住宅融資・・受けられると思いますか？

質問

自営業の為、フラット３５（公庫）での融資を希望してます。
■年齢３０台半ば（扶養人数2名）
■個人事業主（2年目）
■前回の確定申告額（所得）・・３６０万円
　今回の確定申告予定額・・５００万円
■現在、他の借り入れ・ローンなし
■土地２２００万、建物２５００万の二世帯住宅を計画が進んでいます。
■頭金（贈与）・・２０００万（両親の土地売却予定額。査定済み）
　借入れ希望額・・２７００万

事業を開始して2年目なので、民間の銀行では融資は受けられないと思い、
自営業者に優しい？と言われているフラット３５にお願いしたいと思ってます。
しかし教えてｇｏｏを見ていると、自営業の場合、
3期分の申告（黒字）が必要との回答が多いですが
公庫の場合はその限りではない、とも回答もあります。
実際はどうなのでしょうか？
所得などを踏まえて、２７００万円の借入れは見込めますか？
宜しくお願い致します。

回答No.3

f_attck · ベストアンサー

＃１です。

すいません。
肝心なことを書くのを忘れてました。

その年収、純所得であればローンは通りそうな気もします。
銀行でも通るような気がします。

事前審査をしてしまうと信用情報を見られてしまって
履歴が残るので、＃２に書いたように、銀行に持ち込んで
チラッと聞いてみるのも良いかと。

あと、銀行によっては営業トークばっかりのとこもあり、
通りますよーとか適当に言ってくるとこがあって
いざ、審査してみると通らないなんてことにならないように
気をつけてくださいね。

お礼

本当に色々と参考になるアドバイスありがとうございました。
銀行の超長期というのもあるんですね。
大きな買い物をするのだから、もっと色々調べないとダメですよね。
反省です。

本当にありがとうございました！！

回答No.2

f_attck

＃１です。

総収入1200万円で、純収入500万円ということで、節税の賜物と
受け取っておきます。（悪い意味ではないです）

また、帳簿を見せてと言われるのは収支というよりは
事業の安定度を計るためです。
（3期分というのもそういう意味合いからと思います。）

もし、メインバンクがあるのであれば、そこの銀行に事前審査前の
内々ということで、住宅ローン担当者に過去の経験からどんなもんや
と聞いてもらうのも手かと思います。

それに銀行の超長期という手もあると思います。
その年収と純所得であれば、結構いけるところも多いと思いますよ。
保証料や保険を考えるとあんまり変わらないですしね。

私も最初はフラットと考えていたのですが、結局は超長期と変動の
2本立てにしました。メインバンクとすることで、優遇金利も
サラリーマン並みに付けてもらえました。

理由としては、今後の金利が本当に上がるのかが読めなかったので。
確かに上昇はすると思っていますが、優遇金利分上がって打ち止め
なら、上がるまで利率が低い分、変動の方が得と考えたからです。

超長期で半分入れたのは、保険ですね。
打ち止めされずに上がり続けた場合には、そっちの保険が利いて
くるかなとか思いました。

あくまで、私見と体験談ですので。。。。
参考になれば幸いです。

回答No.1

f_attck

少し厳しいと思います。
（私も個人事業主で、3500万円のローンを組みました）

サラリーマンで、年収500万円なら2700万円の借り入れは
ギリギリ通るかなというところです。

書かれている確定申告額（所得）というのは、純収入でしょうか？
つまりは、所得税算出にかかる数字でしょうか？

審査をする場合は、総収入、つまりは確定申告書の左上に書く数字は
あまり意味を持ちません。

最終的に経費を引いた数字で、所得税を計算するために使う所得が
審査の対象となります。

公庫の場合は、月々の返済額が純収入を月割りして35%以下に収める
必要があるので、500万円が純収入とすると145000円までに収める
必要があります。

となれば、2700万円の借り入れであれば、500万円が純収入であれば
通る可能性が出てきます。

ただ、確定申告状況を2期分しか出せないというのは、大きな
デメリットとなります。

それは、事業者としての安定度を計れないためです。
公式な提出は3期分としても帳簿等も見せてくださいとかも言われたり
します。

あとは、銀行で借りるにしても優遇金利が適用されなかったり、
優遇金利を下げられたり等々、サラリーマンから比べると
冷遇されます。

あとは、身内の土地建物を担保に入れれないかとか保証人に名前を
入れてもらえないかとかも言ってきます。

色々書きましたが、確定申告額(所得）と書かれている数字が
営業所得（事業所得）なのか純所得なのかによって大きく変わります。

お礼

↑間違えました、
青色申告ではなく、白色申告です。

補足

丁寧な回答ありがとうございます。
500万円というのは、もちろん純所得です。
総収入は1200万ほどです。

やはり2期分というのは厳しいのですね。。
しかも青色申告なので帳簿などはつけていませんので
「帳簿を提出して下さい」と言われても出せる物がありません。
もちろん領収書や証明書類などは保管してありますが・・・

こんな厳しい状況だと全く融資はしてもらえないのでしょうか。
それとも２７００万円を希望して、融資額を引き下げられる感じなのでしょうか？

再度アドバイス頂けたら嬉しいです。
宜しくお願い致します。