住宅ローン返済前の資産運用

質問

現在新築を購入予定です。
資金が足らないため住宅ローンを組むのですが、できるだけ早くローンの返済をしたいと思っています。
ある程度まとまった金額になってから返済したいため、毎月８～１０万円ずつためてボーナスとあわせて年に１回１００～２００万円返済できればいいと考えています。
（例えば、１月から８万円ずつ貯めて１２月にまとめて返済するなど）

そうなると、最初に貯めたお金は１年間おいて置くだけになってしまうので、もったいないな～と思うのですが、皆様はどうされてますか。

主人は「１年間だけの短期の運用なんて無いし、普通預金に入れておけばいいよ」って言いますが、ケチな私としては、そのお金にも働いてもらいたい！って思ってしまいます。

ただ、主人の言っていることもわかるので、普通預金に入れておくしかないかな～とも考えています。

私の考えている返済方法も含めて、良きアドバイスなどいただけると大変助かります。
宜しくお願いいたします。

回答No.4

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

従業員貸付の制度を利用しても、一定の要件を満たしていれば住宅ローン控除が利用できます。
もし住宅ローン控除を利用されるのでしたら、12月に繰上返済をしてしまうと、住宅ローン控除の対象となる『年末の債務残高』が減ってしまうので、多少『損』をすることになります。
その点はご注意ください。

これは、１年に１回繰上返済をされる…という方にありがちな勘違いなのですが…。
『運用期間は１年ではありませんのでご注意ください。』です。
最初の月は１年定期を組んでもいいですが、それ以外も定期預金を利用するならば、それ以降の月は期間を11か月、10か月、９か月…と減らしていかなければなりませんよ。
定期預金は期間が長ければその分利率が高めにはなっていますが、中途半端な期間の定期預金は聞いたことがありませんので、結局のところ１か月定期を繰り返すしかなくなります。
手間を考えるとあまりお得とはいえないと思います。

そういう点では、１年満期の『定期積金』『積立定期預金』を利用されるとよろしいかと思います。
ただ、定期性の金融商品は、流動性の金融商品と比較してフットワークがよろしくありませんので、別に必要が出た場合に『流用』がしづらくなります。
その点を充分にご理解のうえでのお話ならばいいのですが…。

お礼

ご連絡ありがとうございます。

住宅ローン控除を受ける予定です。
１２月に繰り上げ返済するというのは例え話だったのですが、「年末の債務残高」の減少により多少損をしてしまうことはきちんと把握しておかないといけないですね。大変助かりました。

１年間の運用って考えてみるとなかなか難しいですね。
他の方のアドバイスにあった即時返済（毎月返済）していく方がいいのかな～と考えはじめました。
（手数料分を差し引いても毎月返済の方がお得なら、毎月返済するのにあまり手間はかからないので）

どうもありがとうございました。

回答No.3

igaguri_ml

後は具体的に節約できる金額を計算してどうするのが一番得かを調べるしかないと思います。

色々面倒なことをするとその分だけ時間を取られます。
その時間を金額に換算した値もコストに含めるべきなので、
まとめて返済しても即時返済しても金額的にそう違わないなら
手間が少なくてすむ方を選択した方が得だと思います。

ネットで検索すると以下のような相談例がみつかりました。
http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/unyou/20041116mk31.htm
この相談例の回答も数字を細かく計算して答を出しています。

お礼

ご連絡ありがとうございます。

この相談例（毎年返済と３年まとめて返済）を見ると、手数料を差し引いても毎年返済のほうがいいようですね。

正直、手間分のコストは考えてなかったです。
主人の勤務先への返済なので毎月でも手間は少ないですね。
反対に運用を考えたり調べたりする方が手間はかかるかも・・・

参考にさせていただきます。ありがとうございました。

回答No.2

igaguri_ml

事情がよくわからないのですが、
「年に１回100～200万円返済」ではなく、
「毎月およびボーナス時に即時返済」ではどうしてダメなのでしょうか？
1年でも早く借金を返すのが運用効率が高いように思います。

たとえばソニー銀行の積み立て定期預金で1年間運用した場合
金利は0.8%程度なので税引き後は0.64%程度になります。
http://moneykit.net/visitor/rate/index.html

積み立て定期預金で運用する代わりに即時住宅ローン返済を実行すれば
住宅ローンの金利支払いがその分だけ減ることになります。
一般に住宅ローン金利は積み立て定期預金金利よりも圧倒的に高いです。

「借金返済に勝る投資は無し」とよく言われています。

お礼

ご連絡ありがとうございます。

＞「毎月およびボーナス時に即時返済」ではどうしてダメなのでしょうか？
繰り上げ返済にかかる手数料があるため、返済回数を減らした方がいいのかと考えてました。
手数料を考慮しても即時返済の方がいいのでしょうか。
ちなみに主人の会社の社内融資です（手数料は一般的な都市銀行と同じです）。
手数料無料の銀行で借りた場合は即時返済の方がいいですよね。

回答No.1

yukityan

積み立て定期預金というのも手じゃないでしょうか？少しは、お金も働いてくれそうですよ。

お礼

アドバイスありがとうございます。
積立定期預金について調べて主人と相談してみますね。