繰り上げ返済するのと借り入れ年数を短縮するのとの返済総額の違いは？

質問

あさって、いよいよローンの契約なのですが、
35年で組んで少なくとも5年相当分繰り上げ返済するのと
最初から30年で組んで返済するのと
最終的な返済総額にどの位の差が出るのかはどうやったら
わかるのでしょうか。
何か計算式みたいなのがあれば教えてください。
わかりやすく、借り入れは2000万、金利は３％（ボーナス返済なし）、
繰り上げ返済の手数料なし、という条件でお願いします。

特に式がない場合は、どちらがいいかアドバイスをいただけるだけでも嬉しいです。
よろしくお願いします。

回答No.4

kuku82 · ベストアンサー

#1です。

他の人のアドバイスにコメント入れるのは違反なのわかってますが、
あまりに気になりますのでお許しください。
＃2さまの計算式を使わせて頂きますと。。。
３５年と３０年の月支払額の差は、約13000円ですので、
５年後での差額和は13000×12ヶ月×5年＝78万円です。
すなわち、３５年の方で５年後に200万繰上げできるなら、
３０年の方では２００万-78万＝122万の繰上げが出来るはずです。
つまり、３５年の支払い総額は975万ですが、
30年側も差額繰上げが入りますので、簡易で見ても
1035-122＝913万となり、仮に５年目で繰上げかましても
３０年の方がお得なはずです。

この差額を無視すると、大きな誤算になりますのでご注意ください。

なお、利率変動によっては、後から繰上げしたり、35年の方がお得になったりするパターンはあります。

お礼

フォローいただき、ありがとうございます！
なるほど。
確かに35年で繰り上げ返済できるなら、30年でも
金額は減れど繰り上げ返済はできるはずですよね。

利率変動ばかりは誰にもわからないですからね(^^;
わかる範囲で考えると30年の方が確実そうではありますね。
30年の方が下の方もおっしゃるように保証料も少ないので、
30年にしておいて、その上で小額でも繰り上げでいこうかなと思います。

アドバイスありがとうございました！

回答No.3

jacjack

私も来週ローン契約に行きます。
30年と35年でしたら、ローン金利は同じかもしれませんが、私は20年固定金利と、35年変動金利（こちらは額少な目）の組み合わせで借りようと思っています。
20年だと、金利が安いのです。
そして、繰り上げるなら35年の変動の方を、早い時期にする予定です。

繰り上げ返済は、10年以内が鉄則らしいです。
今の家のローンを繰り上げ返済したときは、3年目くらいで100万繰り上げたら、3年分くらい期間短縮されました。
普通に返していたら、100万は1年に満たない返済額でした。

ローンの返済額や、繰上げしたらどのくらい得になるかを趣味レートできるサイトをリンクしておきます。

参考URL：

http://www.sumailoan.com/athome/calc/index_C2.html

お礼

回答ありがとうございます。
あぁ、そういう組み合わせもありですよね！
金額少な目の35年変動を繰り上げすれば、かなりお得そうです。

100万で3年短縮はすごいですね。
確実に繰り上げ返済が見込めるなら、その方がよさそうです。

参考URLもありがとうございました！
こういうシュミレートサイトを探してました！
参考にさせていただきます。ありがとうございました。

回答No.2

X-trail_00

繰上げを早い時期にすると35年がお得です。

A　35年3%　76970円/月　総支払利息1232.7万円
B　30年3%　84321円/月　総支払利息1035.5万円

とAのほうが繰上げなしなら200万ほど多く払いますが。
A　5年後　繰上げ返済　200万の場合
支払は30年で終わり　総支払利息975.2万円になります。
A　10年後　繰上げ返済　230万の場合
支払は30年で終わり　総支払利息1007.8万円になります

繰上げ返済した方がお得ですね。
からくりはもちろん毎月支払額です。

繰上げ返済は遅くなるとドンドン得する金額は減るのでご注意を。

また保証料は返済年数で変わるので短い方が安く、長い方が高い

上記の計算金額はおよそです。

お礼

回答ありがとうございます。
やはり「繰り上げ返済するなら早く」というのが鉄則のようですね。
それと、保証料の違いは忘れていました。そうですよね！
繰り上げ返済が「早めに」「どの位」できるのかを
見定めて決定したいと思います。
ありがとうございました！

回答No.1

kuku82

はじめまして。

最初から３０年にした方がお得です。

差額は返済開始から繰り上げ返済時までに払った５年分の金額に対する利子です。
ややこしいですね(笑)
つまりは、支払い開始から早い段階で繰り上げした方が、
３０年に比べて差額が少なく、
繰り上げ返済が遅れるほど、その差額は大きくなります。

仮に３5年で借りて、30年目に５年分繰り上げ返済したとすると、
５年分の金額にかかった30年間の利子の総和となります。

お礼

回答ありがとうございます。
頭が完璧文系になってしまって訳がわからない状態になっていました（苦笑）
すっきりわかりやすい解説ありがとうございます。
基本的には30年の方がお得で、もし繰り上げ返済の方を選ぶのなら、
「早めに」というのがポイントなのですね。
参考になりました。ありがとうございました！