どっちのローンがお得ですか？

質問

3000万を30年ローンで組むとします。
１．最初の10年　2.45%　11年目から3.4%

　　1回目返済　元金56,508　利息61,250
　　2　〃　　　　　56,623　　　61,135
　　120〃　　　　　72,031　　　45,728　　
といったふうにあらかじめきめられています。
　　この10年は10年間金利固定ではなく、最初に30年で組んだときの10年分の金額が2.45％です。繰上げ返済するとしたら、例えば3回目と4回目の元金を返済するという形で回数ごとに返済してくださいとのことです。120回分払い終わったら3.4%になります。

２．全期間固定3％

うちの場合は年間200万繰上げ返済できる見込みです。ただ見込みなのでこれ以上の金額変更は考えていません。

正直自分でもよく分かりません。どうぞよろしくお願いします。

回答No.4

senbei99 · ベストアンサー

NO1です。
最後まで私なりに計算してみました。
繰上げ返済しない場合の総利息額は
１が　1493万
２が　1553万
になります。

毎年200万の繰上返済した場合（毎年12ヶ月目に繰上返済し、繰上額が200万以内におさまる回数分の金額を設定していますので、その年によっては190万程度しか繰上ずに計算している年もあります）
１が　497万
２が　501万
とほとんど変わりません（繰上額を更に1回分含んで200万ちょっとオーバーにすることですぐ変わると思います）、繰上げ時の手数料は含んでいません。
また、当初は１の方が毎月8723円支払額が安く（１が117,758で２が126481）、１の利率が上がってからは２が毎月1851円安く（１が128332)なるので、実際に繰上返済できる額も若干変わってくるのではないかと思われます。
繰上げを続けることによる最終支払月は２の方が1ヶ月早くなっています。

お礼

本当に親切にありがとうございました。大変恐縮なのですが、私の思い違いで１のほうが１０年間の固定でした。そうなると１のほうが得ですよね？一応別スレたててみましたが。
こんなに分かりにくい複雑なローンの計算ができることを大変尊敬いたします。自分で計算できない自分が情けないです。ありがとうございました。

回答No.3

esezou

haratakaさん、またまた　こんにちは。
どうも計算間違えがある気がして再計算しました。

総支払い利息で比較した結果２、
１　を毎年２００万づつ返却、　　４９９万
２　を毎年２００万づつ返却、　　５０７万
１　を１０年後に２０００万返却、６５８万
２　を１０年後に２０００万返却、８１２万

で元の結果と一致しました。正直　１　を毎年２００万づつ返却　に関しては自信ありません、ごめんなさい。

お礼

ご丁寧に何度もありがとうございました。
１のローンに関しては私の思い違いで、やはり１０年間固定ということでした・・・。一生懸命計算していただいたのに申し訳ないです。
でも相当数字にお強いかたとお見受けしました。
私は本当にまったく分かりません・・・・。
新しいパターンでスレ立てましたのでもしよろしかった拝見ください。

回答No.2

esezou

haratakaさん、３たび今晩は（笑）。
できるだけ忠実に計算心がけましたが、錯誤やミスがあるので、結果は自己責任でお願いします、数字は丸めました。

総支払い利息で比較した結果、
２　を毎年２００万づつ返却、　　５０７万
１　を１０年後に２０００万返却、６５８万
１　を毎年２００万づつ返却、　　７８９万
２　を１０年後に２０００万返却、８１２万

の順でお得でした。
手数料を加えて比較してください。
また利率は信用保証料込みですか、前の質問と０．０５％異なることで、（結論は変わりませんが）１８万程違います。

前回の雑な計算結果と異なり自分でも驚いています。
それなりに複雑な計算ですので、借入先にシミュレーション（結果だけでなく経過付き）をしてもらうことを、強くお勧めします。
宜しく御検討ください。

お礼

分かりにくい質問に何度も丁寧に考えていただき恐縮です。
本当に複雑ですね。悩みます・・・。でも漠然とした疑問がとけてよかったです。ありがとうございました。

回答No.1

senbei99

繰上げ返済しないのであれば、１の方が約60万ほど得です。

毎年200万繰上げ返済すると、1は2.45%の利率が適用されるのは、最初の3年のみになってしまいます。
当初の5年だけ200万繰上げ返済する前提で計算すると、この時点で既に２の方が19万ほど得になります。
その後繰上げ返済を続けて行くとその差はさらに広がっていくはずですので、毎年200万の繰上げ返済が前提であるならば、2のほうが得になると思います。

お礼

こちらは２のほうがお得という計算ですね。なるほどという感じもします。もう一度自分でも考えてみたいと思います。ありがとうございました。