住宅ローン審査

質問

主人の住宅ローン審査が通るかどうかの質問です。物件２５００万に対し、諸経費１５０万でトータル２６５０万の内容ですが、頭金として７００万を入れ、１９５０万のローンを申し込んでいます。夫婦二人の共働きで、主人名義で、妻の私が連帯保証人です。ところが、主人が今年の４月に小さい会社の取締役から降格し、同会社の一般社員になり、若干（年間２０万くらい）減収となりました。勤続は２年半くらいです。前年度の年収は３６０万くらいでした。妻の私は勤続５年半で、年収が主人と同じくらいです。
審査に時間がかかると言われ心配です。難しいでしょうか？よろしくお願いします。

回答No.2

kuroji · ベストアンサー

文面の情報ではちょっと判断しかねる部分もあるにはあるのですが…
素直に考えれば大丈夫そうですよ。
ちょっと乱暴ですが銀行の審査上大きなポイントになるのは次の2つです。
１.LTVといわれる物件に対する借入金額の割合
２.DTIといわれる返済能力

LTVは借入金額が物件の何％かのことで＝つまり自己資金はどれだけあるか？＝担保評価上の掛け目の範囲内か？ということです。銀行によってこの割合はマチマチですが85％くらいが一般的でしょう。そうすると2500万円×85％＝2125万円＞1950万円でＯＫ！となります。なお、もちろん物件に瑕疵がないことが前提ですよ。

DTIは総年収に対して年間の返済額が何％か？ということをいいます。
これまた銀行によって基準はマチマチなんですが、返済比率は30～35％というところが多いようです。（年収の絶対額によって変わることもあります）
年収はお二人で700万円ほどですね？
そうすると700万円×30～35％＝210～245万円…年間これぐらいは返せるよね、と判断します。
さて、そこで問題になるのが借入期間と他の債務の有無です。お歳がわからないので何年のローンを組めるのか？あるいは購入予定の物件がもし中古物件で最長でも15年しかだめとになると同じ借入金額でも期間によって年間返済額は大きく変わってしまいます。
そしてもう一つは他の債務です。ローン審査では個人の借入状況のチェックをします。（過去の延滞の有無も含めます）仮にいま複数のローンを抱えてて、毎月10万も20万も返済していればこの金額も合わせて年間返済額を算出するのです。
この他元取締役ということでは、勤務先の会社の財務状況なども審査の範囲になりえますので、そうしたものを全部含めて総合的に判断するのが一般的な住宅ローン審査のセオリーです。

直感的には問題なさそうな感じですから、多少時間はかかっても期待できそうには思います。（でもあくまで個人的な感じですから断言はできませんけどね）

素敵なマイホーム、手に入れられるといいですね。

お礼

すばやいお返事、本当にありがとうございます。物件は新築建売で、３０年ローンの予定で、主人は３５歳です。大丈夫な感じがします。ありがとうございました。

回答No.1

FRAU-MM

私の場合諸経費も全て銀行さんから借りましたが、
yuricyaさんところよりも年収は低く　借り入れ金額は多かったけど
大丈夫でしたよ！

借金とかはどうですか？

審査に時間がかかると言われるのは　普通だと思いますよ！
年収で700万なら3500万ぐらいは借りられる計算ですよ＾＾）
ご主人の降格は　あまり関係ないと思います。
一箇所でダメでも　他の銀行に融資をお願いして
審査に通った友人もいます。
いい結果が出ると良いですね！

お礼

他の借金は一切ありません。大丈夫そうな感じですね。ちょっと、安心しました。なんだか、ダメだったらどうしよう、、、と悩んでいたので、とてもうれしいです。早速のお返事、本当にありがとうございました。