この収入で、このローンは無理ないでしょうか？

質問

こんにちは。新築分譲マンションを買おうと思っています。
簡単に説明します。

物件は、2400万円14階の11階（角部屋じゃないです）、専有面積は80m2です。
150戸以上の大型マンションです。入居は来月下旬からになっています。
物件は、アラを探したのですが中々見つけられませんでした。駐車場が安い（2000円)事、管理費用と積立金も合わせて12000円くらいです。
とにかく安いので、安いのがアラと言えばそうなるのでしょうか？入居数は全体の戸数の9割以上は決まっています。場所も回りの環境（子育て重視で）も悪くありません。スーパー、郵便局、銀行は自転車で行ける距離です。

諸経費合わせて約2600万円です。頭金を700万円用意できるので、借り入れは公庫一本で1900万円になります。35年ローンです。
返済計画は、月7万、ボーナス時は10万払う感じになりました。

現在の収入は、夫婦で35万円です。
ボーナスはあてにしていないので、ボーナス払い分を毎月貯めていく感じになります。
管理費もあるので、月10万位が住宅費になります。
この収入でこの住宅費は多いでしょうか？（現在の家賃は74000円です）
夫は30歳、私は25歳です。子供はまだ２・３年作りません。
生まれたら双方の実家が近いため、子供を預けて働きに行く事ができます。（すでにお願いしてあり、孫を楽しみにされているので大丈夫だと思います）

ただ、この収入だと頑張って月5万以下の貯蓄しかできません。
今、他にローンは全くありません。私がアルバイトなので、正社員になれば…とも思いますが子無しの主婦は雇ってもらえないと思います。
客観的に見て、いけそうか、もう少し頭金貯めた方がいいか、ご意見をお願いします。

回答No.1

herb_garden · ベストアンサー

実際にローンを組んでおりますが。
夫のみ就業、２０万円台前半の収入で、子供二人いて、
月額６万、ボーナス20万のローンを支払ってます。
まぁ、我が家は子供が幼稚園になったら共働き予定で、
それまでは貯蓄は全く考えてないのですが、
特に問題なく支払えてますよ。

普段、ブランドのバッグを買ったり、旅行に行くのが好きだったりすれば別ですが、
普通の生活を送る分には、大して問題はないと思います。

35年ローンだそうですが、最終的に旦那様の定年後に支払いが残ってしまいますので、
貯蓄がある程度まとまったら、どんどん繰り上げ返済していけばいいと思いますし。

色々検討して、気にいった物件であるというのであれば、
購入しても差し支えないと思います。

お礼

早速の回答ありがとうございます。
お子さんが二人いても、問題ないとのことで、すこし安心しました。
私が躊躇してしまう理由の一つに、ボーナスがないという事があります。
正社員なんですが、ボーナスがないんです。
今は不景気なので、ない会社も珍しくはないですが、去年の夏はなし、冬は5万でした。もちろん使わずに貯金しました。5万でもありがたいので…。
節約雑誌を見ると、だいたい月収は20万台前半でも、例にあげられている人たちは皆ボーナスが100万とかあるんですよね。
私もそんなにボーナスが出ていれば、迷いなく決断しますが、実際ないので悩んでしまいます。

幸い（？）ブランドには興味なく（あっても財布位です）、旅行は年に1回国内へ行く位です。夫はギャンブルしないので、無駄な出費はあまりないと思います。

繰上げ返済もやりたいのですが、やるには貯蓄がないとできなくて、貯蓄は収入がないとできなくて…悪い方へ考えるといつまでたっても悪い事しか考えられません。

でも、頑張りたいと思います。ありがとうございました。

回答No.5

noname#4495

実感として、大丈夫そうですね。３６歳主婦です。
　私も、６年前に1980万を公庫で借りて家を持ちました。
　30年ローンでボーナスで、２５万、月々５万ちょっと返済中です。
　月々の収入も同じくらいです。保険の見直しをしたりもしました。貯蓄も天引きでしてます。文面から、しっかりとして、堅実な性格のように感じますし…。どうせ、家賃はかかるなら、物件がよければいいと思います。今より広く住めるんですよね。
　家を持つと、男の人も変わりますよ。うちは、親からの援助が０でしたけど、だからこそ、「一人で、ここまでできた。」と、誇らしい気持ちもあるようです。本当は、しっかりものの奥さん（私）のおかげよ。
　だんなさんの収入は、ほぼ決まってくるので、あとは奥様の心づもりが大事ですよね。たくさん稼いでも、浪費家、買い物依存症の奥様ったら、小屋も立たないでしょう。いい奥様で旦那様は幸せですね。

