キャッシング残高ありでの住宅ローンは組めますか？

質問

新築購入の借り入れに楽天のフラット35を申し込もうと考えていますが、主人のサラ金のキャッシングの借り入れが後、14万ほど残っています。毎月2万ほどとど懲りなく返済はしているのですが、やはりサラ金からの借り入れがある場合は審査は通らないものでしょうか？
また、現在の借り入れ残金を一括返済すれば問題ないでしょうか？それとも、慌てて残りを返したからといって状況は変わらないものでしょうか？
また、この場合はフラット３５だけでなく借り入れ自体が難しいでしょうか？

今までは、主人の遊びのお金で借りてきたものなので、おこずかいから返済していましたが、今住宅ローンを組むことになりそのことだけが気がかりになっています・・・

どなたか詳しい方是非アドバイスよろしくお願いいたします。

回答No.7

Domenica

こんにちは。

> 住宅ローン申し込み時には返済中の借金はナシと記入しますがあえて、つい最近にレイクの完済をしたばかりですと付け加えた方がいいでしょうか？
> もし、完済が反映されていない場合、借金は０と記入すると嘘をついているとみなされてしまうこともあるのでしょうか？

何度も言葉を重ねますが、『完済』＝『解約』とは限りません。
必ず『解約』にしてください。
消費者金融は、借入専用のカードが『貸与』されて、専用の機械を使えば借入限度額までは何度でも借りられる…というパターンが多いと思います。
そのような場合、解約してカードの返却・廃棄をしなければ、いくら借入分を完済させても、いつでも借金ができる状態なのです。
ですから、『完済』していればＯＫとはならず、『解約』でなければならないのです。
『武富士と不明な消費者金融』も、『解約』をしていなければ、契約中として残っているかもしれませんよ。

レイクについては、間違いなく『完済』はしている訳ですから、「現在のお借入状況」などについては、他にお借り入れが本当になければ、「ゼロ」とか「なし」と書いて全く問題ありません。
それは『嘘』にはなりません。
わざわざ付け加える必要もありません。
『個人信用情報機関』への反映は関係ありません。
安心してください。

> それとも、おっしゃるようにちくいち「利用中ですよね？」と確認してもらえるんでしょうかね？

仮に『個人信用情報機関』に情報が反映されていなくて、「それさえ完済していれば融資ＯＫなのに。」という場合には「消費者金融をご利用中ではありませんか？」という尋ね方をします。
そうでなければ敢えて尋ねません。　

> なにも尋ねられず、書類上で判断されアウトになるのでは納得いきませんし、だったらこちらからその旨を伝えた方がよいのやら？？

『なにも尋ねられず、書類上で判断されアウトになること』はよくあることです。
むしろこちらの方が多いでしょう。
その場合、レイクが原因とは限りませんし、何を理由にしてアウトにしたかは、殆どの銀行等では申し上げません。

お礼

解約の手続はすでに書類を請求していますので届き次第早速手続きしたいと思います。

完済=解約ではないということですね。

何度も詳しくご説明頂きありがとうございました。

回答No.6

Domenica

＃４・５です。

> ちなみに5年前の経歴は残らないのでしょうか？
> 武富士と不明な消費者金融は確か、5年以上前に完済しているはずなのでそれだけでも消えていればと思うのですが・・・
各個人信用情報機関のウェブサイトに、「どのような情報をどういう基準で保有しているか」ということも記載されているので、確認されるといいですよ。
私が『資格』のようなものを持っていたのは『ＣＩＣ』だけなのですが（というか、『ＣＩＣ』しか資格のようなものはないので）、契約情報は『ＣＩＣ』では、保有期間を「契約期間中および取引終了日から５年間」としていたはずです。
『完済』と同時に『解約』もしていて、５年以上経過していれば履歴も残っていないと思います。
『完済』＝『解約』とは限りませんが。

> 本人情報の開示には10日ほど時間がかかるようですが、本日レイクを完済した分は反映されますかね？
登録のタイミングはいろいろありますが、契約や申込は早く、完済や解約は遅く登録されます。
ＣＩＣは反映されていない可能性もあります（まとめて処理をする加盟会員もありますので、２週間～３週間後、遅いと２、３か月後にしか反映されないこともあります）。
ですが、住宅ローンの申し込みをして「利用中ですよね？」と確認されたら、「完済して解約済みです。必要ならば完済証明を取りますが？」とでも答えてください。
何か言われたら対応する、それで充分です。

