早く繰り上げ返済すべきか、年末ローン減税の恩恵に浴するべきか

質問

銀行に聞いてもわからないと言われてしまいました。(T_T)
繰上げ返済（期間短縮）を8月でしようか来年1月でしようか迷っています。借り入れ開始2001年4月、金利1.3%の25年ローンで、当初借入れ残高1800万円（でもすでに一回繰り上げ済なので、現在残高は1300万円ほど）、ボーナス払い無し、繰上げ予定額250万円です。普通は繰上げは早いほどトクでしょうが、年末のローン減税があるので、もしかすると年明けの方がトクかもと思い、繰上げ時期を2002年8月と2003年1月にしてパソコンソフトでシミュレーションをやってみたところ、どちらも、トクする金額（差分マイナス繰上げ額）が全く同額でした。
ってことは、早く繰り上げるより、年内は待って、250万円分多くローン減税の恩恵に浴してから（単純計算すると2万5千円多く戻ってくることになりますよね）、1月に繰り上げた方がトク、ということになるでしょうか！？
なにか、どこかで思い違いしているような気がしてなりません。

回答No.1

mayuusa

私は超、しろうとですが、
もしも計算どおり2万5千円しか変わらないのでしたら、
ローン会社にとっての「切りの良い」月に、繰上げするほうが、「手数料」が安く済むはずです。
私は手数料が惜しいので、繰上げ返済の回数も減らしてまとめることにしています。
私の場合、返済開始月からちょうど3年分しか金利が決まっていないので、まる3年の時期までに、貯めに貯めて、そのときに一気に全部返済する予定です。

お礼

ご回答ありがとうございます。＼(^○^)／
うちも3年固定なので、3年後に変動金利になると、手数料が下がるのは知っていますが、それまで待った方がいいとは一概に言えないと思います。貯める金額によると思います。すでにたくさん貯まっているなら、3年を待たずに繰り上げしてしまった方が、手数料を上回ってトクする計算になります。

などと、私なりにいろいろ考えた末、ポイントは年末のローン控除だなーという結論になり、質問させて頂いた次第です。
でも、難しくて頭が変になりそう・・・。ぎぶあっぷ寸前です。（＾＾;