信販系カードローンの利用が個人信用情報機関に反映されるのは

質問

信販系カードローン（ｊ○Ｂ、ＶＩ○Ａ等）を利用した場合、カードローンの利用履歴が信用情報機関に反映されるまで、どのくらいの期間がかかるものでしょうか？（例えば〆日が１５日であれば、どのくらいで反映されるものなのでしょう？）
逆に完済した場合にも、反映されるまでどのくらいの期間がかかるものでしょうか？
よろしくお願いします。

回答No.4

Domenica · ベストアンサー

> 私の場合ご指摘の（２）の、クレカに付帯したカードローン機能を利用した場合です。
> カードローン極度額やキャッシング極度額は満額残っています。
クレジットカードはずっと以前から持っていたもので、そのクレジットカードに付帯しているカードローン機能を初めて利用する…ということですね。

別の質問も今日お見かけしましたが、こちらに回答をさせていただきます。
> 現在銀行系フリーローンを申込み、仮審査通過、本審査まちなのですが、融資実行５日前くらいにどうしてもまとまったお金が必要になり、機関への反映までのタイミングが気になっておりました。
フリーローンで仮審査→本審査とは珍しい気がします。
ですが、まだ『本審査の回答待ち』の段階なのですね。
フリーローンですと『証書貸付』ですよね？
となると、「金銭消費貸借契約」はこれからになりますよね？
う～ん…。
審査の方法は金融機関や保証会社によって異なりますが、その銀行が「うちキャッシンク極度額」を既借入分と見てくれていればいいのですが…。
悪い方に解釈すれば、「その銀行や保証会社ではクレジットカードに付帯したカードローン機能の場合、過去に利用履歴がなければ極度額を審査の対象に加えないことにしていて、審査の段階では『個人信用情報』にクレジットカードに付帯したカードローン機能の利用の形跡が見られなかったので、返済能力は問題なしとされた。」→「返済負担率の点で審査に通らないことを懸念して、時期をずらしてカードローンを利用したのではないか？『他の借り入れ』を故意に隠しているのと同じで、悪意が認められるので、全額一括返済を求める」ということもあり得るかな？となります。

できれば、フリーローンを申し込んだ銀行に相談しておかれた方がいいのかもしれません。
といいますのは、『個人信用情報』の照会は、何も融資実行前だけとは限らないからです。
融資実行後に『債権管理』の一環として『個人信用情報』を照会することもありますので、その時にどう受け取られるかが少し心配になるんです。

> 別枠で銀行審査担当者（または保証会社）が個人情報を見るタイミング（仮審査のときのみとか、融資直前も見る？）なども質問していますが、もしお分かりになればご教授お願いできないでしょうか？
『個人情報』は、申込の段階で申込書等により見ます。
『個人信用情報』のことでしたら（『個人情報』と『個人信用情報』は別のものです。簡単にいえば『個人情報』のなかに『個人信用情報』も含まれますが。与信に使うのは『個人信用情報』です）、仮審査と本審査の時期が近ければ、仮審査の段階では照会せずに、本審査で初めて照会する…ということもあります（仮審査は、年収、勤続年数等の本人属性のみで審査する金融機関などもあるので）。
住宅ローンですと、仮審査と本審査の間に相当日数が開くこともありますし、融資においては「仮審査ＯＫだから本審査がＯＫになる」とは限りませんし、「本審査がＯＫになっても、状況によっては金銭消費貸借契約までにＮＧになる」ということすらあり得ます。
借入申込者や債務者についてのことなので、何度『個人信用情報』を照会しても目的外利用にはなりませんから…。
いつ照会するかについては、金融機関や保証会社によっても違いますから「いつでも可能性がある」としか申し上げようがございません。
先程も申し上げましたが、融資実行後でもありますし。

お礼

いつも大変丁寧な回答ありがとうございます。
当方無知ゆえに何かとご迷惑をおかけしておりますが、今しばらくよろしくお願いいたします。

補足

まずは大変丁寧な回答ありがとうございます。
すこしづつ疑問が解消されてきています。ありがとうございます。

なるほど、融資実行後も個人信用情報を紹介される可能性があるのですね。それは盲点でした。
当方無知ゆえに、思い込みで仮審査と言う言葉を安易に使ってしまいましたが、ご指摘の通り、仮審査と言うより、正確には仮申し込み⇒審査⇒融資決定で、事実上審査は仮申し込みの時の１度のみのようでした。したがって審査は通り、後は契約書を渡せばお終いみたいです。
それとも契約書を渡してから融資実行前の数日間にまた審査が入るのでしょうか？
少なくとも契約書を銀行側が受理する前にカードローンを利用することはなくなりました。
この場合であっても、融資実行前にカードローンを利用すると、同様の問題が生じてしまうのでしょうか？
まことにご指摘の通りで、大変申し訳ございませんでした。

とはいえ、当然融資実行の方が早ければカードローンを利用せずにすみそうです。万一カードローンを利用した場合には、支払期日を待たずにすぐ全額弁済しても同様に悪意とみなされてしまうのでしょうか？
ご指摘の問題の要は弁済負担率にあるような気がしますが、負担率自体はまだ余裕がある感じです。

よろしくお願いします。

回答No.5

Domenica

ご質問者さまのパターンですと、
> 契約書を渡してから融資実行前の数日間にまた審査が入る
…ということはないと思います。
ただ、『審査』→『金銭消費貸借契約』で、「月をまたぐ」と、情報の更新をアテにして、もしかしたら再照会をすることがあるかも…というカンジですね。