お礼

お礼が遅くなってすみません。
6年前だと、金利が今より高かったでしょうか。
月5万のボーナス25万んだと、年間で110万円の返済ですね。
家は、ボーナスが本当に無いので、
ローンを組む時の心配にもなってしまいます。
収入が少なかったら、家を買っても損になってしまうだけですね。
でも、やっぱり家はいいですね。

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結局、マンションは管理費が勿体無い事で諦める事にして
契約しない事にしました。
でも、今回みなさんから詳しい例も含めてアドバイスいただき
とても参考になりました。
返事が遅くなってしまったのは、
契約をどうしようか迷っていたからで、先日断ってきました。
これから、また家探しをしようと思っています。
また、何かの質問をするかもしれませんが、その時はよろしくお願い致します。

回答No.4

noname#11476

修繕費用については、少し安すぎるようにも思えますね。将来一時負担金として請求されることも年頭に、その分蓄えておくことも必要かもしれません。
「マンションは管理を買え」という言葉もあるくらい重要です。

かなり大雑把なものですが、住宅金融公庫で出している修繕費用の目安は、一戸あたり月に、

建築後5年未満 ・・・・・・・・6,000円
建築後5年以上10年以下・・・・7,000円
建築後10年以上17年以下 ・・・9,000円
建築後17年以上・・・・・・・10,000円

というものです。大まかな目安として頭に入れておくとよいと思います。

お礼

ありがとうございます。

回答No.3

noname#11476

いくつか考えることがあります。

ａ）そのマンションはずっとすみつづけるのか。
それともいずれ買い替えることを念頭においているのか。
数年で買い替えることを考えられているのであれば、その分を貯金して本命をいきなり購入したほうがよくなります。
最低１０年以上はそこに住むつもりであることが条件です。（始めの数年は資産価値の目減りが激しいため）
２４００万円で購入しても売却の時には半値以下になると考えておくことが大事です。
１５年住むと家賃の場合は、７．４万円×１２×１５＝１３００万円になります。
つまり、１１００万円で売却した場合は、家賃分だけ価値が下がったと考えると、大きな損にはなっていないことになります。
（細かいことを言うといろいろありますので大雑把な考え方です）

ｂ）管理費用・積立金
安いとのことですが、必ず修繕費用はかかってきます。果たしてその積立金できちんとまかなえるのかどうか、修繕計画の見積もりが甘くないのかどうかをしっかりと見極めましょう。
そこが心配です。

ｃ）支払い金額は現在の月収からすると特別困難とは思いません。
しかし、どうしても奥様は一時的に仕事を休むことになりますので、その期間の返済に無理がないようにしなければなりません。
具体的にはその期間の減収分をまかなう預金が必要です。

上記ａ，ｂ，ｃの見通しが立っていれば、購入する時期としては金利が極めて安いことから良い時期ともいえます。

月の貯金が５万円以下しか出来ないとのことですが、月収からすると家計に無駄があるようにも見受けられます。
（何か特殊事情があるのであれば、申し訳ありません）
もう一度家計を見直してみることも大事です。特に高額な生命保険は見直しが必要です。（団信に加入することになりますから）

