統合失調症の姉の生命保険

質問

カテゴリー違いでしたので再度質問いたします。
統合失調症の姉（現在３８歳）がおります。
去年父が亡くなり、姉が被保険者の生命保険を相続しました。私が契約者になり保険料を支払うというものです。
相続したら即解約をし、その解約金をもとでに医療保険に切り替え、前納してしまおうと計画しておりましたが、保険会社から新規の保険は加入不可と連絡を受けました。（調べましたら、精神障害者は新規の保険加入は難しいとのこと）
月々の保険料の支払いは2万にもなり、正直このまま支払い続けるのは私には無理です。かといって、姉がこれからその他の病気、事故に合い医療費が相当かかることになって、私に負担を迫られても、支払うだけの余裕がありません。
このままこの保険を継続させるべきか、解約すべきか悩んでいます。
姉は障害者年金を受給しており、月々の収入は６万円弱だと思います。（父の遺産等がありますので生活はできています）
本人には支払い不可能ですし、非常にお金に執着しておりますので、本人負担を申し出るということもできません。
姉には障害者ということで、加入保険がなくても、もしもの時には福祉の方から何か援助が得られるのでしょうか？
私は、結婚しており、姉とは別に暮らしております。仕事はパートで、近々出産予定のため辞めざろう得ない状況です。

回答No.5

rokutaro36

『死亡保障を下げるにしても、積立部分を変更できない契約らしく、医療特約をそのままにして7千円の減額しかできませんでした。実質支払いは1万２千円です
ここまできたら解約しかないのでしょうか？』

（Ａ）難しい問題ですね。
ここまでくると、どちらが正解ということはありません。
どちらも正解なのです。
やるだけのことはやりました。
あとは、度胸で決めるだけです。
将来……
何事ともなければ、継続したことが損と感じるかもしれません。
何か起きれば、契約していて良かったと思うかもしれません。

もう一つ、先延ばしという方法もあります。
今は減額をして、ちょっとでも負担を減らし、出産後にもう一度考えるという手もあると思います。

回答No.4

rokutaro36

『現時点で本当に支払いが苦しいので、即契約変更を申し出たいのですが可能でし
ょうか？
出産も近づきますし、姉のことで時間を割くのが今しかないように思います。そ
のときは、支店本部の窓口に出向き、営業の人をはさまず交渉したいと思ってお
ります。』

（Ａ）解約はもちろん可能です。
支店に出向くのが最も早い方法です。
保険証券、印鑑、免許証が必要となります。
また、解約払戻金があるので、振り込んでもらう口座確認のために、通帳を持っていくと良いでしょう。

お礼

rokutaro36様

いろいろご相談にのっていただきありがとうございます。

早速、支店の窓口に行って参りました。
終身への切替を申し出ましたところ、
『最初に契約するとき、告知のない形で保険に入ったようなので
現状の保険を別のものに切り替えるのは不可』
との返事でした。
保険料の負担が大きい旨をつたえると、現状の保障をかえるしかない
とも言われました。
死亡保障を下げるにしても、積立部分を変更できない契約らしく、
医療特約をそのままにして7千円の減額しかできませんでした。
実質支払いは1万２千円です
ここまできたら解約しかないのでしょうか？
解約して得なのか、損なのかすら分かりません。

回答No.3

rokutaro36

『そもそも、姉の病気が先方に知られているのに現契約が継続されていること事態
理解できていません。
病気がバレていて6年後に継続できるのかも分かっていません（無知ですみませ
ん）
なんだか、生命保険会社の営業社員に騙されているのではないかと感じてしまっ
ているくらいです。』
（Ａ）生命保険は、契約時の状況ですべてを決めるので、途中で病気になっても、契約の変更はありません。
なので、保険会社は何もしないのです。何もできないと言っても良いです。
６年後の継続も、自動更新になるので、保険会社は更新拒否をすることができません。
ただし、保障内容をそのまま継続するために、保険料は上がります。

『現時点で支払いが苦しいので、いっそのこと解約してしまった方がいいのでしょ
うか？それとも解約してしまうのはもったいないのでしょうか？
このまま放置していても6年後には保険料は2万5千円ほどになります』
（Ａ）解約と言う方法もあります。でも、それは最終手段です。
保険料を半分程度にして、継続できる方法を考えましょう。

死亡保険には、「保険期間の変更ができる」という条項が入っています。
約款を見ていただければ、どこかにあるはずです。
今回はそれを利用して、定期保険を終身保険に変更して、しかも、保障を減額しようという目論見です。

補足

本当にご丁寧なご回答ありがとうございます。
今まで訳が分からなくて悶々としておりましたが、
少し気分が晴れました。
勝手ながら再度質問をさせていただいてよろしいでしょうか？

＞契約１５年後（２０１５年）には、継続する（保険料がさらに上がります）か、やめるのか、選択をすることいなります。
つまり、あと、６年後には、難しい選択を迫られることになります。
そこで、保険会社と話し合うことになりますが・・・

現時点で本当に支払いが苦しいので、即契約変更を申し出たいのですが可能でしょうか？
出産も近づきますし、姉のことで時間を割くのが今しかないように思います。そのときは、支店本部の窓口に出向き、営業の人をはさまず交渉したいと思っております。

