るべきです。

それから住宅ローンを組む場合、金利ばかり目がいきますが、給与降り込みのメイン銀行でない場合注意が必要です。

・毎月の支払い口座に毎月入金する必要がある。これを１回でも怠ると・・・
・地元に支店がないと毎月の支払い口座への入金には手数料がかかる。

実際の支払いが始まるとこの辺がかなり重要です。
金利も大事ですがこういった何気ない日々の手間も検討材料に入れたほうがいいです。

お礼

ご解答ありがとうございます。
頭金で十分返済できるのですがキャッシュを残すという意味で
このまま審査通してみます。

ご解答の通り月の支払い口座に毎月入金する必要があるというのも
その通りですが、セブン銀行でいつでも入金できるのである程度の
手間は我慢しようと思います。
手間で金利分稼いでいると思ってやってみたいと思います。