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住宅ローン

35年固定(1300万)ともう一つのローン(600万)を組む予定をたてています。 そこでお聞きしたいのですが、600万のほうのローンを10年2.7%固定で借り、金利上昇の危険除去をとるか、5年固定1.85%で借りて、繰り上げ返済をしていくべきか悩んでいます。月々の支払いは今のところ現家賃並みになる予定です。 600万程のローンだと低金利で借りたほうがいいのでしょうか?悩みは現在嫁が妊娠中で来年は半年ほど仕事をできなくなり、私の収入のみになってしまうので繰り上げ返済が思うようにできるのかが不明確です。

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  • 回答No.1

600万だとリスクは低いのでお好きな方で・・・ (600万も35年でしょうか?) 5年後に4%になっても1.85%のときから7千円しか上がりません。 6%になっても15000円ほどアップのみです。 5年と10年の差が3000円ほどなので、 悩むの面倒なら10年で! 今を少しでも安く!と思うなら5年 共働きを年頭に単独で借りるならどちらでもいけるでしょ? 今からの3年で旦那様の給料だけでやっていけるように 生活を組み立てる。 5年で組んでラスト2年で奥様が働いて 二人で500万弱を貯金して一括返済で終了。 (3年働けるのならより楽)

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質問者からのお礼

>600万だとリスクは低いのでお好きな方で・・・ やはりそうですよね、この程度だとリスクは低くなるのでやはり、短期固定を使用してみようかと思っています。また元金均等返済で行ってみようかとも考えがでてきました。 >(600万も35年でしょうか?) そのように考えています。短期固定の間に繰り上げ返済を進めていく考えです。 シミュレーションページなど駆使して色々考えてみようと思います。 回答有り難うございました。

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  • 回答No.6
  • btob
  • ベストアンサー率22% (147/663)

私ならば、35年固定と組み合わせるならば、5年固定にします。 奥さんが働けないと行っても、半年という事であれば、5年という期間に対して問題ないようにお見受けします。 本当にローンの金利が上がるのか、私は懐疑的に見ています。 アメリカが金利を上げて、景気を減速させた今、アメリカ輸出に頼っている日本の経済が金利上昇に耐えられるのか疑問です。 このように私は考えておりますので、5年固定のものとの組み合わせをしたほうが、リスク回避に良いと考えます。 最終的には自己責任で判断してください。

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質問者からのお礼

>本当にローンの金利が上がるのか、私は懐疑的に見ています。…5年固定のものとの組み合わせをしたほうが、リスク回避に良いと考えます やはり、みなさんがおっしゃるように5年固定を考えてみます。出産後も5年たてば既に働いていると思いますしね。 回答ありがとうございました。

  • 回答No.5
  • dai0911
  • ベストアンサー率20% (10/49)

#4です。 仮に35年と5年として。 5年間繰上げをせず、5年の固定期間終了後に再度金利選択もしくは変動金利となりますが、その時に金利が35年固定の物よりも仮にあがる場合、5年ものの繰上げをすべきです。金利の高い物を優先し繰上げすることがベターです。また、繰上げ時は時期や金融機関により手数料が必要になりますので、金額、時期は要注意です。 30万の繰上げをした場合の試算や、まとめて90万した場合など試算される方がいいですよ。 私は繰り上げはまだですが、35年固定の物と2年固定の借入れです。繰上げは未経験ですが。

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質問者からのお礼

>金利の高い物を優先し繰上げすることがベター そうですね、短期の固定期間が終了するまでは返済を行わずに貯めていたほうがよさそうですね。 短期の手数料は労金なので無料になっています。 実際繰り上げする場合は試算したほうが良さそうですね。少しでも返済総額を減らすために頑張ろうと思います。 回答有り難うございます

  • 回答No.4
  • dai0911
  • ベストアンサー率20% (10/49)