何度も、意味の分からない質問を繰り返し本当に申し訳ありません。
もう少しお力をお貸しくださいませんでしょうか。

回答No.2

rokutaro36

『５年ごと利差配当付生存給付金付定期保険』というのは、１５年満期の定期保険です。
５年毎（または３年毎）に生存給付金という一時金が受け取れる契約になっていると思います。
契約１５年後（２０１５年）には、継続する（保険料がさらに上がります）か、やめるのか、選択をすることいなります。
つまり、あと、６年後には、難しい選択を迫られることになります。

そこで、保険会社と話し合うことになりますが、相手も詳しい方に出てもらわないと、話がうまく進みません。
なので、営業担当者よりも、保険会社のカスタマーサービス（契約者専用サービス）に問い合わせるというのも一つの方法です。
目的は、ある程度の保障を維持しながら、保険料を減らすことです。
確かめることは……
（１）現在の保険を２００万円程度の終身保険に変更できるかどうか。
変更できれば、１２，０００円の主契約の保険料が半分ほどになるはずです。
通常は、定期保険の方が安く、終身保険の方が高いのですが、生存給付金がついているために、高額な保険となっています。
通常の定期保険に変更できても、掛け捨てで、更新毎に保険料も上がるので、終身保険に変更することを目指します。
これは、保険会社の内規に関わる問題なので、詳しい人でないと話が通じません。
保険料が下がる変更なので、内規に引っ掛かる可能性があります。
保険料の下がる変更ができないのならば、１１００万円（主契約の１８０万円＋定期特約の９２０万円＝１１００万円）の終身保険に一旦、変更してから、２００万円に減額できるかどうか。（一時的に、保険料は上がります）
これは、保険期間の変更なので、通常、新たな告知は不要ですが、告知が必要か不要か、それだけを確かめておいてください。
病気について言う必要はありません。言う義務もありません。
言ってしまうと、受けた方はそれを記録しなければならないので、話がややこしくなってしまう危険があります。

終身保険への変更が可能ならば……次に、
（２）医療関係の特約をそのまま継続できるかどうか。
告知が必要だと、変更不可になるからです。

以上が可能ならば、保険料を下げて、当面の保障を確保できます。

別途、検討していただきたいことは……
医療保険・死亡保険は契約不可でも、がん保険には契約可能だということです。

ご参考になれば、幸いです。

補足

ご返答ありがとうございます。全く無知なもので、再度質問させていただきたく思います。申し訳ありません。

＞これは、保険期間の変更なので、通常、新たな告知は不要ですが、告知が必要か不要か、それだけを確かめておいてください。
病気について言う必要はありません。言う義務もありません。

先方の保険会社には姉の病気は知られているようです。
実は医療保険の切替を現在契約中の保険会社に申し出たろころ、理由ははっきり言ってもらえませんでしたが不可となりました。
なので、終身保険の切替は新たな告知が必要な場合は
不可ということになりますよね？？？
父が生存中に何かに切替えしようとしたところ断られた（姉談）らしいので、その時点でバレたのではないかと推測しています。
そもそも、姉の病気が先方に知られているのに現契約が継続されていること事態理解できていません。
病気がバレていて6年後に継続できるのかも分かっていません（無知ですみません）
なんだか、生命保険会社の営業社員に騙されているのではないかと感じてしまっているくらいです。

現時点で支払いが苦しいので、いっそのこと解約してしまった方がいいのでしょうか？それとも解約してしまうのはもったいないのでしょうか？
このまま放置していても6年後には保険料は2万5千円ほどになります。

子供も産まれますし、将来的な負担はしたくないものです。
（最後は愚痴になりました）

回答No.1

rokutaro36

障害者年金を受け取っておられるということは、医療費は、自治体の補助を受けられるはずです。
補助の内容は自治体によって異なるので、お姉様がお住いの自治体に問い合わせることをお勧めします。
また、入院だけでなく、通院の補助がある場合もあるので、ついでに問い合わせをしてください。

さて、保険の方ですが、保障の内容がわかりませんので、内容を教えていただきたいと思います。
契約年月、保障の内容、それぞれの保険料……
例えば、平成元年２月契約
終身死亡保険　１００万円　保険料５０００円
定期特約　１０年間　９００万円　保険料５０００円
疾病入院特約　１０年間　５日目～　日額５０００円　保険料２０００円
というように……

その内容によって、継続するもの、減額するもの、解約するもの……と分けることができる可能性があります。
減額や一部解約をすることができれば、保険料負担を減らせます。

お礼

早速のご返事ありがとうございます。誰に相談すれば良いのかも分からず、毎日悩んでいました。本当にありがとうございます。
生命保険の知識が全くなくどこまでお伝えしたらいいのか分かりませんが宜しくお願いします。

５年ごと利差配当付生存給付金付定期保険
2000年2月1日から15年間
主契約～基本保険金額～１８０万
定期保険特約～死亡保険金額～９２０万
特定疾病保障保険特約～死亡保険金額～３００万
重度慢性疾患保障保険特約～死亡保険金額～３００万
傷害特約～災害保険金額～３００万
災害割増特約～災害死亡保険金額～２００万
傷害損傷特約～運動器損傷給付金額～5万
新災害入院特約～災害入院給付日額～1万
新疾病医療特約～疾病入院日額～5千
通院特約～通院給付金日額～2千
新成人病医療特約～成人病入院給付日額～3千
女性疾病医療特約～女性疾病入院給付日額～3千

主契約保険料約1万２千円
特約保険料約７千円（特約個別の保険料は分かりませんでした）