月収が安定していません

質問

主人（33歳）は，サラリーマンではなく建築関係の肉体労働者です。
日給月給なので，月収が安定しておらず25万～40万と幅があり
平均してここ数年は年収400万程度です。（もちろん賞与はありません。）
結婚して10年，小学2年の娘と4歳になる息子（保育園）がいます。
この度私の母と同居することになり，広めのマンションを探しています。頭金は500万程母が援助してくれます。
私もパートに出始めて1年，約10万弱の月収はあります。
新築マンション3200万程の物件を，35年ローンで購入するのは無謀でしょうか？
現在も分譲マンションに住んでおり，維持費その他の経費のことは承知しています。（現在53平米・３ＤＫで手狭なのです。）
退職金も見込めず，収入が安定していないところに一番の不安を抱えているわけですが，今までやってこれたし，いずれにせよ住居費はかかってくるのでなんとかなるものなのか・・・と，葛藤しています。
アドバイスお願いします。

回答No.7

pankin

収入はあまりかわらないと思いますので、ぎりぎり位かな。

同じ年収でも、サラリーマンならなんとかなりそうですが、建築系は景気よくなっても、賃金カットがありますので。

年間２００万はきびしそうですね。

回答No.6

kuku82

はじめまして。

先に皆様がお答えになられていますように、
厳しいのは覚悟しておいてください。
ただ、ある意味、条件的には有利と思います。

・お子様が娘さんと息子さんで、小学生と保育園であること。
→ここまで育ってると、お子様が大きな病気をお持ちでないのがわかっていること。また、上の娘さんが小2で分別がつきはじめる頃。

・お母様と同居
→ご年齢にもよりますが、子供の面倒や家事などを見ることが出来ると思いますので、その分奥様が働く時間的な融通がききやすい。ましてや、奥様のお母様。

・義理の母との同居
→同居の理由はわかりかねますが、義理の母との同居というのは、男として中々怖いものがあります。
だって、そうでしょ、家に二人も天敵が居るんですから(冗談)
なかなか、ご理解のあるご主人思います。

審査が通れば、なんとかなるのでは無いでしょうか？
確かに、収入の4～5倍程度なら、繰上げ返済も可能ですし、生活設計もし易いですが、それ以上の人が全て失敗してるか？というとそうゆうわけでは無いでしょうし、
運がいいだけも無いようです。

しっかり考えて、もし購入するなら覚悟して頑張ってください！！

お礼

確かに，審査が通るかどうかが関門ですね。
母親との同居は，身体が不自由になりつつあるため（難病です）
余儀なくされてのことです。
長男である夫は「自分の親の近くからは離れない」との条件で
ＯＫしてくれました。
そのため，坪単価の高い都市での物件探しです。。。

しっかり考えます。ありがとうございました。

回答No.5

k-ayako

ウチの場合は「６０歳までに完済」という条件がつきました。ただ退職の年齢については今は５５～６５歳など幅広いこと、肉体労働ということでその年まで現役で働けるのか・・・などがありますね。

一度、話を聞きに行くのもいいかもしれません。ただ不動産会社によっては「大丈夫」の一点張りで銀行に審査を依頼して「ダメでした」で片付けてしまう人もいますので信頼できる不動産屋さんの担当者を見つかるかも大切です。（特にマンションのモデルルームにいる担当者はとにかく件数を稼ぐために契約を急がせる・・・こういう担当は避けるべきでしょう）

不動産屋に行って販売している物件で見積もりをしてもらうといいかもしれません。職業とか勤続年数、収入などを加味していくつかローンのプランを組んでもらえると思います。ただこの時点では「可能性がある」だけであって必ず審査が通るわけではありません。
ウチも低金利の大手都市銀行のプランをいくつか考えてもらいましたが勤続年数で都市銀行はすべてNGになってしまいました。結局、地方銀行で定年までの完済（28年）で借りることになりました。

気に入った物件を見つけて見に行く・・・よりもこちらの条件をある程度伝えておいてそれにあう物件を探してもらうというのがいいかもしれません。

お礼

気長にいい中古物件を待てれば良いのですが，母の都合で
そうもいかず悩む毎日です。

前向きによく検討してみます。
ありがごうございました。

回答No.4

Scotty_99

☆プラン１

3200万＋300万（諸経費）＝3500万
3500万-500万（頭金）＝3000万

3000万が住宅ローンになりますね。
いまはボーナス時返済はしない人が多いし、
ボーナスは考える必要がありません。

35年ですが、固定金利を想定しているので
長くても大丈夫でしょう。

利率3.2％の長期固定ローンで計算した結果です
↓
http://www.eloan.co.jp/simulation/HomeLoanCalculator?setbean=0&success=/HomePaymentMonthly.jsp&error=/Error.jsp

毎月12万程度を払っていくことになりますね。
共働きならば不可能な額ではないと思います。

☆プラン２

頭金1000万とした場合です。

3200万＋300万（諸経費）＝3500万
3500万-1000万（頭金）＝2500万

http://www.eloan.co.jp/simulation/HomeLoanCalculator?setbean=0&success=/HomePaymentMonthly.jsp&error=/Error.jsp

