ＣＩＣなどの信用情報本人開示の照会記録は不利？

質問

住宅ローンの借換えをしようかと思っています。数年前に住宅ローンを組んだときに審査は通り借りられたのですが、なぜか保証料が高くその理由もはっきりとはわかりませんでした。その後銀行系（全銀）の情報を照会しましたが特にわかりませんでした。その後はもう他のところ（ＣＩＣなど）にも結局ローンが借りられたので照会はしませんでした。
今回借り替えるにあたりそういえば・・と思い出しいろいろネットで調べて見るとクレジットカードを持っているだけで与信枠が増えていけないということを知りました。現在手元にあるカードは一枚なのですが
過去に持っていたカードをそのままにしている可能性もある（主人です。ローンも主人名義）かも知れません。１０年位の間に５回ほど転居してますので利用した金額の延滞などはないが、転居届けをしていないためカードの転送がない、年会費の未納がわからない（転居に伴い口座も変更しているので）でカードの契約自体は残っているのかも？と思っています。（可能性としてはそんなにないのですが）
主人は開示してもいいといってくれているので、手続きをしようとしていたのですが、他の方の質問をいろいろ見ていると本人が情報を開示請求した記録も数ヶ月間残り、その後照会をかけた金融機関に本人が照会したことがわかり、自分で事故暦などを調べたのではないかとマイナスの要因になることもあるということでした。
借換え機関は３社検討していて最後に見つけたところが一番希望なのです。（ここはまだ申込み書を出していないので未審査）既に２社は事前審査（１社は本審査中）で照会記録がもうあるので、その上本人の照会記録があるとやはりよくないでしょうか？
お願い致します。

回答No.2

shambala · ベストアンサー

お礼と補足ありがとうございます。

カードに関しては開示して確認しておく方が今後のためにもいいかもしれないです。
開示した結果そのままでしたら即解約し解約証明書(カードが会社に連絡して送ってもらってください)を用意し別の銀行で新たに本審査するのあれば書類に解約証明書を添えるといいですよ。(解約記録が情報機関にすぐには反映しないので)

確かに住宅ローンは本審査の記録は一年残りますがそれにはもちろん融資承認の際の記録も残るわけですから他の銀行で落ちて・・・・という事はないと思いますが・・・。
それに本審査申請しているのは現在ひとつのようですし事前審査の記録は残らなかったと思いますよ。(未確認)
本審査通過後に別の銀行へお願いする際は銀行の方へ事情を説明すれば大丈夫だと思います。
私の友人で融資承認後に別の銀行で本審査した方がいます。(自己都合ではありましたがその際銀行へ事前に説明はしてました。そのほうが心象はいいようですね。)
別の銀行で審査が通っている場合はマイナス要因にはなら無い様ですしむしろプラスかも・・・。)。
いくつかの銀行がダメでも別の銀行で承認がおりるという事もある位ですしそういう意味ではあなたの場合は問題ないと思います。
今回の保証料がどれぐら位高いのか分かりませんが各銀行で問い合わせて確認し高くても別の要素(優遇金利などや長期入院時ローン立替の保険)などサービス面でメリットがあるところもありますのでその辺の確認は十分にされたほうがよろしいかと思います。
保証料が安いに越した事はありませんがサービス面も重視されるが特になる場合もあります。

お礼

shambala様
重ね重ね、長文を読んでご回答いただきありがとうございました。
やはり情報開示はする方向で、また思い切って実際の情報機関に本人が照会した記録は残るのかと問い合わせてみました。
すると問合せした２件はいずれもその機関自体には本人の開示照会記録は残すが（期間は不明）ほかの加盟企業が照会した際には本人の照会記録は出ませんと回答をもらいました。（だからといって全部の機関が同じシステムかは不明ですが）
また審査を複数掛け持ちしている件ですが、今Ａ社の本審査がもし通ったら一番希望のＢ社に審査ＯＫのことを話してみようと思います。
いろいろご丁寧にありがとうございました。

回答No.1

shambala

私は本人による情報開示でマイナスになる(記録が残る)という話ははじめて聞きました。
住宅ローンを考えた時に本人開示はされる方も多いと思いますが私は聞いたことがありません。
大丈夫じゃないでほうか？そもそも信用情報はその人がこれからキチンと払っていけるか過去はどうであっったか信頼度を調べるものですからこれを本人が調べても問題ないと思うのですが本人開示でマイナスになるのは趣旨が違うと思いますが・・・。

