ローン繰上返済なのに金額が上がるなんてありますか？

質問

H16年にオール電化と太陽光発電の工事をする際に15年ローンを組みました。2世帯だったのもあり金額が680万の高額で、年率３．２％で857万867円と総額が高かったのでお金の工面が出来たのもあり残り3年の支払いを繰上げ一括返済する事にしました。
三菱電機クレジットのローンだったので一括返済の電話をした際、後日残金と繰り上げ返済の計算をしてから書面にし郵送で送りますと言われ届いた内容に驚きました。
（全額返済予定日以前に私の都合により貴社に全額を返済する場合、返済日までの利息を計算せず、上記全額返済金額を返済する事に同意します）と、言う内容にサイン捺印を求められる内容でした。残金の明細も3年利息を付けて払うより高い金額が記載されていて、
計算サイトで出た金額よりも10万以上ありました。176万1501円で手数料を入れて177万1598円で、計算の苦手な私でもおかしいと思い、ネットなどで散々調べたのですが該当するような例は見当たりませんでした。

長々となりましたが、(1)ローンの早期返済が逆に高くなるなんてあるのか？(2)利息を計算せずに言われた金額を払えとサインをせまられるのはおかしいのではないか？の、２点教えて頂きたいのです。
私の実の父と兄家族の件なのですが、可哀想なのでどなたかお力を貸して教えて下さいませ。
もし、違法と言うかおかしい場合どちらに訴えるとか対処したらいいかも教えて頂けたら大変助かります。宜しくお願い致します。

＊ちなみに太陽光工事をした会社は(株)五輪ハウスと言うのですが、どうやら倒産したみたいでネットに残ってる情報も胡散臭く、そのへんも関係あるのでしょうか？

回答No.2

ohkinu1972 · ベストアンサー

（１）ローン商品の詳細がわかりませんが、ローンの種類によっては
手数料が高いことがあり、繰上返済が割高になる可能性は否定できません。

ただ、のこり3年ということですが、正確には何か月ですか？
3年4か月ですとお書きの残高くらいになり、
その場合、通常支払いに比べ14万円ほど安くなる計算です。
月々約5万円なので、2か月狂えば10万円ほどずれます。

（２）利息を計算せず云々の話は問題ないと思います。
全額返済予定日より早く返した場合、例えば11月10日で申し込んだけれど、
早めに11月1日に振り込んだ場合、本来9日分利息が減るのですが、
その9日分の利息は再計算しませんという意味です。
そうしないと、振り込むべき金額が日々変わりはっきりしないからです。

いずれにせよ、疑問があるのであればローン会社に説明を求めてください。

お礼

ご回答ありがとうございます＾＾つたない説明で申し訳ないです。

残りの月はH16の11月からなので丁度、36ヶ月カッチリ3年です。
内訳は初めにお答え頂いた方の補足で読んで頂ければ幸いです。

利息を計算しないの文章は、そう言う意味だったのですね納得致しました。
金額面で問題無く、高くなる理由も分かり支払う支払わないの判断になった時に
サインして送っても大丈夫と分かり半分安心致しました。

ありがとうございます。

回答No.3

ohkinu1972

Ｎｏ２です。

内訳をみると、どうも３回分ずれているようです。

何か誤解はありませんか？

お礼

重ねてご回答有難うございます。

ohkinu1972さんの言われるてる内容で考えて
支払いの計画表みたいなのは無かったので分からなかったのですが
契約が11月だったので引落も11月だと誤解していたみたいです。
今朝、父の通帳を平成16年の分を見せて貰い、引落が翌年の3月からだった事が分かりました。

おっしゃる通り3ヶ月分でした！
私も心配が解消されて嬉しいですし、父からもお礼をと言われました。

始めてコチラを利用しましたが、大変感動致しました。
また、何かありましたら宜しくご教授お願い致します。

親切に教えて頂き、本当に有難う御座いました。

回答No.1

kuzuhan

元本がどれほど残っているかによりますが、おそらく計算違いを起こしているものと思われます。

あくまで、「残金」は元本として扱います。利息計算は細かくやると日割り計算で出す必要がありますが、大体の額を出すときは年利を月利に直してその月ごとの利息を計算します。
この利息分が入っていないか、一括返済の手数料を計算に入れてないのだと思われます。

一括返済するときは、
借入総額（残金）＋その月の利息（年利3.2％→月利0.27%で計算）＋一括返済手数料（返済額に対して数％で取ることが多い）
が必要になります。このほか、登記上の抵当権を外すなどの処理の実費も含まれることがあります。

ローン契約で実際の借り貸しについては借主（個人）と貸主（金融機関）の関係になるので、太陽光工事をした会社自体は含まれません。工事費用については貸主となる金融機関からすでに払われていて、この「債権」によって借主である個人が貸主である金融機関へ返済義務を負うことになっているのです。
なので、金利計算や元本計算などについては、ローンを組んでいる金融機関と直接やり取りすることになります。

もしも、計算上の金額が合わないということなら、五輪ハウスを代理店として契約した内容に何らかの不備がある（例えば最初の借入金が違う、年利が違う、ボーナスなどでの繰り上げ返済の金額が違うなど）可能性があります。
この場合、最初にローン契約したときの書類を確認したうえで、金融会社にある控えと突き合わせて問題がないかを確認することになります。突き合わせて問題がない（改ざんされた形跡がない）なら、契約自体は有効になります。ここで問題が出たなら契約トラブルとして消費者センターの協力を仰ぐことになるでしょう。

いずれにせよ、詳しい状態がここではわかりかねるので、「当初のローン契約書類」「一括繰り上げ返済の請求・見積もり書類」「相手金融機関の連絡先」を用意したうえで、お近くの消費者センターか弁護士に相談してみてください。

お礼

初めにご回答頂き有難うございました。

丁寧にご回答頂いて恐縮なのですが、聞きたかった事と少し違っていたので
お礼だけでお許しくださいませ。

また、何かありましたらご教授頂けたら幸いです。
お世話になり、有難う御座いました。

補足

補足させて頂きます。　
現在　本額が６８０万円で月々元金と利息分併せて４万７６１６円を毎月支払っています。
全部で１８０回払いの最後の１回が４万７６０３円で総額８５７万６０３円になるのですが。
（分割手数料がその内１７７万８６７円になります）
繰り上げ返済しなければ、残り3年なので36回の支払いがあり利息併せて
総額１７１万４１７６円支払う事になっていました。

三菱クレジットから来た迷彩の元本残高は￥1.761.501-特定利息￥4.697-償還手数料￥5.400-
総額１７７万１５９８円でした。

この時点で単純に、残り3年利息併せて支払う方が安いのも変だと思った理由ですが
高精度計算サイトで計算した所、11月で借入残高は１６３万２４００円でした。

一番おかしいと思ったのは、全額返済申請書にそちらの都合で返済するのだから利息は計算せずに払うことに同意させる文章にサインさせようとしている点です。
私もクレジットの繰上げ返済や住宅ローンの一部くり上げ返済をした事はあるのですが、こんな事は聞いた事がありません。
それが、通常にある事なのかどうかが一番お聞きしたい事なんです。
こういう理由で仕方ない事だと理由が分かれば、それでもいいのです。
腑に落ちずに、気になるものの土日で問い合わせる所がなくて
心配性なので父が騙されてないかどうか、出来れば早く知りたいだけなのです。

以上も含めてお答え頂けたら助かります、宜しくお願い致します。

ちなみに、担保や抵当は取られていません。保証人に母がなっているだけです。