毎月　10万円の返済ですね。

☆プラン　３

安い集合住宅という手もありますよ。
東京郊外なら3LDKでも７万円くらいで借りられます。
それなら不安定な仕事の方は安心ですね。

■■■注意ポイント■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■

１．住宅を購入した場合、60歳以降も働き続ける必要あり。
２．老後生活資金を貯蓄できるかどうか微妙。
３．お子さんの教育費を別途積み立てしておくべし。
４．教育費は公立がメインとなりそう。
５．公立に入れた場合、私立に入った子と格差ができるかも。

優先順位

家＞老後＞教育　→　住宅ローンOK
教育＞老後＞家　→　安い賃貸住宅へ引越し。
もしくは１千万円代の中古はいかがでしょうか？
新築の立地の悪いマンション（駅徒歩10分以上）
より立地がよい中古の方が値下がり率は低いですよ。

ただ、地価上昇、ローン金利上昇を考えると、今回を
逃すと十数年後まで買えないと思います。

もしかしたら住宅ローンが降りないのでローンを申し
込んで降りるなら思い切って購入するのが悩むより
よいかも知れません。

まずは住宅ローンの事前審査に申し込んでみては？
住宅ローンが降りるようならある意味「買え」という
シグナルですから☆彡

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/HomeLoanCalculator?setbean=0&success=/HomePaymentMonthly.jsp&error=/Error.jsp

お礼

前向きなご意見ありがとうございます。
老後の資金は確かに，考えなければなりませんね。

回答No.3

ceaser

今、お住まいのマンションは売却された場合、残債は残らず、次のおうちを買う助けになるお金ができるのでしょうか？そのことが書いていないので、ここではチャラになる前提で書きます。

先の回答者の方も書いておられますが、今のご希望の内容から3000万前後のローンになりそうですね。これは、私も回答者様の収入から考えて、借りれても返すのが困難になるレベルだと思います。せいぜい、2000万円くらいに留めるべきでしょう。

私も、父親が建築関係の肉体労働者だったので、収入が安定しない状況は体験しています。母がパートに出て、月10万円程度の収入を得ていましたが、私が大学生の頃には家計が破綻したこともあります。私が幼い頃は、父の仕事も調子が良くてそれなりに余裕があったようでしたが。うちは、借家住まいでしたが親戚に借りていたので通常の家庭よりは住居費は安かった筈です。しかし３人兄弟で、公立の学校に通う・アルバイトで学費を稼ぐなど子供側も経費を抑える努力をしていたにも関わらず、子供にかかる費用もバカにならなかったのでしょう。父の収入が追いつかない状況になっていたようで、カード会社やサラ金にも借金を抱え（父がいつのまにか借金を積み上げてしまいました。）、一家離散かと悩んだ状況もありました。親戚は全く助けてくれず、私も大学を辞める覚悟をしました。父も含め、家族全員が深く傷つく出来事でした。その時は、母の知人が助けてくれて何とかなりましたが。

中古物件については、あまり良い物件が見つかっていないようですが、今の新築3200万は厳しいですね。中古は、今出ている価格より値引きできる物件もあるでしょうし、あせらず探しつづけた方がいいと思います。不動産屋に、希望のレベルを伝えて探してもらっては如何でしょうか？ちなみに、売主はやはり高く売りたいから、当初は高めの値段を設定する筈です。うちが家を売却した時は、不動産屋に2200万円の査定を受けて、2400万で売り出し、2080万で売却が決定しました。そのあたりも勘定に入れて、例えば築10年以内、80平米前後、2400万程度で探して見られては如何でしょうか？相場的には新築物件の2割落ちくらいなら、築浅物件も十分探せる筈だと思います。

お礼

体験談非常に参考になりました。身につまされますね。
やはりそう甘いものではないのかー。と。

築浅中古物件ですと，駐車場代がかかってくるようになるので
（身体の不自由な母のため，車は手放せません。）月々の支払が，
新築とそう変わらなくなってくるのです。
３ヶ月程前に不動産屋をまわり，おっしゃられているような条件を伝えましたが，1件たりとも電話一本かかってきません。泣

ありがとうございました。

回答No.2

sirowan777

毎月の返済可能金額が不明なので難題ですね。
月収の変動は気にする必要はありません。
万が一の保険さえかかっていれば大丈夫でしょう。
でも教育費のかかる５年後までに相当返済する必要があります。
あと500万円頭金が増えるとだいぶん違うのですが。
最初の５年は毎年200万円から240万円返済できるのなら、可能性は高いと思います。

補足

現在はローン・管理費・駐車場合わせて85000円払っています。
金利が下がる前はプラス2万円ほど払っていたので，もう少し払えるかな，というところです。
年間240万の返済はキツイですね・・・

回答No.1

tarotaro001

年収の５倍未満の住宅ローンが理想だと思います。（できれば４倍未満）

奥さんがパートの場合、収入合算が可能かまず銀行なり確認してみてください。

３２００万＋諸経費３００万－頭金５００万＝３０００万

合算可能：３０００万÷５００万＝年収の約６倍
合算不可：３０００万÷４００万＝年収の約７．５倍

金融機関によっては融資可能かも知れませんが、返済が難しいのではないでしょうか？

中古物件を探してみてはどうでしょうか？

お礼

やはり頭がイタイですね・・・☆
探しているこの地区では中古物件で広いものが
あまり数なく，築25年1800万or築13年2450万（いずれも現況まま）
というのがこの数ヶ月の現状です。
検討している新築は駐車場代がいらないというのが魅力です。
現住のマンションが築20年，今より古い物件に住むのはちょっと・・・
というのはやはり贅沢なんでしょうかね。