銀行と消費者金融の違いについて

質問

銀行員の仕事と消費者金融業者の仕事の本質的な違いについて教えてください。

　少し背景をお話ししておきます。
　会社を経営している知人が銀行への返済を滞らせてしまいました。返済できなくなる旨を銀行に連絡すると、銀行に呼び出されたそうです。
　支店の一番奥の応接室に通され、大の大人５人でその社長１人を取り囲んで、
「借りた金を返さないのは人の道に反する」などと侮辱的なことを言ったり、
「返済できないなら連帯保証人の資産を差し押さえる」と脅したのだそうです。
（貸した側としては正当な主張であって私は侮辱的とも無理難題とも思いませんでしたが）彼は「今にも殴りかかってきそうな口調・態度だった。」と言っていました。
　その言に対し私は相槌のつもりで「まるでサラ金の取立てのようだな。」と言いかけて、
言葉を飲みました。
　「ん？　銀行とサラ金って、やってる事は同じじゃないか？」と思ったのです。

　しかし、世間一般には「銀行員はエリートだが、サラ金はヤクザ」と言われています。
　このコーナーでも、過去「消費者金融業を中心に就職を検討中です」という質問に、
「人からの恨みを買う仕事です」とか「企業として認知しません」という回答が寄せられていました。これが「銀行への就職を考えています」という質問ならば、違った回答が寄せられたものと推測されます。
（回答された方や銀行にお勤めの方への批判のつもりはありません。）

　そこで、銀行と消費者金融との“従業員の仕事”という面での違いについて皆様のお考えを聞かせていただければと思いました。
　お暇な時で結構ですので、よろしくお願いいたします。

回答No.6

gajyu · ベストアンサー

消費者金融といっても、上場クラスから闇金融までまさにピンキリです。私が知ってるのは上場クラスのとこだけですが・・・。（しかもやや古い記憶になります）
従業員の仕事というと、
銀行ならば預金獲得（営業）と貸付実行（渉外）でしょう。
消費者金融ならば貸付回収、に尽きるのではないでしょうか。
私自身、消費者金融会社から受けた営業活動といえばティッシュを配られたということぐらいですし。

貸した金を「予定通り」回収するということは、金融業の基本のはずです。
よく指摘されることですが、銀行は担保主義に慣れきったために、審査と回収両方のノウハウが育ってないんでしょう。
消費者金融業は貸倒リスクの高い顧客が集まってきますから、回収ノウハウに長けていなればすぐに倒産しちゃいます。

金融業でいう「いい顧客」は、お金を約束通り返し、加えてたくさんの金利を払ってくれる人（企業）です。
消費者金融が求める顧客は、サイフ代わりに利用してくれる客です。具体的に言うと、普段はまったくカネに不自由してないが、たまたま現金をもってないときに終電を逃してしまったような人、です。
こういう人は、貸倒リスクが少なく、それなりにカネを使えるので高い金利も払います。（例えば20,000円借りて、2週間後に20,500円で返済すれば、年率換算するととんでもない利率になります。でも、500円出せばタクシーに乗ってウチに帰れるなら安いもんだ、となるわけです。こうした貸出を山と積み重ねることで高い収益がでるわけです）
あちこちに自動契約機が増殖してるのは、こうした客を取り込むためです。

さて、回収というとキッツイ場面を想像しますが、銀行も消費者金融業も回収業務は、まず電話や書面による督促が基本になります。それでも払ってこない先に対しては差し押さえとかの手段に出ます。ヤバイ業者ならいきなり身包み剥がされるかもしれないですが。

消費者金融の場合、小口債権が多いので督促や回収がマニュアル化されてるようです。それもかなり細かく。
顧客によって回収の際の対応を変えてしまうと、当然不公平になりますから、会社の評判に影響します。特に名の通った業者はそうです。
銀行は、相手によって回収スタンスが違います。債務免除や法的整理は極端に言えば徳政令と同じです。こうしたケースだと負債額も巨大になるので、銀行も強引な手段はとりづらくなります。損失額が大きいですから。
しかし、中小企業相手に債務免除はまずしません。この債務額による銀行の対応の差は、借りている側からすればとても理不尽なものでしょう。だって負債が1000億円なら見逃してくれて、5,000万円なら差し押さえを受けるんですから（中小企業はオーナー社長が多いですから、自宅を担保に入れたり、連帯保証をつけるのが普通です。上場企業でそんなことしてる社長は聞いたことないです）。
御質問にある知人の方もこうした思いがあるのではないでしょうか。といっても「借りた金は返す」のがやはり人の道だと思いますけど。

なんか、とりとめが無くて、質問にそぐわない回答になってますね。ちなみに私はノンバンク（消費者金融ではありません）に務めるものです。
失礼しました。

お礼

業界の方からのご回答ありがとうございます。
借りた金は返すのがやはり人の道ですね。全く仰るとおりです。
まあその社長にしてみれば、いままで「お客様」扱いだったのに突然掌を返したように態度が急変したので、面白くなかったのでしょう。（返済を滞らせた時点で銀行にとって「客」ではなく単なる「債務者」になったのだと、第三者である私は理解できています。）

いろいろな角度から貴重なお話ありがとうございました。
「銀行」にしても「消費者金融」にしても（その他ノンバンクにしても）正しい使い方があるということでしょうね。
でも、そう考えると消費者金融業者が社会的にあまり評価されていないのが、少し気の毒になってきます。
（ご回答冒頭での「ピンキリ」のうち「キリ」の部類のやり方が目立つんでしょうか。）