保険機能付き住宅ローンについて

質問

現在家を新築中です。住宅ローンについていろいろ勉強しております。今いろいろな銀行から、住宅ローンに3大疾病等の診断を受けると以後のローンの支払いが保険によってまかなわれるというものがあります。

我が家が今考えているのは、
借り入れ2000万円、主人年収550万円、35年返済、
主人40歳、子供中学生一人、小学生一人です。
今現在私は働いておりませんが、今後パートで年間100万円ほど働こうと考えております。

フラット35と、3大疾病付き住宅ローンとで今悩んでおります。
フラット35だと今月で約2.8％ほどで団信は別です。
3大疾病付き住宅ローンだと今月で某銀行35年で3.39％＋0.3％(保険部分）で、3.69％でておりこちらは団信込みです。

主人が40歳なので年齢の事を考えたり、子供のこれからの進路によっては、とローン金額の事を考えたりすると、どちらが良いのか、良くわからなくなってきてしまいました。

月にしてどの程度のローンの額に開きがあるのか、
団信込み、別や、保障料などを考えるとすごく
悩んでしまいます。

もちろん払えれば3大疾病付住宅ローンのほうが良いのですよね。がん保険には加入をしておりますが
医療保険とは違いますし
ちょっと無理をすれば払えるのであれば3大疾病付の方がよいのか、私の考え方に加えて何か付け加えること、もしくは全く違うよというご指導が頂きたく
よろしくお願いいたします。

回答No.1

noname#25310 · ベストアンサー

フラット35の団信保険料は、金利にすると大体0.3％です。
私は3大疾病保険はあまり意味がないように思います。
まずこの保険は保障が降りる条件がかなり厳しく、発病しただけではなかなか適用にならないということ。
それにそもそも、ローンは35年もかけて払いますか？
妻のパートも入れると年収650万。確かにお子さんの教育費がこれからかかってきますが、借り入れ2000万でしたら頑張って繰上げすれば定年までには完済できるのではないでしょうか。
ご主人が成人病体質で20年以内に発病する(しかも重症で)ご予定があるならばこの保険はいいかもしれませんが、保険をあてにして35年もかけて高い保険料と利息を払い続けるよりは、病気にならないうちに完済してしまった方がずっとお得です。
多分、年収550万でしたら65歳から支給される年金も少ないですからそこからローン返済を続けていくよりも、少しでも総返済額を抑えて在職中にしっかり老後資金を貯められることが先決ではないかと思います。

3大疾病というのは成人病を引き金として起きますから、現在、保険に加入できるだけの健康体であるならばその保険のお世話になる可能性も低いと思います。
なのでこの保険はまずはずした方がよいのではないかと。
万一病気になった時のリスクヘッジは最低限できていればいいのですよ。
無駄に備えると老後が破綻します。
ちなみに私はフラット35と民間銀行の併用でローンを組みましたが、フラットの残債もある程度減ったのでこちらの団信は解約しました。

お礼

ご回答ありがとうございます。
保険が発病しただけではなかなか適用にならないと言うこと。条件が厳しいのですね。不勉強でした。
繰り上げ返済。頑張るつもりです。回答者様の言うとおり、目標は60歳までに完済したいです。
回答者様の回答をじっくり読みますと、ローンの事で
悩んでいるうちに、老後の事を考えるのを忘れてしまっていたようです。つい最近まで老後老後と思っていたのにです。というか、老後の事と、住宅ローンの選び方とリンクさせると言うことが大事ですね。
落ち着いてじっくり、目先の住宅ローンの事だけ考えていてはだめと言うことを、（人生相対的に。）
改めて気づくことが出来ました。
じっくり考えます。ありがとうございました。

回答No.2

xxx_ranran_xxx

おはようございます。
某都銀にてローン業務を担当している者です。

三大疾病付き住宅ローンに関してですが、先の方も書いておられるとおり、
保険が適用される条件は、かなり制限があります。
質問者様は、その内容を記載されたもの等よく熟読されましたか？

たとえば、ガンに関してですが、上皮内新生物には適用されません。
いわゆる、初期ガンには適用されないということです。
昨今、医学や検診制度が発達し、ガンの多くは初期にて発見されることが多くなりました。
ここでいうガンとは、簡単に言えば、もう治る見込みのない転移するであろう、または転移しているような
命が危ないガンと思っていただいた方が良いと思われます。
また、脳卒中、心筋梗塞などは、2ヶ月以上その症状が続いた場合です。
普通に考えて、脳卒中や心筋梗塞が2ヶ月も続くなんて、相当厳しい状態と思いませんか？
他の糖尿や膵炎などに関してもそうです。
1ヶ月いかなる業務も就労不可能な状態でなければなりません。
糖尿を持ちながらで就労されている方など、世の中には五万といます。
就労不可能とは相当重度な症状です。
そのような内容をもう一度よくお考え下さい。

質問者様が、もし、それなりの生命保険や入院疾病保険に加入ということであれば、
あえて、また、団信付帯の住宅ローンにおいて、三大疾病付きは必要はないと考えます。

失礼ですが、質問者様宅の年収はそれほど高くありません。
0.3%の上乗せというのは、負担にはなりませんか？
経済時に余裕があれば、三大疾病付きも、
(まあ、入っておけばどうですか？)
と、気楽に思いますが・・・そういう感じではありませんね。

実際、毎日、ローンの契約を見ていまして、三大疾病付きを申し込まれている方は、
まだまだ少数派です。
(その金融機関の支店および担当者の勧め意向によって随分ひらきがあるのが現状です。)

質問者様は、毎月いかほどの支払いが可能ですか？

住宅ローンは、一般的に年収の2割～2.5割までが適当と言われていますが、
実際は、2割もきついでしょう。
そう考えますと、質問者様宅は、年収\650万と考えて、年\130万。
余裕をみて年\100万ぐらいと思いますが・・・
どうでしょうか？

また、預金はいかほどありますか？
住宅ローンを35年で組まれて、退職時の一時金で完済を考えられていますか？
退職金を充当して、大丈夫なだけの預金がありますか？
サラリーマン世帯であれば、なるぺく、定年時に完済できるようなローンを組むのが望ましいです。

以上なことを踏まえて、どのような金利体系の商品が良いのか逆算してゆきます。

お礼

ご回答ありがとうございます。
回答者様のおっしゃるとおり、勉強不足です。
でも、わかりやすい回答のおかげで、どのような商品であるのか。実態と言う物がわかりました。
そのような内容の場合ですと、我が家にはやはり、0.3％の上乗せはきついですし、又、その分返済をしたほうがよさそうですね。
退職金が当てに出来ない会社です。
定年までに頑張ります。
とても、良い意味で身が引き締まりました。
友人が3大疾病ローンにしたこと、各銀行もいろいろ
似たような商品が出てきたこと、などをみて
気持ちが揺れてしまっておりました。
長い年月返していくのかと思うと、いろいろ調べているうちに冷静さを忘れていたのかもしれません。
ありがとうございました。