住宅ローン借り入れと消費者金融の履歴について

質問

現在、住宅の建築するべく契約寸前であり、住宅ローンの借り入れを希望しています。
しかし私は過去に消費者金融等に安易に借金していたことがあります。
しかし、いざローンを借りる段になってローンのことを調べてみると、消費者金融での借金は非常にまずいということが分かり、今頃になって審査を通るのか非常に心配しています。
そこで、専門家の方や詳しい方、経験者の方に意見を伺いたく質問しましした。
尚、借り入れはフラット３５を希望しています。
私個人や借金の状況は以下のとおりです。

年齢　38歳（勤続16年）
職業　誰でも分かる超大手、倒産のリスクはほとんど無し。
年収　税込み700万円
借り入れ希望額　3200万円

過去の借金の状況
消費者金融：10年以上前に消費者金融に最大8社で250万円借り入れ、9年前に全て完済。
但し、借り入れ中に２、３日程度の延滞は何度もあり、カードが一時停止になったこともあり、強制解約はなし。
完済した後は解約手続きはしておらず、自然消滅。
信販系：約90万円の借り入れ、10年前に完済したが解約手続きはしていない。
何度か２、３日の延滞あり、強制解約は無し。

現在の借金の状況
社内融資で140万円の借り入れ、年に50万円の返済中、3年後完済予定。

このような状況です。
単純に年収に対して、3200万円の借り入れの是非は、フラット３５の貸し付け基準（現在の借金の返済分を加算しても）に照らしても大丈夫だとは思いますが、過去の借金のことで非常に悩んでいます。
素人ながら調べたところ、情報は5年から7年程度で消えるとのことですが、実際に信用会社から私の情報は抹消されているのでしょうか。
それとも消えるというのは建前で、実際は残っているのでしょうか。
借り入れできるかどうか、アドバイスお願いします。

回答No.3

oska

＞消費者金融での借金は非常にまずいということが分かり、

気が付くのが遅かったですね。
サラ金の借金は、遅延なく返済しても信用がＵＰする事はありません。
第一、銀行は「信用がある者はサラ金で借金しない」と見なしてます。
銀行が貸してくれないから、サラ金で借りるという構図が定着してます。

＞消費者金融：10年以上前に消費者金融に最大8社で250万円借り入れ、9年前に全て完済。カードが一時停止になったこともあり

一時停止処分が、５年以上前なら問題無し。

＞信販系：約90万円の借り入れ、10年前に完済したが解約手続きはしていない

信販系クレジットカードなら、カードを解約しなくても問題無し。

＞社内融資で140万円の借り入れ、年に50万円の返済中、3年後完済予定。

住宅ローンは、クレジットカードの信用枠とは別物です。
ただ、毎月の支払額＋別途借金返済額＋ボーナス月返済額が安全（支払い可能？）かどうかを考慮します。

＞情報は5年から7年程度で消えるとのことですが、実際に信用会社から私の情報は抹消されているのでしょうか。

各個人信用情報機関は、最高５年間情報を保管します。
各金融機関（銀行・信販・サラ金なそ）は、この個人信用情報機関にローン申請者の個人情報を照会します。
ただ、個別の会社が持つ個人情報は５年を過ぎても「顧客情報として保管」します。
貴方が「一時停止処分」を受けたサラ金では、もう借金は出来ないか・融資限度額が下がるはずですよ。過去の情報を持っていますから・・・。

住宅ローン申込書に「実際の借金を記述」すれば、問題ないでしよう。
（社内融資だけの場合はＯＫです）
特に、会社のメインバンク又は給与振込指定銀行だと心配ありませんよ。
個人の信用というより、看板（会社）の信用で貸してくれます。

お礼

ありがとうございます。
安易に消費者金融に手を出しており、一時期は自転車操業状態でした。
どうにかきちんと完済し、二度と手は出さないと誓い、以後９年全く手は出していないのですが、今になって再度後悔しています。

たぶん問題ないということをご回答いただけ、少し不安が少なくなりました。
あとはなんとか、ローンが通るのを願うばかりです。

回答No.2

noname#58429

ご相談者が現在「どのような信用情報が登録されているか」を
本人情報開示手続により確認されるようお勧めします。
その方法については、下記ＵＲＬをご覧下さい。

全国信用情報センター連合会｜ご自分の信用情報を確認するには
http://www.fcbj.jp/howto/index.html

その結果残高ゼロ、融資枠が残っている場合は、契約解除をされると
良いです。具体的には、個別に会社に問い合わせをすることになります。

お礼

ありがとうございます。
No.1の方へのお礼にも書きましたが、諸事情で開示手続きが今は難しいです。

９年前に完済後は一切借り入れしていないのにまだ契約していることになっているのでしょうか。
保存期間は完済後、最高で７年だと思いますが、それは建前なのでしょうか。

回答No.1

huhanlasch

そんなに前に完済されているのなら情報は全て消えているはずです。もしご心配なら全情連加盟の情報センターとＣＩＣで自身の情報開示をされればよいかと思います。この開示をしても特に情報開示をしたなんて記録はだれにもわかりませんので審査には影響ありません。
あと、ふと疑問に思ったんですが、３８歳で３５年ローンは可能なんでしょうか？たいていは最終支払いが７０歳以下の設定だと思うんですが・・・。どうなんでしょ？

お礼

ありがとうございます。
情報開示も考えたのですが、各開示場所まで行く暇もなく、又、郵送で行い自宅に送付されてしまうと妻にバレてしまうが怖く出来ません。
各情報センターの情報保存期間を信じれば、最高７年で情報は消えていることになりますが、不安なのです。

＞３８歳で３５年ローンは可能なんでしょうか？
これについては、フラット３５の基準は融資時70歳まで、返済時80歳までとなっていましたので大丈夫と思っていますが、違うのでしょうか。