自損事故での車両保険。使うべき？

質問

自損事故を起こしてしまいました。
自宅の庭でバック中にぶつけてしまい、テールライトとバンパーを破損。
ディーラーに修理の見積もりを依頼したところ、ボディーも歪んでしまっているので、費用は20万円ほどかかるとのこと。
自腹でも払えなくはない金額なのですが、やはり正直キツイので車両保険を使おうかと考えています。
とはいえ、保険を使って等級が下がることによる保険料UPも心配で…。
実際には、保険会社に具体的な値上がり金額を聞いてから決断ということになるでしょうが、
その前にみなさんの意見を伺いたくて質問させていただきました。
車は　トヨタ イスト(初度登録 平成16年12月)
車両保険全損害担保(単独事故も保障)115万円　免責金額５万円
現在等級８　10月更新　です。
自分なら保険を使う/使わない！というようなことで結構ですので
よろしくお願いいたします。

回答No.5

oshiete-q · ベストアンサー

まず押さえておかなければならない点が、「契約内容」と「払われる保険金」です。
質問に書かれている契約内容が「免責金額５万円」となっています。一方修理費用が約２０万円程度とされていることから、今回保険を利用した場合に支払われる保険金は１５万円程度となります。

保険使用の有無を判断する場合、まずは等級に対する影響を考えるでしょう。現在８等級ということなので、継続保険料は等級のみの影響で現保険料の３割増程度になります。

次に免責金額です。今回は５万円ということですが、２回目以降の事故の免責金額はおそらく１０万円と設定されていると思われます。次回更新まで半年以上あると思われますが、その期間中のリスクを考える必要もあります。

また事故件数も考慮に入れるべきです。今年度は初めての事故のようですが、残り半年あまりの期間中に保険事故が発生すれば、同一保険年度に複数回事故があったとして「事故多発契約」とされます。となれば、次回更新時には契約に一定の条件がつけられることもあります。

単純に負担金額だけでの判断では、不利益を被ることもあります。そのあたりも考慮するべきかもしれません。

個人的な考え方になりますが、基本的に保険は使うためにあります。特に、損害額を自分で負担できなければ迷わず保険使用です。自分で負担できるといった場合に始めて迷う問題です。修理費用を自分で納めるか、保険といったシステムのローンで負担するのか…といった感じです。また今回の２０万円程度の金額が負担できるのなら、契約自体ももっと免責金額を多く設定するなど内容に見直しの余地があるようにも感じます。

お礼

＞自分で負担できるといった場合に始めて迷う問題です。修理費用を自分で納めるか、保険といったシステムのローンで負担するのか…といった感じです。

まさにこの心境で悩んでいるのです…。
金額以外でも考慮すべき点は色々あるんですね。
ご指南ありがとうございました。
保険の契約内容についても、次回更新時にはもっときちんと検討したいと思います。

回答No.7

donbe-

追伸　補足について　通販なら断られる可能性がおおきいですね。現在加入保険屋なら継続は当然ＯＫです。

お礼

度々ご回答ありがとうございました。
大変悩みましたが今回は保険で直すことにしました。
もう二度と事故を起こさないよう気を引き締めて運転します。
いろいろ勉強になりました。

回答No.6

donbe-

保険を使うと８→５等級デメリット契約者ということになります。（他社に乗り替えの場合引き受け拒否される弊害のある等級になりますね）
目先、経済的問題があれば使っても良いでしょうね。
もし、自己負担されるのであれば、ディーラーでの修理より直接板金塗装業者に出される方が安く上がると思います。ディーラーも下請け板金屋に丸投げして手数料とるだけですからね。
２，３板金屋をあたり見積もりで判断されれば・・・？　２０万の見積もりなら確実にその金額よりは割安になると思います。
板金屋もダイレクトで入る方が喜びます。

補足

＞保険を使うと８→５等級デメリット契約者ということになります。（他社に乗り替えの場合引き受け拒否される弊害のある等級になりますね）

それは知りませんでした！
つまり、次回更新時に今の保険会社より安いところに乗り換えようと思っても入れてもらえないかもしれないということですよね？
その可能性は結構高いものなのでしょうか？
また、他社に拒否されたとしても現在加入中の保険会社での継続はできますよね!?
ご回答いただけるとありがたいです。
再度よろしくお願いします。

回答No.4

n_kamyi

すごく大雑把に計算しますと、現在の等級が８等級で保険を使用すると３等級ダウンになります。
で、一等級の保険料差がおよそ１０％です。
差額を大雑把に計算すると、元の８等級に戻るまで３年。10％×３＝30%
保険を使用していなければ、３等級上がっているはず。10％×３＝30%
つまりおよそ60％差が出るわけです。

損害額が現在の年間保険料の60％未満であれば保険使用は損。
それ以上であれば得という計算になります。

※すごく大雑把な計算なので正確に知りたければ代理店に試算してもらって下さい。
※等級が高い人は一等級の差が2％や5％なのでこの計算式では比較できません。

お礼

大雑把な計算とのことですが、かえってわかりやすくてありがたいです。
ひとつの目安として参考にさせていただきます。

回答No.3

simakawa

15万ですから使った方がいいですね．
勿論，等級は下がりますが，安い保険会社に切り替えるのも手です．例えば，三井ダイレクトは一番安い部類です．一回見積もったらと思います．対応は親切です．

お礼

15万円は保険を使っても妥当な線のようですね。
ご回答ありがとうございました。

回答No.2

yui_o

自分なら、これから先１年間払う保険料と天秤に掛けます。
１等級下がったときの年間に支払いが増える金額よりも、修理費の全金額（今回だと２０万）のほうが多ければ保険を使う、少なければ保険を使わない
という感じで計算します。

金額がわからなければ、その保険を取り扱っている修理工場にいって聞いてみるとよいです。
等級一覧表という一覧表があり、どの程度保険料のさが付くかというのが分かるようになっているはずです。

ただ、修理の方法をすべて新品で修理するのではなく中古の部品を使うようにお願いしてみてはどうでしょうか？
親しい自動車修理工場があれば、かなり格安で修理してもらえます。

お礼

早速のご回答ありがとうございました。
修理についてはディーラー以外の所も検討してみます。

回答No.1

ganncyann27

私的には　保険を使うと思います。
せっかく高い車両保険に入られてるのに
使わなかったら何のための車両保険かなと思いますね。
２０万だから安いでしょうが　車両保険に払い続けた金額も考えないと（恐らく　利率が高いはずです）。
免責の５万年は払わないといけませんが

私は　使うべきだと思います

等級は１階級落ちますが　そんなに保険料は変わらないです。
高くなるのがいやなら　契約内容をもう一度考えてみてはどうですか？
それと　車両保険も車の年式によって安くなるので・・・

以上　私の経験と反省から思ったことです

お礼

早速のご回答ありがとうございました。

＞せっかく高い車両保険に入られてるのに
＞使わなかったら何のための車両保険かなと思いますね。

確かにそうですね。参考にさせていただきます。