保険の見直し アドバイスお願いします。

質問

主人３７歳（自営業）の保険の見直しを考えています。子供3人（11歳、9歳、3歳）で、それぞれ200（育英年金付き）、200、300（死亡保障付き）万円の郵便局学資保険に入っています。
今、住友生命のアンサンブル（年払い22万円）　個人年金（1994年加入、主人のみ）に加入しています。　
主人（37歳）の内容
終身　130万円　定期　1830万円　特定疾病保障定期特約　300万円　災害割増特約　500万円　傷害特約　500万円　入院治療重点保障特約　1万円　災害入院特約　1万円　疾病医療特約　1万円　通院特約3000円　成人病医療特約　5000円
私（35歳）が、特定疾病保障定期特約　300万円　入院治療重点保障特約　3000円　災害入院特約　3000円　疾病医療特約　3000円　通院特約　1000円　成人病医療特約　2000円　女性疾病医療特約　2000円　終身130万円　定期　1098万円
になっています。
主人と別々に保険にしたいと思い、いろいろな保険を検討中です。私は葬式代くらいと医療が付いていればいいのですが、主人は自営ということもあり、しっかりしておきたいと考えています。
この間、FPさんからの提案であいおいの収入保険月額１０万で、月払い3500円（60歳まで）
医療はひまわり生命だんだん割日額7000円　三大疾病特約日額7000円
年払い75000円　（60歳払込み　終身）
　がん保険が東京海上日動ので、診断給付金１００万円（何回でももらえるらしい）　入院給付金１万円　年払い70000円（60歳払込　終身）
また長割り終身５００万円　年払13万円。
というのを進められました。
少しくらい上がるのはもちろん覚悟していましたが、ざっと年間30万円強になり、さらに私の保障も付けると35万円くらいになってしまいそうです。
今の保険料から10万も高くなるため、正直この値段を払っていけるのか不安です。
飛び込みで来られた、富国生命からもプランをもらっていて、医療大臣（日額7000円　その他もろもろ）がついて、定期3000万円　その他もろもろ（先の住生とおなじ様な特約付き）が付いて、年間22万円で15年更新です。
この営業さんがいわれるのには、医療保険はいろいろ進化してきているから、今から終身医療に入るのはどうかというのをいわれ、確かにこの何年間でいろんな保険が出てきているのは確かだし、今後いい保険が出たらそちらに乗り換えたくなってしまうのではないかと思ってしまいます。
しかし、こういうセットものの保険はほとんどが掛け捨て部分になっていて、更新後は掛け金が上がるので、提案を受けた、FPさんに“こんなに掛け捨ててきてかわいそう”ともいわれてしまい、ますますセット保険なのか、FPさんお勧めがいいのか悩んでいます。
自営業のため、今後の収入の不安があり、退職金もありません。幸いあと10年で住宅ローン（月返済11万円）が完済する予定なので、この10年乗り切れればとは思うのですが。
長文ですみませんでした。
辛口で構わないので、優柔不断な私にアドバイスをお願いします。

回答No.7

CFP007

こんにちは。総合保険代理店を経営するCFPのおやじです。
追加のご質問に対してお答えします。
変額保険（終身型）は、保険料の一部を株とか債権で運用し、その成果を保険金額と解約返戻金に反映させる保険です。契約時の基本保険金額は最低保証されていますから、保険金額が増える可能性のある終身保険という見方ができます。途中で解約した場合は、思っていたよりも解約返戻金が少なくなるというリスクがあります。
ソニー生命の変額保険（終身型）を勧めたのは、他の終身保険よりも保険料が比較的安く、運用成果によっては、保険金額が増える可能性があるからです。
平準定期保険とは、保険期間を通して、保険金額と保険料が変わらない定期保険と理解してください。

お礼

なるほど～、ほんといろいろな保険があるのですね。
じっくり考えていろいろ検討していきたいと思います。
ありがとうございました。