お礼

またまた、ご回答ありがとうございました。

住宅ローン申し込み時には返済中の借金はナシと記入しますがあえて、つい最近にレイクの完済をしたばかりですと付け加えた方がいいでしょうか？
もし、完済が反映されていない場合、借金は０と記入すると嘘をついているとみなされてしまうこともあるのでしょうか？
それとも、おっしゃるようにちくいち「利用中ですよね？」と確認してもらえるんでしょうかね？
なにも尋ねられず、書類上で判断されアウトになるのでは納得いきませんし、だったらこちらからその旨を伝えた方がよいのやら？？

何度も質問申し訳ございませんが、どうぞよろしくお願いします。

回答No.5

Domenica

＃４です。
お礼をありがとうございました。

> 今回返済が完済したのは初めて
違いますよ。
> レイクだけが最後に残ったのは３社からの借り入れを一つにまとめて他2社は解約したからだと思います。
形としては、他の２社からの残債分をレイクから借りて、その２社の債務を『完済』したことになっています（『完済』しなければ借り手からは『解約』できませんから）。

> ピーク時の２，３百万借り入れのあった当時の年収は400万弱ぐらいです。
はっきりした額が分からない状況でこの一文を拝見しますと、「年収と同額ぐらい消費者金融から借りていた」とも受け取れますね。

> レイク以外に武富士ともう一つは思い出せません。
> ダンナはずっと、私に内緒で借りていたのではっきりいつ頃から借りていたかは定かではありませんが、10年近く前から借りたり返したりはあったと思います。
> 今回返済が完済したのは初めてで、以前は消費者金融からの借り入れがない時期はないと言いきれるぐらい借り続けていました。
それならば、一度、ご主人の『個人信用情報』を開示してみるといいですよ。
住宅金融支援機構と楽天モーゲージのことを考えますと、
・全国銀行個人信用情報センター
・ＣＩＣ
・ＣＣＢ
の３つの『個人信用情報機関』で『本人情報の開示』をされるとよろしいでしょう。
そうすると、「こんな状況」と書いていらっしゃるご主人の「ローンに与える影響がどんな状況か」がはっきり分かります。
ただし、あくまでも『本人情報の開示』になりますので、ご主人が手続きをしなければなりません。
郵送でもできますが、結果は『ご主人本人あて』に届きます。
『本人情報の開示』手続きは、各ウェブサイトをご覧ください。
・全国銀行個人信用情報センター
　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html　←こちらから『本人開示の手続きへ』
・ＣＩＣ
　http://www.cic.co.jp/rkaiji/ki01_kaiji.html　
・ＣＣＢ
　http://www.ccbinc.co.jp/service/infodisclosure/index.html

> こんな状況の人間ではやはりキツイですかね？
このご質問に関しては、本当に誰にも答えることができないんですよ…。

お礼

すばやい回答ありがとうございました！
とても親切で分かりやすい回答でかなり参考になりました。
本当にありがとうございます。

各サイトから申込用紙をプリントアウトしましたので早速３つの『個人信用情報機関』で『本人情報の開示』を行ってみようと思います。

とても不安ですが、住宅ローンに差し支えない内容になっていることを願います。

ちなみに5年前の経歴は残らないのでしょうか？
武富士と不明な消費者金融は確か、5年以上前に完済しているはずなのでそれだけでも消えていればと思うのですが・・・

本人情報の開示には10日ほど時間がかかるようですが、本日レイクを完済した分は反映されますかね？

回答No.4

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

> 慌てて残りを返したからといって状況は変わらないもの
これが正解です。
フラット35の審査は、申し込み窓口となる金融機関・住宅ローン専門会社等（以下「銀行等」と書きます）と住宅金融支援機構の２段階で行われます。
その双方がどう判断するかは、審査する人間でなければ分かりません。

特に、消費者金融の利用については、銀行等によって住宅ローンの審査にどう影響させているかが全く違っているんですよ。
でも、メガバンクが傘下に消費者金融を置くようになってからは、幾分緩やかになっていると思います。
以前は、「消費者金融を利用しているということは、銀行等で『借りられなかった』ということなので、利用履歴があるだけで不可」と見る銀行等も多かったのですが、「延滞なく利用しており、常に『枠』の上限一杯近くまで借り続けている状況でなければ大丈夫だろう」となってきている印象を受けます。

ただ、ご質問者さまの場合、ご質問文とこれまでのお礼の文章を拝見しまして…。
現在の債務残高は14万円程度とのことですので、こちらは融資の見込みがあるのならば、銀行等の方から「融資実行までに完済してください」というようなことを言ってくるかもしれません。
そう言われたら従えばいいだけです。
まあ、住宅ローンと比較して金利が高いでしょうから、返せるものならば返してしまって損はないと思いますが。

