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住宅ローンの借り換えについてアドバイスお願い致します。
住宅ローンの借り換えについて、お知恵をお貸し頂けたらと思います。 現在りそな銀行にて、35年ローン当初3年固定（1.550％）でローンを組んでいますが、 10月末に３年固定が終わるため、借り換えを検討しています。 残債2200万 年収600万 夫婦2人（共に29歳） 現在月々の支払いは78000円で、ボーナス払いなしです。 借り換え先として検討しているのは、 新生銀行の当初固定金利タイプ：10年固定キャンペーン金利 年 2.300 ％ （10年後時点の基準金利-0.4％（※2） 年 3.300 ％ ） です。 今回借り換えの際に300万繰上げし、残債1900万で組みたいと思っています。 これから年に100～200万繰り上げ返済していく予定なので、 新生銀行の繰上げ返済手数料無料がとても魅力的に思えます。（りそなのままだと手数料が高い） 10年固定で借りて、出来る限り繰り上げていき、 10年後は残債を見て短期固定に変更しようと思っているのですがどう思われますか？ 4.5年後に子供を作る予定なのでその辺りから繰り上げのペースは落ちる・もしくはできなくなると思います。 それなら10年ではなく、もっと長期固定で借りたほうがよいのでしょうか？ それと、住宅ローン減税は年末の残高で控除額が決まるそうですが、 それだと10月の契約時点では2200万でローンを組み、1月になってから300万を繰り上げ返済したほうが得なのでしょうか？ 何をどうしたらよいのか調べてもよく理解できず、 時間ばかり経過してしまい不安です。 アドバイスを頂けましたら幸いです。 宜しくお願いいたします。
- niko888
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- e9832312
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今回借り換えの際に300万繰上げし、残債1900万で組みたいと思っています。 これから年に100～200万繰り上げ返済していく予定なので、 ・・・借り換えで10年固定は微妙な気もしますが、計画通り返済ができるのならいいのではないでしょうか。ちょうど10年後には返済できそうなので。 ただし、借り換えのコストや10年程度で住宅ローンを返済する予定なら現状のままでもいいような気もします。今後の利率にもよりますが、借り換えで金利が1％あがりますので。10年程度しか借りる予定がないのなら諸費用で損になる可能性も高いのでは。しっかり試算した方がいいと思いますよ。 4.5年後に子供を作る予定なのでその辺りから繰り上げのペースは落ちる・もしくはできなくなると思います。 それなら10年ではなく、もっと長期固定で借りたほうがよいのでしょうか？ ・・・子供が生まれれば年100万くらいの繰上げ返済はかなり厳しくなるのでは。じっくり相談する気があるのなら、ファイナンシャルプランナー等に相談するのもいいのかもしれません。借り換えのことや今後の生活についても参考になるでしょうから。 それと、住宅ローン減税は年末の残高で控除額が決まるそうですが、 それだと10月の契約時点では2200万でローンを組み、1月になってから300万を繰り上げ返済したほうが得なのでしょうか？ ・・・住宅ローン控除はともかくとして、2200万借りる時の諸費用と1900万借りる時の諸費用がそれほど差がない場合なら、2200万借りてすぐに300万繰上げ返済した方が総額は減ることが多いですよ。おそらく手数料にもよりますが、税控除より効果が大きいことが多いです。まあ余裕があったら試算してみてください。
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住宅ローンや金利について勉強不足で最近調べるようになったばかりでわからない事が多く悩んでいます。 質問の仕方もおかしいかもしれませんが、教えて頂けたらと思います。 2年固定、金利1%のローンの期限が切れます。 借入れ先はりそな銀行です。 現在の状況はローン残高4100万円、月支払い12万円、ボーナス払い無し、残り返済期間33年です。 20年固定で借換えを検討中なのですが、同じりそな銀行で組みなおすと金利が高く月の返済が5万円も上がってしまいます。 