住宅ローンの審査について。

質問

私たち夫婦は中古マンションを購入しようとしましたが、旦那のキャッシングのせいで住宅ローンを３件落とされました。そして昨年末に全て完済してクレジットカードも使用しておりませんが、不動産会社の方に完済証明書を添付すれば対外は通ると言われましたが通りませんでした。完済しても信用会社にまだ「借り入れあり」と残っているからだそうです。来月の中旬あたりに信用会社へ自分で行って、今度は自分で住宅ローンの手続きをしてください。と今日電話連絡が旦那にあったようです。
とてもいい物件で色々な雑誌やパソコンにも情報が出てて取られないか心配で心配でたまりません。

来月になると信用情報が更新されるそうですが、やはり１日ではなく中旬ごろ行ったほうがよろしいでしょうか。それと銀行でなく信金もいいといわれましたが。もうこれで４回落ちました。これ以上落ちると危ないので、ご経験者の方、専門の方、アドバイスをお願い致します。

回答No.2

cosmotop · ベストアンサー

個人信用情報（個信）には４つの種類があります。
全銀協、ＣＩＣ、ＣＣＢ，全情連
全情連（サラ金系）は以前銀行系は見ることは出来なくなってましたが、
サラ金と銀行の提携で見ることが出来るようです。
『完済しても信用会社にまだ「借り入れあり」と残っているからだそうです。』→は銀行の方が言いましたか？
個人情報保護法で個信について言えないためやんわり言われたでしょう？
個信には何時　どこで　いくらと完全に分かるようになってます。
貴殿が申告した内容と照らして相違があると隠してると判断し、当銀行では取り扱い不可となります。
キッチリ今回でローンを組みたいのであればご自身の信用情報を取りにいって協議するべきでしょう。
また、信金・地方銀行・都市銀でもさまざまで通る通らないは審査の方法論で地方銀が駄目で都市銀でＯＫも多々ありますよ。

お礼

非常に専門的なご回答、どうもありがとうございます。
プリントアウトでもして保存しておきたいと思います。

また何かありましたら、よろしくお願いします。

補足

ご回答ありがとうございます。
>『完済しても信用会社にまだ「借り入れあり」と残っているからだそうです。』→は銀行の方が言いましたか？

これは不動産会社の担当者に言われました。

回答No.3

cosmotop

# 2　のものです。
信用情報に関るので不動産会社を通じてやんわり伝えてくれたのでしょうね。
念のため住宅ローン審査についてお話します。
(1)個信を取り　カード類や延滞などが無いかの審査
(2)自営業か会社員か判断する
(3)勤務年数・年収・勤め先と業種と部署・家族構成を審査
(4)自己資金と借り入れ額と年収を参考に返済比率を判断する
(5)　(1)～(4)がＯＫならば物件評価額と売買価格と借入額を参考に担保価値を見る
以上を参考に　こちらの案件に対し3段階から5段階ランクを評価して合否または条件付きのＯＫを出します。
数千万円の融資を書類だけで審査をするので、情報を間違えて伝えたりしますと隠していると判断されてしまうので要注意でお願いします。
また、数箇所に審査を出してるようですが、その度に信用情報を開き不可にしたと記録が残りますので、審査員が通す案件だとしても記録に不可が並ぶと何かあると判断します。こちらも要注意が必要です。
※　自己資金・勤務年数・職業で不可になるとは限りません。
※フラット３５などは担保価値・職業は問いません。（審査が難しくないです）但し、２０％の自己資金と返済比率の条件は必須です。

お礼

cosmotopさん、いつも専門的なつっこんだご回答ありがとうございます。やはり信用情報なんですね・・・。そうですよね、何度も落とされて、それが記録としてそこまで残るのですね。
cosmotopさんはそれなりの専門家とお見受けしましたので、ただただ感謝です。
>数千万円の融資を書類だけで審査をするので、情報を間違えて伝えたりしますと隠していると判断されてしまうので要注意でお願いします。

この文章も非常にありがたく受け止めます。

旦那は今日も仕事です。
冬時期に非常に忙しくなる仕事で、一応大手の下請けの会社なのですが、主任ということもあり、休日でも休むことができず、平日に信用会社や信金もちょっと危うい状態ですが、ここまできての住宅ローン、今度ばかりは、口ベタな旦那では心配なので私もついていきたいと思います。

また何かありましたら書いてください。

心強いコメント、参考にさせていただきます。
どうもありがとうございました。

回答No.1

k-ayako

今、私は借り換えのためいろいろ銀行に聞いているところなんですが、参考までに。

過去のキャッシングの支払いでの滞りはないんですよね。これが3年以内に1度でもあると原則としてＮＧみたいです。

収入と勤続年数がわからないのですが、年収に対する借入限度、勤務年数3年以上はクリアしてますか？（たとえば５００万の年収だと５～６倍の２５００万まで）

またキャッシングをしていた場合はクレジットカードを持っている場合は「解約」もしくは「キャッシング枠ゼロ」にすることも必要でしょう。
（カードを持っていない＝現金がないと買い物できないのでローンの審査は通りやすくなります）

銀行は都市銀行ですか？地方銀行ですか？状況から都市銀行はすべてＮＧでしょう。信金がいいというのは信金は地元の人のための銀行だからですね。同じ理由で都市銀行がダメでも地方銀行がＯＫということは多いです。

返済計画ですがローン返済分が年収の２０％くらいに収まってますか？たとえば年収５００万なら月８万（年間９６万返済）までくらいですね。

で、勤続年数が短い場合は６０歳までに完済ということも言われる可能性があります。今、３０歳であれば３０年×９６万＝２８８０万

さらに頭金で最低でも５０万（これくらいの現金が手持ちで払えないと厳しいかも）、その他の諸費用（登記や火災保険、保証料）をローンに組み入れるとすると＋２００万はかかるので物件の価格は２６００万くらいが限度ではないでしょうか。

これは私が３年前に借りたときの条件ですね。キャッシングはなかったのですが勤続年数が２年だったことがネックになりかなり条件をつけられました。

さらに金利当初３年固定のプランしか選べず、全期間固定などのローンはダメでした。（支払額を下げるために金利が低くなる当初固定金利しか選べなかったです）

もう少し情報があるといいかもしれません。

補足

少ないですが、話せる範囲での補足です。

以前の会社では１０年以上勤務していたのですが、その会社が倒産し、現在の会社の勤続年数は４年です。キャッシングはありません。滞りもありません。

複数の大手不動産会社の話ですと、あまり勤続年数は関係ないみたいなことは言われているのですが、そこらへんはどうでしょうか。４年という微妙な年数は・・・。

今回落ちたのは他県の地方銀行です。