保険の転換（終身と医療のセット）でご相談、加入５年目

質問

現在36歳の会社員です。保険の転換をすすめられてて、困っています。
(1)現加入保険は○国生命平成8年加入、毎年配当、「定期付き終身保険」と「医療保険」に31歳で加入しました。「終身」と「医療」は別売りできましたのでこりゃいい、と思い加入しました。
・「終身」170万（毎月2434円）、定期保険特約690万（保険期間10年、頭金として18万いれました）定期保険特約4070万（保険期間10年毎月11518円）災害割増特約１５００万（保険期間10年毎月630円）他に家族定期保険特約妻基本型300万、傷害特約本人妻子型500万にはいってます。・これと同時に「医療保険」7000円（10年もの、8泊すれば初日からでるタイプ。毎月2464円）成人病特約やらがん入院特約（1万円、10年もの、940円）やら計毎月２万５千円もはらっています。
(2)それを、先月からできた「医○大臣」という１泊２日入院でも保険金の下りる医療保険＆終身見直しのセット転換をすすめられています。「終身」の方は積立型介護保険１００万終身、収入保証特約６００万10年、家族定期保険基本型妻500万、払込終身、病気で死亡したら270万、それで毎年600万×10年もらうという商品に変わり（今のと有利不利どっち？）「医療」は新医療保険（医○大臣）7000円（10年毎月3108円）他特約多数です。現在入っているのは、毎年配当なので「5年利差配当終身」をすすめてきます。「今後保険は５年利差配当であればいろんな特約をつけられますが現在のままの終身だと新しい特約はつけられません」といわれました。現在は「終身」が毎年３万、「医療」が毎年１万４千円の配当がついており、転換するのはもったいないと思います。医○大臣は１泊２日が魅力ですが、その他の保険料が高すぎる気もします。ここ３年くらいで生保はころころいうことが違って不信感もあります。もしよろしかったらどうか相談にのってください。ちなみに妻子もちです。

回答No.1

VR4RS

専門家ではありませんので意見としてお聞きください。

端的に結論を言えば今の保険を転換するのは非常に損だと思います。保険は個人のライフプランに基づく財産なので一概にこれがベスト！とは言えませんが、現在掛けている保険で満足しているならば、何も無理して転換することは無いと思いますし、なにより転換は加入者に非常に不利に働くと個人的に思っています。（これは契約形式にもよるので一概には言えませんが）

ただ、平成８年時に入った保険より、今転換した保険のほうが確実に配当利率が下回ると予想されます。それと転換の際に各社で取り決めている規約には、転換の元になる保険より死亡保障等を大きくすることが条件になるのが大半です。fukujinさんの保険も新しい保険のほうが何かあったときの保証が大きくなっていませんか？その分は当然保険料に跳ね返ってきますし、終身部分の予定利率の低下も心配されると思います。また配当金の下がる懸念もありますね。

保険は様様な要因が複雑に絡んで契約者にわかりづらいものとなっている気がします。でも、その見せ掛けの複雑さに惑わされないで、関係書籍等を読んで理解をすることが、後悔しない第一歩だと思います。書籍を読むと自分で気づかなかった保険の契約面での損や運用の仕方がより良く理解できると思います。保険屋さんに聞いても、当然あちらも商売ですから良い面は教えてくれますが、都合の悪いことは口を閉じてしまいます。結局頼れるのは自分だけなのが辛いところです。

参考になれば幸いです。

お礼

その配当がさがるのがいやなんですよね。
そこがひっかかっているんです。
もちろん新しい医療保険にも魅力を感じているんですが、
毎年配当のタイプは今後売り出さないようなんです。
（いわゆる死差で配当がでているらしい。会社にはおもしろくない。）
アドバイスに従いもういちど設計書をみてみます。
ありがとうございました。