私だったら、10年と5年なら5年にします。 固定の選択はばくちみたいなものですから、もう一方が35年固定でリスクが無いので、5年ものの金利に低いものを選んで金利状況によって繰り上げを考えます。

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質問者からのお礼

>金利状況によって繰り上げを考えます。 これは金利が高くなれば繰り上げを行い、固定期間中は繰り上げをしない、という考えでいいのでしょうか? 短期固定中は繰り上げ返済を抑え繰り上げ資金を貯め、固定終了後の金利状況を見て繰り上げした方がお得なのでしょうか?今までの考えでは30万程度余裕が出たら繰り上げしていこうと思っていました。 繰り上げ返済をするなら35年固定or短期固定どっちにするべきなのかまた悩みが出ている状態です。。。

  • 回答No.3
noname#20102

できれば、長期固定(35年固定)の方が繰り上げ手数料無料の方がよいのですけどね。 私の例ですが、フラット35と10年固定を半々ずつ借りました。 フラットは手数料無料なので、こちらを優先的に繰上してます。 すると金利軽減効果が高いのです。 だって金利の高いほうを先に繰上した方が得ですもの。 質問者さまの場合、短期固定の方が手数料が無料ならば、こちらの比重を多くしてみてはいかがでしょうか? 5年固定でなく10年固定にして、10年間で完済できる最大限までの借入額にします。 600万といわず1,000万くらい行けそうではないですか。 それで10年後に200万くらい残債が残っても、そのくらいならば金利上昇のリスクも低いと思うのですが。 参考になさってください。

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質問者からのお礼

本当はフラット35を使用したかったのですが、中間資金が出ないのと、融資実行時の金利が適用されるとのことで諦めました。 >だって金利の高いほうを先に繰上した方が得ですもの。 そうですよね。しかし、短期固定は固定時が終わると35年固定より金利が上がると考えています。そのため、短期のほうから返していこうと考えています。 >短期固定の比重を多く やはりリスクは極小にしたいと考えています。 繰り上げ返済も子供が来年生まれるため不透明であるためあまり比重を多くしたいとは考えていませんでした。育児にそんなにお金がかからないならそれも一つの案ですね! 回答ありがとうございました。

  • 回答No.2
  • gutoku2
  • ベストアンサー率66% (894/1349)

推測ですみませんが、 1300万円は35年(これは、別に悩んでいない) 600万円借入、10年返済で10年金利固定  or 10年返済で5年金利固定 で悩んでいるという事でしょうか。 <繰上げ返済できない場合> 600万円を、2.7%10年固定金利で返済すると、返済総額は685万円 600万円を、1.85%5年固定、6年~10年を優遇金利を織込んで、 4.5%固定と仮定して、返済総額は679万。 (賞与払い無し、給与均等払い、団信等は別途) 繰上げ返済できなくても殆ど同じです。100万円でも繰上げ返済が できるのであれば、どのような金利になっても5年固定の方が、ほ んの少し(金利上昇が少なければ、かなり)お得になります。

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質問者からのお礼

>1300万円は35年(これは、別に悩んでいない) はい、悩んでいません。全額(1900万)35年で借りれたら悩みはないのですが、県内の公庫は融資額が80%以内ではなく土地、建物の面積で額が決まってしまうため不足が出る状況です。 600万円借入も35年で検討しています。 こちらは繰り上げ返済手数料が無料なのでガンガン繰り上げを行う予定ですが、育児にどれほどの費用がかかるのかが不明なためなるべく月の支払いをおさえるために35年を計画しています。。 子供が小学生の内(12年ほど)には完済を目標にはします。 そこで固定期間を3,5,7,10年が選べるのでどれを選べばよいのか迷っています。 >どのような金利になっても5年固定の方が、ほんの少し(金利上昇が少なければ、かなり)お得になります。 下の方もおっしゃっているように低額であり、繰り上げ返済を予定しており、短期固定で借入したほうが少しは安くなるみたいなので短期固定で考えてみます。 回答有り難うございました。

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