最近借換えをした友人によると、都銀は金利が高いので信託銀行にした方が良い（友人は三菱UFJ信託）、借換えには100万ほどの諸経費がかかるが絶対に今他銀行に借換えた方が良いと言われています。 今までが1%の金利だったので期限が切れたら月にプラス3万くらいまでは支払うことになるだろうとは思っていました。 借換えの目的は何を重視すべきなのかを考えると、今のところ繰上げ返済する予定も無く、やはり月々の支払いと長期固定であることだと思っています。 また、借換えの諸経費がかからないところもあると聞いたのですが、それは今後のローンに組み込まれるということですよね？ ということで、現在どこに借り換えるのが良いのか、条件の合うところを探すには都市銀行や信用金庫など全てをしらみつぶしに見て行くしかないのか、ほんとうに信託銀行が一番良いのか、ネットで調べる程よくわからなくなってしまいました。 アドバイス頂けますよう宜しくお願いします。
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住宅ローンの借り換えについて、ご意見・アドバイスをお願いします。 2006年に「全宅住宅ローン」にてフラット35を組みました。 ・当初借入金額：2300万円 ・借入期間：30年 ・金利：2.891%（全期間固定） ・返済方法：元利均等 ・現在残債：約1770万円 ・支払残済期間：20年6カ月 ・月の返済額：約96000円 ・年齢：35歳 ・家族：妻のみ（しばらく子供の予定もなし） ・H22年5月に300万円を繰り上げ返済した。 ・これからは毎年（悪くても2年に一度）100万ずつの繰上げ返済が可能。 事業で取引のある信用金庫にて「当初10年固定 1.5%」の案内を頂きました。 以下の事を踏まえて、借り換え（20年・1800万）を検討しています。 ・年間約10万の支払い差額が発生する。それを固定資産税にあてられる。 ・10年後以降の金利を3.0％と仮定し、もし繰上げ返済しなかったとしても約130万の負担軽減。 ・団信保険料は銀行負担。全宅の場合、昨年は77000円負担した。 ・信金の場合、繰上げ返済の際に31500円の手数料が掛かる。 借り換えの際によく言われる、 ・期間が10年以上 ・残高が1000万 ・金利差が1％以上 を満たしてはいます。 信金での繰上げ返済時の手数料が少々ネックですが、 全宅の団信保険の事も考えればトントンかなとも思います。 皆様のご意見等お聞かせ下されば幸いです。
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長文ですがよろしくお願いいたします。 皆様のご意見を伺いたいと思い質問させて頂きたいと思います。 今の状況 ・りそな銀行にて３５年ローンを組み、現在残債は25年11カ月・2640万円（20年固定4.1％の金利） ・主人42歳、年収470万円（妻35歳も130万円以内でのパートをしていますが、ローンは夫のみの収入で組んでいます） ・子どもは今のところ小学校低学年の１人だけ ・住宅ローン以外のローン・キャッシングなどはなし りそなでの金利が余りにも高いので、キャンペーンをしているイオン銀行にて借り換えをしようか迷っています。 イオン銀行では10年固定で1.78％、固定期間終了後には全期間最大▲1.0％という事です。 前置きが長くなってしまいましたが今回の本題はここからで、りそな銀行に借り換えの検討をしている旨を返済予定表を取り寄せる際に伝えていたところ昨日封書が届きました。 内容は「イオン銀行に借り換えをせず、これからも当店と取引をして頂きたく金利見直しのご提案をさせて頂きます」との事で、 「イオン銀行さんと同じ条件の10年固定で店頭金利4.050％から▲1.7％の2.35％」でいかがでしょうか？との事でした。 イオン銀行と0.57％の差。。微妙な感じですよね。 今現在だけではなく10年固定が終わっても残りは16年近くありますので先をよく考えて行動したいと思うのですが、両銀行３月の店頭金利を見ても10年固定で比べてりそな4.050％・イオン3.9％で0.15％の差。 この先金利は上昇していくと思われますが、この差はそれほど変わらずどちらとも上昇していくでしょうし。。 イオン銀行ではまだ審査中なので審査が通るかどうかもわかりませんが、もし通ったとして皆様でしたら 1．このままりそな銀行で2.35％（返済額月々113181円・恐らく10500円の事務手数料がかかる）で返済 2．イオン銀行に借り換えて1.78％（返済額月々107676円・約40万円の手数料も込の返済額です）で返済 どちらで返済を続けて行こうと思われますか？ また、今現在はりそな銀行で全期間▲0.5％のお約束をしているのですがイオン銀行は全期間▲1.0％。。 この部分もりそな銀行に掛け合えるものなのでしょうか？ やはり図々し過ぎますでしょうか。。 でも全期間▲0.5％の差は大きいですよね。 皆さまのご意見を伺えたらと思います。 蛇足ですが。。 今回のように現在取引をしている銀行さんからこのような打診はよくある事なのでしょうか？