> 万一カードローンを利用した場合には、支払期日を待たずにすぐ全額弁済しても同様に悪意とみなされてしまうのでしょうか？
フリーローンの融資先については、そこがどう捉えるか…という問題ですので分かりません。
ですが、「支払期日を待たずにすぐ全額弁済」は、クレジット会社の方があまりいい印象を持たないかもしれません（場合によっては、そういうことができないこともありますし）。
原則は、「期日に返済する」という契約のはずですから、「支払期日を待たずにすぐ全額弁済」は、「契約どおりではない」ことをする訳ですよね。
「期日より前に返済」されてしまうと、作業的にもイレギュラーなことになりますし、得られるはずだった利息が得られなくなることにつながりますから…。

お礼

度々ありがとうございます。
現在、契約し、後は融資実行待ちなので「月を跨ぐ」と言う程期間が延びることはないと思いますので、安心しました。
あまりお金を借りたことがないので心配なことだらけでしたが、何とかうまくいきそうです。
また問題が生じたら投稿するかもしれませんが、よろしくお願いします。
重ね重ねありがとうございました。

回答No.3

Domenica

「カードローンを利用したら」とのことですが、まず、信販系カードローンにも２種類あるのではないでしょうか？
(1)信販会社とカードローン契約を結び、専用のカードローン用カードが発行される場合
(2)信販系クレジットカードに付帯したカードローン機能を利用する場合
の２種類です。

(1)にしろ(2)にしろ、まず「契約情報」の登録がされます。
「利用」というのは、実際に「お金を借りた時」ですよね。
> １度カードローンを利用したら即日反映されると言うわけではないと解してよろしいでしょうか？
そうだと思います。
(2)の場合、『ＣＩＣ』の情報の記載方法では、『極度額』として「クレジットカード、カードローンの場合に利用できる限度額を表示し、ショッピングとキャッシングの合計金額」を表しています。
そして「当月の請求額がいくら」という記載の仕方をしていますので、『信販会社』がお客さまに対して「請求」をしてから、『個人信用情報機関』に反映される…と考えた方が自然ではないでしょうか。
ＡＴＭを使ったら即刻個人信用情報機関にも登録され、反映される…というのは考えづらいと思います。

> 加盟会員の〆日や報告日などに、加盟会員からＣＩＣに情報が登録される、それが大体１～２ヶ月で、いずれにしてもタイムラグが生じるということですよね？
加盟会員の〆日や報告日などかどうかはわかりませんけれど、そういう意味だと思います。
ただ、カードローンのような極度貸しでしたら、極度額を見ますから「契約情報」が登録されていれば、ある程度の与信判断はできますが、住宅ローンやマイカーローンのような証書貸付については、資金実行と同時ぐらいに登録・反映されなければ、「その人の実際の債務額」が把握できなくて困りますね。

補足

たびたび丁寧な回答ありがとうございます。大変助かります。

私の場合ご指摘の（２）の、クレカに付帯したカードローン機能を利用した場合です。カードローン極度額やキャッシング極度額は満額残っています。

現在銀行系フリーローンを申込み、仮審査通過、本審査まちなのですが、融資実行５日前くらいにどうしてもまとまったお金が必要になり、機関への反映までのタイミングが気になっておりました。
ご指摘も納得できるものですし、ご指摘のとおりであれば、請求が来るのは少なくとも今月末なので、安心できました。

別枠で銀行審査担当者（または保証会社）が個人情報を見るタイミング（仮審査のときのみとか、融資直前も見る？）なども質問していますが、もしお分かりになればご教授お願いできないでしょうか？

たびたびお手数をおかけしますが、どうかよろしくお願いします。

回答No.2

Domenica

『ＣＩＣ』の「情報の見方に関する説明書」（http://203.180.136.13/rtoiawase/documents/mikata_0804.pdf）には、「情報の登録・更新には1～2ヶ月程度の期間を要します。」となっています。

返済については、１か月分をまとめて登録する…ということもあるのではないでしょうか。
『ＣＩＣ』への情報の登録方法も、いろいろな手段がありますし。
端末からの登録ならば、即刻でも登録できるでしょうが、私が関わっていたころは、磁気テープによる登録も方法の１つになっていましたし…。
「登録」はともかく「反映」については、もっと分からないと思います。
加盟会員からの情報登録後に、個人信用情報機関でどのように処理しているか分かりませんから。

補足

まずは早速の回答ありがとうございました。

ＣＩＣは結構情報登録・更新に時間がかかるのですね。
利用についても、例えば、１度カードローンを利用したら即日反映されると言うわけではないと解してよろしいでしょうか？
加盟会員の〆日や報告日などに、加盟会員からＣＩＣに情報が登録される、それが大体１～２ヶ月で、いずれにしてもタイムラグが生じるということですよね？

よろしくお願いします。

回答No.1

noname#136967

各会社の社内規定などにより、何日後などと言うことは、それぞれの会社内部担当者のみしか知ることは不可能でしょう。

お礼

早速の回答ありがとうございます。

補足

そうですね。会社により差がありそうですね。
融資は早く反映され、弁済は数週間～かかるとどこかにもありましたが、早くとは即日なのか？できれば大体の例を知りたかったので。