もし過去にに持っていたカード会社を覚えてらしたら連絡を取り契約解除できますよ電話一本で。

確かにクレジットカードは所持してるだけで減額または解約条件がつく事がありますがそれは個々の年収にも物件の価格にもよりますので。

そのままになっているカードが複数あるとしたらカードの解約条件とかつきそうですが年収とローンの融資額のバランスが分かりませんのではっきりしたことは言えません。
保証額は銀行により多少バラツキがあると思うのですが他の銀行でも高かったのでしょうか?
わたしの知ってる範囲ですが私の地元銀行では保障料の幅が50万～70万と少なくとも20万の開きがありましたよ。(交渉でまけてくれる銀行もあります。私は10万ちょっとまけてもらいました銀行提携のクレジットカードを作る事になりましたが・・・・)
それに今回はローンの借り換えという事ですから最初にローン組んだ時期(年数がたつほど)に比べれば建物(分譲か一戸建てか分かりませんので)に関しては資産価値も今回の方が当然下がってると思いますのでその辺の関係もあるのかもしれません。
資産価値の関係から借り換えの方が難しい事もある聞いたことがあります。

お礼

ご回答ありがとうございます。
本人開示照会の記録が残るとのことはこのコミュニティーの質問回答の中で見つけました。ただ数ある信用情報に関係する質問の中でもその一つしか（自分で検索した範囲）無かったものでこれは本当かな？と思いご相談致しました。ただ、その回答でも照会の記録が残ることが自体がいけないのではなく、なぜ情報開示したのか？と疑問に思われかねないとのあくまでもマイナスの可能性もありうると書いてありました。
保証料の件ですが、最初の借入れのときは今より年収が低く６８０万で３６００万の借入れ、また公庫併用で公庫は連帯保証で親をつけた関係で返済期間が短く２３年なり確かに返済比率は高かったと自分でもわかっていました。その保証会社の出してきた保証料が通常より高いので銀行の担当者の方が、主人に直接奥さん（私）に内緒で何か借入れ（申込書に書いていない）はありませんか？（笑）と聞いてきたのです。３６００万のうち１３００万を都銀で３０年なのに確か４４万位払いました。（通常の３倍位では？）その時はそこしか検討していなかったし、審査自体は保証料さえ払えばＯＫで、借入れ金の減額、クレジットカードの解約等は言われず結局理由ははっきりとはわからなかったのです。
それで当時のわたしなりの勝手な見解は
(1)住宅ローンを組む数年前に車のローンと電気製品のローンを主人が組んでいたこと（住宅ローン申込み前にはすでに通常の完済）
(2)年収に対して返済比率が高いこと
(3)でも借入れ金額に比べて担保価格は高いほうである（頭金が３割位で戸建てのため、更地ならば借入金に見合う）など実際に担保価格は専門家ではありませんが・・・・。
だから「融資はしてくれるが、保証料は高い」になったのでは？と思った次第です。今回借換えするにあたり担保価値の問題は確かにあるのですが、それ以外の審査はなるべく問題なくしたいので　審査に問題のあるものはないかと思って調べたら、カードの所持だけで良くないと知ったのです。続く

補足

それで当時銀行の担当者が聞いてきた質問（他に借入れがないか）と主人が結婚前に５．６回引越しをしていることで、何かお付き合いとか、お店でカードを作ってはみたけど使っていないものがあるのでは？と思った次第なのです。shambalaさんの言うとおり電話で解約できるのですが、主人がはっきり覚えていないんです（絶対ないとは断言できないらしい・・・）使用していて引き落としがあったり、年会費を払っていればわかるのですが、なにせ自分で覚えていないカードがあればカード会社に転居届け出していない、口座もないから年会費引き落としもわからず、私が以前に見つけたオリ○カードは電話で解約したんですが・・。
という次第なのです。情報開示したいのですが、既に２社照会しているのでその後自分の照会記録が残るとすれば、２つの借換えに何か問題があって自分で調べているとの心証を与えるのかと心配なのです。
またクレジットカードを何枚も一緒に申し込むと照会記録が残ってしばらく作れないことがあるっていいますよね？
それと同じで何社も借換え申込みしているとそれだけでもいけないのかなといううことも合わせて心配になっています。（既に申込みしている２つは断られてはいないのですが、他のところからみれば断られてうちにきたのでは？と思われかねない）また長文で申し訳ありません。