ですが、やはり
> 当初２００３年に６０万ほど借りており、それ以前も数回借りたり、返したりという経歴があります。
> 現在は、レイクの残金１４万ですべて完済なのですが、（中略）過去に何度もサラ金でキャッシングして、多い時には２,３百万の借り入れもしていたことがあります。
これは気になります。
現在はレイクだけ…とのことですが、レイクが加盟している『個人信用情報機関』は『全情連』と『ＣＩＣ』と『ＣＣＢ』と『テラネット』であり、楽天モーゲージが加盟している『個人信用情報機関』は『ＣＩＣ』と『ＣＣＢ』で、住宅金融支援機構が加盟している『個人信用情報機関』は『全国銀行個人信用情報センター』と『ＣＣＢ』ですから、楽天モーゲージにも住宅金融支援機構にも、レイクの利用状況が全て把握できることになります。
他にも利用していた消費者金融はあるのでしょうか？
利用は2003年が最初とのことですから、利用のピーク（２,３百万の借り入れがあった時期）はそれより後ですよね。
あと、その消費者金融の利用について、『完済』されているようですが、『解約』もされていますよね？
ならば、『個人信用情報機関』には５年間履歴が残りますから、消費者金融の利用履歴が住宅ローン審査に大きく影響する可能性は否定できません。

また、フラット35については関係ない話ですが、民間金融機関の住宅ローンを利用される場合には、その銀行等が指定する保証会社の保証を受けられることを融資の条件としていることが多いです。
消費者金融については、銀行等がＯＫでも（延滞がなければ利用状況を把握できない銀行等も多いんです）、保証会社がどう見るかは、また別の話になってきますので…。

> 事故を起こしてないのであれば１００％ムリということはない
とは思いますが、年収がどのような状況で最大「２,３百万の借り入れ」をされていたのかが分かりません。
年収に見合わないような借り方をされていれば、『感覚』を疑う要因になりますし。
消費者金融を利用される方の利用される理由はいろいろあります。
ですが、『遊びのお金』を借りるのはやはり印象がよくないです。
収入の範囲での『遊び』では我慢できなかったということですから、『再発』を懸念してしまうんですよね…。
なお、見る人が個人信用情報の履歴を見れば、生活費の不足での利用の仕方か遊興費での利用の仕方かがだいたい分かります。
時々、「親が入院したりして、そちらに資金を回した結果生活費が足りなくなってやむを得ず利用した。」ということにしておけばいい…などと無責任に書かれているものを見かけますが、無駄です。
嘘をつかれた分、印象が悪いです。

難しいかもしれませんが、チャレンジはされてよろしいのではないでしょうか。
ただし、先に購入契約をする場合には、融資不可となった場合を想定して、「融資不可となった場合は、無償で購入契約を白紙に戻すことができる。」という条件を付けたうえで。

お礼

審査経験者様の分かりやすいご説明ありがとうございました。

まず、ローン残金14万円は早速今朝一番で全額完済致しました。
色んな方々のご意見で、やはり返せるものは早く返したほうがいいと思い早急に振込みにて支払いを済ませたところです。
それと同時に解約の手続きもしてもらうようにしました。

以前利用していた消費者金融は、レイク以外に武富士ともう一つは思い出せません。
ダンナはずっと、私に内緒で借りていたのではっきりいつ頃から借りていたかは定かではありませんが、10年近く前から借りたり返したりはあったと思います。ピーク時の２，３百万借り入れのあった当時の年収は400万弱ぐらいです。

今回返済が完済したのは初めてで、以前は消費者金融からの借り入れがない時期はないと言いきれるぐらい借り続けていました。
レイクだけが最後に残ったのは３社からの借り入れを一つにまとめて他2社は解約したからだと思います。

こんな状況の人間ではやはりキツイですかね？

回答No.3

noname#252929

銀行などの審査をする人が一番懸念することは、
「サラ金から借りたことがある人は、返してもまたサラ金に手を出す」
と言う部分です。

また、彼方が貸す側で会った時に、申告部分の欄に０円と書いてあって、調べた結果、少なくても借り入れが出てきたら、どう思うか良く考えて見て下さい。
私なら、この人は、虚偽申告する人で、調べられない範囲での借り入れも出て来るのではないか？と疑います。

