住宅ローンのみにするか、車のローンも払うか

質問

お世話になります。
このたび、家を購入するにあたって住宅ローンを組むことになりました。
頭金がある程度用意できたので、その中から現在支払い中の車のローンを先に一括返済しちゃった方がお得かと思ったのですが、夫の猛反対にあいました。
車の方が金利が高いし、一括で返してしまって、それまでの毎月の返済分を住宅ローンの返済に充てたほうがいいと思うのですが…。
夫は、金利の低いローンを長期間払うより金利の高いローンを短期間払うほうが得だと言います。

実際はどうなのでしょうか？

ローンの計算は簡単ではないようですが、どちらが得か数字で表現していただけませんでしょうか。

頭金：1200万
車のローン残高：180万（あと4年、金利4％）
住宅+土地の価格：2500万
住宅ローンは1～10年目が2.45％、11年目以降が3.45％です。

不足な点がありましたら補足しますので、よろしくお願いいたします。

回答No.3

walkingdic · ベストアンサー

ご質問の話はちょっとややこしい話になります。
ただ、もし条件を同一にすれば、

＞車の方が金利が高いし、一括で返してしまって、それまでの毎月の返済分を住宅ローンの返済に充てたほうがいいと思うのですが…。

ご質問者が正解です。

>夫は、金利の低いローンを長期間払うより金利の高いローンを短期間払うほうが得だと言います。

間違いです。

となります。
で、いくらの差になるのかは簡単に計算できます。
車のローンが４％の場合と２．４５％の場合で４年で返済するとすると、総返済額の差額は、\59,355円になります。

単純計算ではこれだけ得になるのですが、実際に車を繰り上げ返済した上で、この得を得ようとすると、実務上の困難さにぶつかります。
というのも、繰上げ返済しないときの条件を計算すると、

１．車のローンを残したケース

ローン間はとりあえず２５年で計算します。

車ローン \40,642
住宅～１０年 \57,993
住宅１０年～ \62,182

合計１～４年 \98,636
合計４～１０年 \57,993
合計１０年～ \62,182

総支払額 \20,102,824

となります。

ここで、返済額の動きが複雑なのが問題になります。
つまり毎月返済額が２度も変わっています。

もし、車のローンを完済してしまったとしましょう。
すると、返済額の変化は１０年目の１回になります。

すると車のローンなしで、住宅ローンだけなので、車ローンありと同一の返済条件にすることが出来ません。
もし、住宅ローンを毎月繰り上げ返済により、１～４年の返済額を増額できれば、先に述べた金額の分だけ得をするのですが、残念ながらそういうことはシステム上難しいので、同一にするのは困難なのです。

で、仮に４年間、車のローンがある場合の返済額から住宅ローン返済額を差引いた金額分を預金したとしましょう。そして４年目で一括返済してみると、総支払額は\20,123,313
円と約２万円ほど車のローンを完済したほうが負担増になります。
何故そうなるかというと、４年間繰り上げ原資をそのままにして返済に回していないからです。もし毎年返済に回したとするともう少し良好になるはずです。
毎月繰り上げ返済すればもちろん先の計算どおり得をするはずなのですが、繰り上げ返済を遅らせてまとめて行うことで、損得が逆転してしまうのです。

ということで、理論的にはご質問者のご意見は正しいのですが、今回のようなケースでは、夫のご意見のほうが事実上正しい話になります。

お礼

うーん、なるほどなるほど～。
やっぱり繰上返済がポイントになるんですね。
詳しく説明していただいてありがとうございました。
結果的に夫の言い分が正しかったとわかり、若干悔しいですが…（笑）

回答No.2

86tarou

No.1です。間違いがありましたので訂正します。すみません<m(_ _)m>

2,38万円→2,389万円

他にも計算が間違っている可能性がないとも言えないので、ご自分でも再度計算してみてください。

お礼

ご丁寧にありがとうございます(^^)

回答No.1

86tarou

住宅ローンの返済期間が書いてないですが勝手に35年で計算させて頂きました。

車のローンを残し、1,300万円借りると総額返済額は2,293万円（2,098万＋195万）になります。車のローンを一括返済し、1,480万円借りると2,38万円です。金利額から言えば、車のローンを残しておいた方がお得なようです。これは金利の差があまりないのと、返済年数に大きな差があるためでしょうね。
今度は毎月の支払額から見てみましょう。車のローンを残した場合は、8.7万円（４年間）→4.6万円（６年間）→5.1万円（25年間）です。一括返済した場合は、5.3万円（10年間）→5.9万円（25年間）になります。要は最初の４年間に多く返済してるからということです。
早いうちに繰上返済をどんどんされるご予定なら、車のローンを一括返済しても良いと思います。私ならそうするでしょうか。

ローンの計算は↓（ＵＲＬ参照）のようなところでやれば簡単なので、ご自分でも色々やってみてください。

参考URL：

http://www.mizuhobank.co.jp/cgi-bin/loan/payment.cgi

お礼

なるほど～。そういう風に考えればいいんですね！
数字で表現してもらえるとよくわかりました。
できるだけ繰上返済したいとは思っていますが、家族が増えるのでしばらくは無理かも…？
と言うことで、車のローンはこのまま払い続けるのが良さそうですね。