迷いが多い医療保険。知識を増やそう!

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はじめに

Photo by 素材辞典

治療費と収入減にどう備えるか?

STEP1終身型の医療保険

医療保険・終身保険

医療保険のメディケア生命の加入を考えてますが、オリックス生命のキュアと迷っています。

どちらも、120日型 1万円にしようと考えています。入院が万が一 長引いたときの為にと考え120日型で加入と考えてます。

メディケア生命のメディフィットAとオリックス生命キュア120型 でそれぞれの特長を教えていただきたいです。

またメディケア生命にする場合ネットからも申込みできますが、代理店を通して最終確認して申し込んだほうが良いのでしょうか?

終身保険は、貯蓄型を探してますが、どこが良いところありますか?400万程度でも、保険会社により月々払い額が違い迷ってしまいます。 

よろしくお願いします、前に無料相談に行ったときは、オリックスよりメディケアの方が手術の範囲が広いと言われました。

そして終身は、三井住友海上あいおい生命を勧められましたが・・・まだ保留にしています。

(Q)オリックスよりメディケアの方が手術の範囲が広いと言われました
(A)確かに、その通りです。
ですが、大きな手術は、両者とも保障されるので、
その差は、小さな手術が保障の対象となるか、否か、
という問題です。
たとえば……
がんの手術は両者とも保障の対象です。
扁桃腺は、CUREは対象外、メディフィットエースは対象です。
単なる切り傷の縫合は、両者とも対象外です。

その一方では、
CUREは、七大疾病は180日の保障となります。
平均が100日を超える脳卒中では、180日保障というのは、
メリットがあると思います。
その一方では、長期入院となるのは、病気やけがの種類より、
その重症度が重要です。
脳卒中でも、軽度ならば数週間で退院できます。

医療保険は、各社とも驚くような差はありません。
似たり寄ったりです。
ただし、メディフィットエースのがん関連特約は充実していると
いって良いと思います。

では、何で選ぶのか?
私は、担当者で選ぶことをお勧めしています。
保険は、契約するときではなく、保険金・給付金を申請して、
受け取る時が重要です。

質問者様は、入院して、手術をしたとき、
給付金はどのように申請すれば良いのかわかりますか?
どんな書類が必要なのか、どんなタイミングで請求できるのか、
おわかりでしょうか?
(たとえば、120日の長期入院となったとき、
退院しなければ、請求できないのでしょうか?)
そんなとき、電話一本で担当者が親切に教えてくれる、
家まで来て、書き方などを教えてくれる
ということが、とても大切だと思うのです。

数年前、保険業界は、不払い問題で大揺れに揺れました。
でも、そんな時でも、優秀な担当者に不払いはない、
と、言われました。
なぜか?
不払いの多くは、請求漏れや支払漏れだったのです。
優秀な担当者ならば、顧客の契約内容を熟知していますから、
給付金の請求があったとき、請求漏れがあれば、わかります。
支払い漏れがあってもわかります。
だから、優秀な担当者に不払いはない、と言われたのです。

保険選びは、担当者選びといわれる所以です。

貯蓄型の保険ならば、低解約払戻金型の保険を
検討するとよいと思います。
色々な会社が、色々な商品を出しています。
中でも、ユニークなのが、アフラックのWAYSです。
単にリターンを求めるならば、もっと戻り率の良い保険が
他にありますが、将来、医療保障や介護保障が選べる
というのは、面白いと思います。

ご参考になれば、幸いです。

STEP2高額医療制度

高額医療制度と医療保険

10~20万くらいかかる手術を控えています。

ふと思ったのですが、高額医療制度を利用して、医療保険って
うけとれるんですか?
もしくは、医療保険を受け取ってなおかつ高額医療制度をうけれるのですか?