サラ金から借りている、さらに、その事を隠している。
彼方ならその申請書をどう見るか考えて見て下さい。
好印象になりますか？

補足

返済残高があるのにごまかして借金０円とは書くつもりはありません。
そんなことをしてもバレることは分かっています。

ただ、そういう借金をしている人間でも借り入れが出来るかどうか知りたかったのです・・・

虚偽申告をするというのはどこからそう思われてしまったのか？？？
申告は正直にするつもりですし、まず残高は全額返済することにしました。

回答No.2

oska

＞サラ金からの借り入れがある場合は審査は通らないものでしょうか？

サラ金からの借金が無い人に比べると、借金がある人は多少審査に影響します。
しかし、１４万円程ですから気にする事はないですよ。

＞現在の借り入れ残金を一括返済すれば問題ないでしょうか？それとも、慌てて残りを返したからといって状況は変わらないものでしょうか？

まったく変わりません。
第一、住宅ローン審査時に「ご主人の借金借入れ・返済状況」は把握されます。
（過去・現在・未来）金融事故を起こさず、順調に返済していれば問題ないでしよう。

ただし、毎月２万円ほどサラ金を返済しているとの事。
住宅ローン返済に当てる月収から、毎月２万円分が少なくなる事を意味します。
１４万円程ですから、全額返済し「現在の借入れゼロ」と住宅ローン申込書に申告した方が好印象を与えます。

お礼

ご回答ありがとうございました。
今回の残高は１４万程度になりますが、過去に何度も借りては返しの繰り返しをしており、多いときには数社からの借り入れ合計が２，３百万にもなったこともあります。返済は何とか事故は起こさず今現在に至ります。

そういったようにかなりの消費者金融を利用した過去のある人間はより難しくなりますよね？
しかし、事故を起こしてないのであれば１００％ムリということはないものなのでしょうか？

現在の残金１４万は早速返済するようにしたいと思います。

回答No.1

uskt

キャッシングと住宅ローンの関係については、ここでもよく質問されていますが、基本的には
・少額で返済に問題なければ影響しない
・消費者金融よりはカード会社や銀行のほうが影響しない
・借りたり返したりを繰り返さないほうがいい
ということが、共通に言えると思います。

質問者様の場合は、当初の借り入れがどのくらいだったかはわかりませんが、残高は14万円と、金額だけみると影響は少なそうで、あと気になるのは、
・消費者金融からの借り入れであること
・住宅ローンはフラットを検討していること
でしょうか。
やはり、消費者金融からの借入は、クレジットカードや銀行では借りられない額も借りられることや、度重なることが多いので、審査のハードルは多少上がると思っておいたほうがいいでしょう。
また、フラット35は、ご存じのとおり、ローン債権を証券化して販売することで、リスクの少ない投資商品として投資してもらい、これを貸し付けに充当しているものです。証券化するにあたって、各債権はなるべく均質にする必要があり、また回収率も一定以上に保たなければ、証券として価値が保てなくなり、低利での資金確保が困難になりますから、通常の銀行ローンに比べると、審査は厳格になりがちです。銀行ローンなら、銀行の責任で「大丈夫」となれば通ってしまうのですが、フラット35では、「危ないかも…」という基準理由に抵触していたら、ほかに有利な条件（資格職であるとか、十分な貯蓄があるとか）が積み上がっていかない限り、ダメということになりがちです。

とにかく、おっしゃっている条件だけで即座にダメということはないでしょうが、キャッシングの額や質というものが問題になってきますので、やはり返せるのならさっさと完済してしまったほうが、少しでも条件的には良くなりますし、この点に関しては完済をお勧めします。
ただ、当初の借入金額が大きかったり、借りたり返したりを繰り返していたら、かなり難しいことになってくるでしょう。

しかしながら、いまは銀行ローンでもフラットと同じくらい低利のものもありますし、保証料を金利に組み込むことで初期費用も抑えられるので、フラットがだめでも、そんなにがっかりすることはないと思います。
うまくいくといいですね。

お礼

ご回答どうもありがとうございました。
一番気がかりなのが、やはりキャッシングに関してということで、当初２００３年に６０万ほど借りており、それ以前も数回借りたり、返したりという経歴があります。現在は、レイクの残金１４万ですべて完済なのですが、おっしゃるように過去に何度もサラ金でキャッシングして、多い時には２,３百万の借り入れもしていたことがあります。これは、やはりかなり不利になりますよね？

そういった経歴はすべて審査の際わかってしまいますよね？

とりあえず、おっしゃるように早速現在の残金の返済する準備をしたいと思います。