では。

お礼

色々アドバイスありがとうございました。
a)マンションに住む期間
買い替えは特に希望していません。マンションなので永住は難しいかもしれませんが、長い間住みます。子供が独立したら小さいマンションに買い換えてもいいかなぁと思うくらいです。（その頃はどうなってるか予想もできないんですが…）

b)修繕積立金は、始めに住む時に30万位払うみたいです。
予算表みたいなのがあって、東と西の館があるんですが、1棟の積立金は一ヶ月で25万位になります。多いのか少ないのか分かりません。
管理費は増えないけど、積立金は倍やそれ以上になると言われたので、ある程度余裕を持っていかないといけないですね。（今の予定は月2700円です）

c)そうです。私は子供を産むときに一時的に仕事ができなくなるんですね…。
アルバイトをやめると8万位減ります。それと別にHPの仕事は定期的にあって２～５万と月によって違いますがわずかながら収入はあるかもしれません。（融通がきいて自宅でできるので得なバイトだと思っています）
でも入院してしまったらできないから、その間のお金をこれから貯めていく方がいいですね。

生命保険は見直すべきだと思いました。今夫が月12000円の終身掛け捨てに入っています。死ぬと3千万なんですが、団体信用に入ると、とりあえずローンの分は保証されるんですよね？だからもうちょっと安くてもいいかなと思いましたが、どうなんでしょう。難しいです…。

貯金は、今計算しなおしたらもうちょっと出来そうですね？？？
私の中で、ローンと管理費とボーナス分の積み立てしたら残るのは少し…っていう思い込みがあったかもしれません。ちゃんと計算せずに適当に言ってしまったかもしれません、ごめんなさい。
家の無駄な出費は私のコンタクト代（年間6万）と夫の煙草代（年間12万）でしょうか。メガネにして禁煙すれば20万近く貯まるんですね…無駄って損ですね。。

たくさん教えて下さってありがとうございました。

回答No.2

sirokuro

こんにちは。
考え方はいろいろと有り、何が正解かは最終的には自分たちで決めなければならないと思います。
ここでは私の私見ということでお話しますが、まず、「貯金を何のためにするのか」を考えてみます。

私の場合は、貯金の主な理由は「家を購入するため」でした。（昨年購入しました)ですので、家を購入したあとは、さほど貯金できなくてもＯＫと考えました。というのは、家を購入したあとに更に貯金を望んでいると、いつまでたっても家は購入できないな・・・と考えたからです。
また、今のこの低金利、低物価を考えると、「今しかチャンスはない」とも考えられました。
私の場合は、公庫は利用せず、１００％銀行ローンです。確か公庫は10年固定で３．５５％でしたっけ？銀行ですと、今なら１％というところもありますよね。
公庫で月7万だとすると、今の銀行ローンであれば４～5万くらいですよ。銀行ローンも選択肢のひとつとしても良いかもしれないですね。
あと、もっと貯金を貯めてから・・・と、旦那さんが40歳近くなってしまうと、35年ローン組むのは厳しいですよね。これも考えたほうが良いと思います。
以上、あくまでもアドバイスとして受け止めてくださいね。
がんばってください。

お礼

こんにちは。
「貯金は何のためにするのか」は単純だけど大切な事ですね。
私は今までがむしゃらに貯めてきました。たぶん家のためだと思います。
家を購入したら、そんなに貯められなくてもいいっていう考え方の方が楽でしょうか？
でも２～３万位はできれば貯めたいです…。
その理由は「いざという時のため」になります。

ローンの方法ですが、銀行や、他の所のものも合わせてお義父さんや不動産に相談してみました。
お義父さんは、銀行系の今金利が安いものをすすめてきました。
不動産は公庫をすすめてきました。

私と夫は、金利が安いのは魅力だけど、公庫の完全固定金利の方が安全で、最終的な返済額がはっきりしている方が収入が少ない者としては安心できると考えました。
公庫は今2.3％で、11年目から3.5％だったと思います。銀行の1％に比べると高いですね…。

夫にもう少し賃貸で住んで、10年後にもっと頭金が貯まった頃に買う？と相談しましたが、その頃は金利がどうなってるか分からないし年も年だし…と渋っていました。
今は、すごい人生の決断時のような気がします。
ここで買うか、買わないかで後の生活がガラっと変わると思うんです。

40歳で35年ローンは確かにきついですね。
そう考えると、今はまさに買い時なのかもしれません。
ありがとうございました。