高額療養費制度は健康保険の制度です。
医療保険は任意加入の保険。
どちらも別個の制度なので、制限されることなく適用を受けることができます。

STEP330代女性の医療保険

30代既婚女性の医療保険

31歳、兼業主婦です。
社会人になった時から、医療保険は
コープ共済(たすけあい)のL3000コースに加入しています。
今まで交通事故の怪我やちょっとした入院などで
大変お世話になりました。

ただ、最近の医療保険にはほとんどついている
高度医療特約やガンなどの保障の手厚さがないので、
このままでいいのかちょっと考えてしまっています。

これを機会に別の保険会社の医療保険に切り替えるか
このまま継続するべきか、保険に詳しい方にアドバイスを
いただけたらと思います。

31歳、会社員、既婚。
子供は5歳と2歳の2人です。
主人は生命保険、医療保険ともに加入済み。
私の分に関しては、医療保険のみで良いと思っています。
月額4000円前後でバランスが良いものを
(コープ共済よりも保険料と内容の面でよいもの)
探しています。

先進医療特約は付いていたらそれはそれで良いのですが、それほど重要度は高くないとも言える特約です。
と言うのも確かに重粒子線治療は300万円とか言いますが、ガン患者で先進医療を受けるのは約1%。
大腸ガンや胃ガンには不向きな治療ですから、ガンの中でもごく限られた患者にしか対応していません。
そして、先進医療の一人あたり平均負担額54万円です。
これだけのために保険を変更するほどでは無いように思います。

ガンの保障はやはりガン保険でしかできないのか?
現在のガン保険は診断で100万円、入院1万円、手術20万円とかが主流ですね。
診断給付金100万円は確かにガン保険でしか出ません。
しかし、入院と手術は医療保険からも出ます。
要はガン診断で100万円もらいたいかどうかです。
最近はいろいろな給付金が付いてきているガン保険も増えましたけど。

コープ共済の問題点は実は上記ではないんです。
一番の問題点は、L3000は65歳で保障が終了ということです。
65歳以上の医療保障をどうするのかを考えてください。
老後は貯蓄が十分にあるはずだから医療保険はいらないと考えるか。
老後は入院リスクが上がるのだから終身で医療保障が欲しいと考えるか。
終身で医療保障が欲しいと思う人は直ちに終身医療保険に切り替えてください。
終身医療保険は年齢がいくつで入っても支払総額が大体同じになるようにできています。
若くに入れば月々が安く保障期間が長い、高齢に入れば月々が高く保障期間が短くなります。

最後に医療保険でバランスが良いものと言われると、
私はソニー損保のSUREをおすすめします。
医療保障とガン保障が複合した保険です。バランスだけでいえばものすごいバランスかと思います。
人気はイマイチですけど。
http://www.sonysonpo.co.jp/md/N2020000.html

STEP4子供の医療保険

子供の医療保険

一歳の子がいます。
顔面神経麻痺で入院を2週間していたのですが、医療費以外の付き添いにかかる雑費が高くつき、医療保険や生命保険に入っておけば良かったとおもいました。

今後、怪我をしたり、人の家のガラスを割ったり、色々トラブルがあると思うので、何らかの保険に入りたいと思うのですが、子供の保険ってよく分からなくて。
学資保険は入っていますが、これは主人に何かあったときにおりるものです。

子供が何かあったとき用に、どこのどのような保険がオススメですか?
もしくはどのような保険に入っていますか?

おススメの前に、まず掛捨てかそうでないかに種類は分かれると思います。

掛捨てでない保険と言うのは、いわゆる「こども保険」の事です。学資保険は学資形成メインで戻り率の高さを競うものですが、こども保険は、学資を形成しつつこどもの医療保険も付いているという商品です。学資部は元本を割ってしまいますが、医療保険部分があるのでやむなしとする保険商品ですが、普通の学資保険+共済よりも保険が手厚いか?掛け金的に有利か?と聞かれたNOとしか言えないので検討の意味は無いかもと思います。

ということで掛捨て保険となりますが、

定期保険(加入できる年齢が決まっている)おススメ
県民(都民/府民/道民)共済かこくみん共済

終身保険おススメ
アフラックのEVER
病気だけでなく、ケガの通院も特約でカバーできる医療保険というのがポイント。保険料もそんなに高くない。

を挙げさせてもらいたいと思います。共済が定期といっても、18歳以降は健康状態に関わらず自動的に大人用の保険に移行、その後もシニア用に移行できるので80歳までは保険内容は変化しますが加入しつづける保険と考えて良いと思います。


子供の保険は大事ですよね。
質問者様のように「子供が小さい内は医療費無料だからこどもに医療保険は要らないわ。」と構えていたら、入院付き添いが必要で予想外に出費がかさんだ、という話は良く聞きます。

最後に、ウチは県民共済です。

まとめ


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