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医療保険と死亡保障の見直し｜夫33歳、妻36歳、子17歳、14歳
- 夫33歳、妻36歳、子17歳、14歳の世帯が医療保険と死亡保障の見直しを考えています。特に子供が巣立つまでの10年間が心配で、夫婦の病気や入院、妻の死亡時の保障に不安があります。現在の保険には全労災の終身医療保険がありますが、終身での保障が高額と思われるため、終身でなくてもいいかもしれません。高額医療費のリスクも気になっています。ただし、追加で保障をつけると料金も上がります。
- 現在の終身医療保険は月額4,975円で、保障内容は入院5,000円、女性特有+2,500円、高額医療100万円、死亡10万円です。保険を見直す際には、保険の終身での払込や保障期間、支払方法のスピーディーさも気になります。また、遺族年金の支給額も確認したいです。
- 子供の独立後は約20年の老後の貯蓄についても考えています。アドバイスをお願いします。
- 生命保険
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『遺族年金というのがどれくらい入るのか・・・』 死亡保障を考えるとき、遺族年金は重要です。 国民年金、厚生年金、共済年金のどれに加入しているかによって異なります。 国民年金＝遺族基礎年金です。 これは、「１８未満のお子様のいらっしゃる妻」が条件となります。 なので、第一子様の分は、「なし」と計算して良いと思います。 となると、第二子様が１８歳になるまでは、１０２万円です。 厚生年金は、遺族基礎年金にプラスして支給されます。 なので、支払い条件は、やはり「１８歳未満のお子様のいらっしゃる妻」です。 これは、収入によって異なります。 年収４００万円ならば、４０万円（年間）ぐらいでしょう。 つまり、遺族基礎年金とプラスして、１４０万円。 第二子様が１８歳になると、中高齢の加算があるのですが、これには、条件が付きます。 受け取れないとなると、一気に、ゼロとなります。 次のいずれかに該当する妻が受ける遺族厚生年金には、４０歳から６５歳になるまでの間、５９４，２００円（年額）が加算されます。これを、中高齢の加算額といいます。 （１）夫が亡くなったとき、４０歳以上６５歳未満で、生計を同じくしている子がいない妻 （２）遺族厚生年金と遺族基礎年金を受けていた子のある妻（４０歳に達した当時、子がいるため遺族基礎年金を受けていた妻に限る。）が、子が１８歳到達年度の末日に達したため、遺族基礎年金を受給できなくなったとき。 なので、文面を拝察すると微妙なところです。 第二子様が１８歳になるのと、妻様が４０歳になるのと、どちらが先なのか…… 第二子様が先に１８歳になると、（２）の要件には該当しなくなります。 なお、ここでいう「子」とは、１８歳未満の子を言います。 １８歳以上の子は該当しません。 夫婦共稼ぎの場合、気をつけていただきたいのは、妻様が亡くなれても、夫様は遺族年金を受け取れないので、ゼロということです。 このようなことを考慮して、死亡保険金はいくら必要なのかということを計算しなければなりません。 このような計算をするには、キャッシュフロー表という表を使うと便利です。 これは、今後３０年、４０年の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたもので、色々なシミュレーションに使うために、ＥＸＣＥＬなどの表計算ソフトを使って作成すると便利です。 例えば、夫様が亡くなられた場合、夫様の収入を遺族年金にして、住宅ローンをゼロにして（夫婦どちらが亡くなれてもゼロになる契約になっていると思いますが……）、定年退職金の代わりに死亡退職金を計上、葬儀代を計上、生活費から夫様の分を引いて……というシミュレーションをします。 このとき、マイナスが出れば、そのマイナスを補う方法の一つが生命保険です。 妻様も、同様にシミュレーションします。 医療保障も、リスクを先に考えます。 何のために医療保険に契約するのか……ということを考えます。 入院給付金は日額いくらが良いのか、入院限度日数は何日が良いのか、 全労済の女性疾病特約は、がんを広くカバーするという特長がありますが、一方は、８０歳までという制約もあります。 また、夫様がおっしゃる通り、年間５９，７００円、約６万円を払い続けるというのは、年金生活になってから、不安要素の一つです。 高額医療というのは、先進医療の誤解だと思います。 先進医療については、 http://www.mhlw.go.jp/topics/bukyoku/isei/sensiniryo/index.html を参照してください。 自己負担の最高額は約３００万円ですが、大体は１００万円で納まります。 １００万円で不足する場合があるということを知っておいてください。 ご参考になれば、幸いです。
お礼
詳しくご説明ありがとうございます。 ほんとに微妙ですね、辛うじて私が先に40を迎え下の子が18になります とゆーことは両方セーフということですよね？ 今回いろいろ調べて 夫には私の遺族年金が渡らないこと初めて知りました。びっくりです。 私も高～い厚生年金払っているのに家族には何も渡らないなんて… また私が死んでもローンは０になりません。そんなこともありまして 今回、死亡保障は200万（10年）にしようと固まりました。 あとは医療保険です…。いろいろ検討してみます。