住宅ローンの借り換えについてアドバイスお願い致します。

質問

住宅ローンの借り換えについて、お知恵をお貸し頂けたらと思います。

現在りそな銀行にて、35年ローン当初3年固定（1.550％）でローンを組んでいますが、
10月末に３年固定が終わるため、借り換えを検討しています。

残債2200万
年収600万
夫婦2人（共に29歳）
現在月々の支払いは78000円で、ボーナス払いなしです。

借り換え先として検討しているのは、
新生銀行の当初固定金利タイプ：10年固定キャンペーン金利 年 2.300 ％
（10年後時点の基準金利-0.4％（※2） 年 3.300 ％ ）

です。
今回借り換えの際に300万繰上げし、残債1900万で組みたいと思っています。
これから年に100～200万繰り上げ返済していく予定なので、
新生銀行の繰上げ返済手数料無料がとても魅力的に思えます。（りそなのままだと手数料が高い）
10年固定で借りて、出来る限り繰り上げていき、
10年後は残債を見て短期固定に変更しようと思っているのですがどう思われますか？

4.5年後に子供を作る予定なのでその辺りから繰り上げのペースは落ちる・もしくはできなくなると思います。
それなら10年ではなく、もっと長期固定で借りたほうがよいのでしょうか？

それと、住宅ローン減税は年末の残高で控除額が決まるそうですが、
それだと10月の契約時点では2200万でローンを組み、1月になってから300万を繰り上げ返済したほうが得なのでしょうか？

何をどうしたらよいのか調べてもよく理解できず、
時間ばかり経過してしまい不安です。
アドバイスを頂けましたら幸いです。
宜しくお願いいたします。

回答No.1

e9832312

今回借り換えの際に300万繰上げし、残債1900万で組みたいと思っています。
これから年に100～200万繰り上げ返済していく予定なので、
・・・借り換えで10年固定は微妙な気もしますが、計画通り返済ができるのならいいのではないでしょうか。ちょうど10年後には返済できそうなので。
ただし、借り換えのコストや10年程度で住宅ローンを返済する予定なら現状のままでもいいような気もします。今後の利率にもよりますが、借り換えで金利が1％あがりますので。10年程度しか借りる予定がないのなら諸費用で損になる可能性も高いのでは。しっかり試算した方がいいと思いますよ。

4.5年後に子供を作る予定なのでその辺りから繰り上げのペースは落ちる・もしくはできなくなると思います。
それなら10年ではなく、もっと長期固定で借りたほうがよいのでしょうか？
・・・子供が生まれれば年100万くらいの繰上げ返済はかなり厳しくなるのでは。じっくり相談する気があるのなら、ファイナンシャルプランナー等に相談するのもいいのかもしれません。借り換えのことや今後の生活についても参考になるでしょうから。

それと、住宅ローン減税は年末の残高で控除額が決まるそうですが、
それだと10月の契約時点では2200万でローンを組み、1月になってから300万を繰り上げ返済したほうが得なのでしょうか？
・・・住宅ローン控除はともかくとして、2200万借りる時の諸費用と1900万借りる時の諸費用がそれほど差がない場合なら、2200万借りてすぐに300万繰上げ返済した方が総額は減ることが多いですよ。おそらく手数料にもよりますが、税控除より効果が大きいことが多いです。まあ余裕があったら試算してみてください。

お礼

とても分かりやすく丁寧にお答えくださいまして本当にありがとうございます。

我が家の場合では、アドバイス頂いた通り10年固定は微妙なのですね。
＞子供が生まれれば年100万くらいの繰上げ返済はかなり厳しくなるのでは
そうですよね、甘い計算でした。はっきり言っていただいて感謝です。
そうなるとやはり１０年でほとんどを返してしまいたいという希望自体が甘いですので、見直さないとなりませんよね。

借り換えるべきか否か、りそなと新生の両銀行に相談して決めたいと思います。
ご親切にどうもありがとうございました。