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3年前に組んだ住宅ローンを借り換えるか悩んでいます 現在の状況は 期間35年 20年固定 金利2.7％ 2000万借入 残約 1680万 （2年前に200万繰り上げ返済） 期間35年 3年固定 金利1.4％ 1000万借入 残約 930万 今年12月より3年固定金利の期間が終わります。優遇金利は－1％です。 主人の会社のほうで、金融機関から特別金利の話があり、 そちらですと、借り換えで優遇金利－1.5％です。 変動金利で0.975％になるので、全部変動で借り換えようか 迷っています。 借り換えの諸費用がかかるようですが、来年1月に100万の繰り上げ 返済の予定でしたので、その分をまわそうと思います。 月々の返済が減った分と、ボーナスから少しずつ繰り上げ返済できたらなと考えています。 （現在の銀行は繰り上げ返済の手数料がかかりますが、借り換えを 考えているところはネットで無料です） 金利上昇もあるでしょうが、借り換えていいものでしょうか？ 主人30代前半、年収790万 私は専業主婦で子供は今はいませんが考えています。 また、借り換えた場合、初めの銀行からは保証金の返還はあるのでしょうか？ 住宅ローン減税は初めのローンを組んだ時のものが適用されるのでしょうか？
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現在住宅ローンの残が700万弱（残13年）あり変動金利にて5年間返済してきましたが 今後の金利上昇に伴いこの辺りで新生銀行の固定金利10年に借り換えを行いたいと 考えております。借り換え手数料などの費用が掛かりますが、今後のことを考えると この選択は正しいでしょうか？ また、何かアドバイスを頂けたらと思います。
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住宅ローンの借り換えを検討中です。 色々検討しているうちに、果たして借り換えにメリットがあるのか混乱してきました。 もちろん、将来の金利動向など誰にもわからないのですが、皆さんはいかが思われるか、アドバイスをお願いします。 【現在】 ・住宅ローン残債 2,040万円 残り33年 変動金利（これまでは、1.575%、今後半年1.825%） 66,000円/月 ボーナス加算なし ・諸費用ローン残債 136万円 残り20年 変動金利（これまでは、4.375%、今後半年4.625%） 9,000円/月 ボーナス加算なし ・年収 約730万、40歳 諸費用ローンは、当初200万借りていたのですが、今年60万を繰り上げ、あと年内に60万を繰り上げし、今後3年以内に返済する予定です。 今のところ、住宅ローンも含め、それ以外の繰上げは考えておりません。 【借り換え条件】 住宅ローンと諸費用ローンを一本化して、残債2178万・33年として 5年固定 金利 2.3% 78,000円/月 10年固定 金利 2.850% 85,000円/月 いずれもボーナス加算なし といった条件です。 ここで、 諸費用の繰上げ返済用の60万を借り換え手続き費用にあて、借り替えたほうがメリットがあるのか、それとも、当初予定どおり（現在のまま）ローン返済を続けたほうがよいのか、どちらなのでしょう？ 前述のとおり、金利は誰にもわかりませんが、アドバイスいただければ幸いです。 長文になりましたが、よろしくお願いします。
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- 住宅ローン借り換えを考えてます。
