土地と建物 住宅ローンを組むのはどっちがおとく？

質問

2700万円の土地を不動産屋から購入予定です。
この土地に1700万の家を建てる予定です。
建築期間として4ヶ月ほど必要だそうです。

現金は2800万ほど用意できます。
今までは土地を現金で買って、上物をローンでまかなおうと思っていましたが土地代が見込みより高くついてしまったので現金払いがぎりぎりの状態です。

家を建てる工務店の方はしりあいなので家が立ち上がったときに一括でローン実行すれば良いといわれています。つまり頭金無しで家を建ててくれるという事です。

しかし現金が手元に無いのは心もとないので土地代を2400万ローンを組んで（残金の300万は現金払いします）、上物と諸経費を現金で払おうと思っています。
しかしそうすると家が立ち上がるまでの4ヶ月間、新しい家に住んでいないのにローンの支払いが始まってしまいます。

借りる予定の銀行では2400万円のローンに対し1,75％の10年固定にするつもりです。

4ヶ月間、支払いが早くなるといくらくらい損をするのでしょうか、無理にでも土地は現金で買った方が良いと思われますか？

土地所有権移転登記の税率1％が3月末までなのでそれまでに決済を終えたいと思っています。銀行の仮審査は通過済みです。

回答No.2

helpshite · ベストアンサー

根本的に土地だけのローンと建物のローン（住宅ローン）と同じでは無いはずですが・・・

そこでまず、

＞土地代を2400万ローンを組んで…（略）
＞借りる予定の銀行では2400万円のローンに対し1,75％の10年固定にするつもりです。
◇そもそも土地のみを購入するローンは住宅ローンではありませんので低金利で借りられますか？（当該銀行に確認が必要）

※住宅ローン：建物の融資を受ける際、同時購入の土地も融資の対象にする事が出来ます。

もう少し簡単に考えられると良いですよ。
土地だけとか建物だけとかと考えるのではなく

仮に…　　　（諸費用300万として、ローンを2400万として）
土地2700万＋建物1700万＋諸費用300万＝自己資金2300＋ローン2400万
ってな具合に

土地建物の担保評価が2400万以上あれば住宅ローンで借り入れ可能です。
仮に自己資金2300万としてローン実行前に土地以外にどうしても先に支払っていかなければならない費用（建築の契約金等、諸経費の一部）を引いた額が土地の自己資金です。

仮に）　　（建築の頭金０円諸費用も最後に支払いで良いとするなら）
土地代金2700万＝自己資金2300万－諸経費0万＋立替金400万（住宅ローンの一部）

＞4ヶ月間、支払いが早くなるといくらくらい損をするのでしょうか、無理にでも土地は現金で買った方が良いと思われますか？
◇現在賃貸にすんでいるのでしたらその家賃×４ヶ月分の損です。
現金で購入するにこした事は無いですが、その為に現金が無くなり別なへの支払いへが高利のローンを組むぐらいなら土地も一部ローンでの方が良いのではないですか。

現金2800万をすべて住宅購入（外構工事、家具、家電、引越し等は含まず）にあてられるのでしょうか？
500万ほど住宅購入以外のものにあてられるのでしょうか？

お礼

お礼がかなりおそくなり申し訳ありません。アドバイスを読ませていただきローン実行もきまりました。ありがとうございました！

回答No.1

tarotaro001

＞4ヶ月間、支払いが早くなるといくらくらい損をするのでしょうか

ローン実行が早くなるだけなら特に損はありません。
４ヶ月間の間に金利が変動すると影響はありますが、それがなければ４ヶ月早くローンが始まり、４ヶ月早くローンが終了するだけです。

ただ土地だけ先行でローンを組む場合、金融機関によっては繋ぎローンを組む必要がある場合がありますので、要確認です。
繋ぎローンの場合、短期で高金利になりますので、現金があるのにローンを組むと確実に損をします。

お礼

お礼がかなりおそくなり申し訳ありません。アドバイスを読ませていただきローン実行もきまりました。ありがとうございました！