2006年3月にマンション購入いたしました。(現在33歳の主人名義) 物件価格：3270万、頭金：900万 りそな銀行：3年固定、金利1.5%(1%優遇後)、期間：35年、1190万借入(現在の残額は11,286，009円) 住宅金融公庫：10年まで金利2.8%、11年以降金利3.2%、期間35年、1180万借入(現在の残額は11,338,711円) 上記のように来年3月で3年固定が終るので今から色々最近の金利を調べ始めました。8月のりそな銀行の3年固定は3.6%。(実際は1%優遇があるので2.6%) 金利は上がるとは思っていましたがこんなに上がるとは予想していなくて・・・。 色々調べてみたところ8月は色々な銀行で金利優遇キャンペーンをしているようで借り換えを考えることにしました。 マンション購入した時は子供がまだ1歳未満で私も仕事はしていませんでしたが昨年より子供を保育園に入れ、働き始め収入が大幅にアップ。 現在繰り上げ返済に使える資金は３００万。今後主人と私の収入で年１５０万貯金可能、２年後には２００万の定期預金も満期になるし、５年以内に半分は繰り上げ返済は可能と考えてます。 そこで私が考えたプランです。 ３年固定分はまだ残り8ヶ月あるのでもう少し先になったら考えるとして、公庫分を思い切って５年固定に借り換え５年で完済をする、というプランです。ネットで調べたところ新生銀行がいいな～と思ったのですが金利が低い分審査も厳しくリスクもあるようなので、東京三菱ＵＦＪ銀行の５年固定2.3%(8月のキャンペーンを利用すれば1.65%の優遇)なので公庫で借りているより大幅に金利が下がります。 住宅ローンについてはド素人なため、内容がメチャメチャかも知れませんがアドバイスお願いします。 それとアドバイスの他に１つ疑問が・・・。住宅ローンって半分りそな、半分を東京三菱ＵＦＪって出来るのでしょうか。よく住宅ローンを借りる際は借りる銀行に給与口座にしなくてはいけないようなことが書いてあります。給与を2箇所にわけるわけにも行かず・・・。こちらもお願いします。
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- 住宅ローンの借り換えについて
住宅ローンの借り換えについて 借り入れ当初１５００万円 金利２．４％ ３５年返済 月５３０００円ほど支払い ボーナス支払いなし 繰上げ返済をして現在 １０８０万円 残り２２年です。 他行金利 １０年固定１．２５％なので借り換えをしようと考えています。 ただ、いっそうのこと５００万円ほど繰り上げをして６００万円の融資額・期間は１０年にしようか と思っているのですが、それだと借り換えしてもメリットないでしょうか？ 少しでもメリットがあれば借り換えしたいのですが・・・
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以前もこちらで相談にのっていただいた者なのですが、新しく金利の安い銀行との出会いがあり、今ここで借り換えをするべきか迷っています。 せっかく１０年固定で借りたローンを６年目で借り換えしてしまうのはもったいないでしょうか。借り換えするにあたり、支払い利息は得になる計算です。しかし、これから消費税が上がると金利も下がるような気がしています。１０年固定が終わるまで借り換えは待つべきでしょうか。 現在２．３５％６年目です。１１年目から３．９％に上がります。 新しい銀行では ２．３％１０年固定。１１年目から３．３％です。 現在の金利の差は１％ありません。借り換えの目安としてよく金利１％の差という項目があります。それは手数料がかかるからですか？ ちなみに手数料は４０万かかるそうです。 しかし借り換えをすれば総支払い利息は６００万円得になるという計算でした。（繰上げしないことが前提の計算です） あと４年待てば金利が下がるかもしれない・・・というのは甘い考えでしょうか。６年前、金利が上がると思って１０年固定にしたのに、結果的には３年固定で刻んだ方がとても得をしています。借り換えには慎重になってしまいます。 これから１０年ぐらいは毎年繰り上げ返済をするつもりです。新しい銀行では繰り上げ返済手数料が無料なので、そこに魅力を感じています。 どのようなことでも構いませんので、ご助言お願いします。
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お礼
とても分かりやすく丁寧にお答えくださいまして本当にありがとうございます。 我が家の場合では、アドバイス頂いた通り10年固定は微妙なのですね。 ＞子供が生まれれば年100万くらいの繰上げ返済はかなり厳しくなるのでは そうですよね、甘い計算でした。はっきり言っていただいて感謝です。 そうなるとやはり１０年でほとんどを返してしまいたいという希望自体が甘いですので、見直さないとなりませんよね。 借り換えるべきか否か、りそなと新生の両銀行に相談して決めたいと思います。 ご親切にどうもありがとうございました。