マンション現金一括vs住宅ローンか

質問

この度、長期優良住宅認定の（集合住宅）マンションを購入することになりましたが、現金一括での購入か、あえて住宅ローンを組むかで悩んでおります。
もちろん購入する現金とその後の余裕資金もある状態です。

再来年2月に竣工する約5,000万円のマンションでして、今の借入れ金利と長期優良住宅の優遇（←あまり理解していません）を併せると、戻りの方が多いのでは？と考えてしまいます。（源泉税は毎年50万以上払っております・・・つまり住宅減税の恩恵は最大に活かせる立場です）

預金連動等も含めて考えましたが、事務手数料や諸々諸費用を考えるとあまり変わらないようにも思えます。
また団信の代わりに一括購入して新たに逓減定期保険に入る方がお得？や、ローンで変動金利1％未満のものを長期間組んで11年目、もしくは金利が上昇した際には残一括返済がベスト？などグルグルとしております。

団信？生保の兼ね合いも含めて考える必要アリですが、このケース「長期優良住宅認定マンション購入において現金一括購入と住宅ローンのどちらを選択するか」について、どのように考えるのが良いのか？私ならこうする！でも結構ですので、皆さまのお知恵とお考えをお聞かせいただければと思います。

宜しくお願い致します。

回答No.2

dogchibi · ベストアンサー

払えるなら払ってしまったほうがいいです。もし私があなたの立場ならポンと払ってしまいます。

キャッシュで払えないからローンを組むのであって、キャッシュで払える人が迷うこと無いです。

だいいち、今後ローンを組むに当たり、個人情報を根掘り葉掘り書かされ、提出させられ、、それこそ自分の財布の底の底までひっくり返して見せなければいけないその屈辱たるや、経験したものでないとわかりますまい。

具体的にローンを組む手続きを進めてみると身にしみると思いますよ。これなら払ってしまおう、ときっと思うと思います。

私は数年前にセカンドハウス用のマンションを買いましたが、ローンを組もうと思っていたら、あまりの個人情報駄々漏れに嫌気が差し、結局キャッシュで払ってしまいました。ローンの事前審査は通っていたのですが、こちらから取り下げました。

キャッシュで買ったのだ、というプライドは一生続きますよ。いちいち他人に自慢することではないけれど、自分の支えになります。ぜひ現金でお支払い下さい。

お礼

dogchibiさま

直球で結論からのアドバイスありがとうございます。
（↑嫌味でなくて「ですよね。」とスッと心に入りました）
また、個人情報を根掘り葉掘りは想定範囲外、知りませんでした。
実は若い頃に10数万円のローンを組んだことはあるけど、それ以来ローン知らずなのです。

身にしみて思う…と言われると試してみたくなる部分もあります（スミマセン、天邪鬼で…いえ、好奇心です）が、やはり自分が稼いだ大切なお金でのお買い物ですから、私が”気分良く”買えないと何のために買うのかすら分からなくなりますね。
ですので、dogchibiさまのお考え、アドバイスともにしかと受け止めました。
ありがとうございました。

回答No.4

emidayojp

キャッシュが良いですよ。
住宅ローンは借金ですから。

30代主婦ですが最近持ち家を相続しました。
火災保険、地震保険の名義を換えました。
地震が来ると本当に怖いですよ、お金の面でも。
地震保険は火災保険の最大半分しか出ません。半壊ならそのさらに半分だったりします。

仮にキャッシュで買ったとしても、地震きたら保険もろくに出ないし資産の大部分を失うことになるかもしれないんです。
命あってこそ…なんですけどね。

私も将来相続した持ち家を売却して、夫に貯金を出してもらいマンションをキャッシュで買って老後暮らしたい…と考えたりします。
地震は怖いですが、持ち家がやっぱり良いでしょう。

お礼

アドバイスありがとうございます。

私は元々は賃貸派ですが、資産が多くなってくると相続も含めて考えなくては…ということと、10年～15年での売却を想定しての購入ですので、今でも「持ち家」が良いと思いにくい現状です。
意外とランニングコストと大規模修繕の負担は重くなるでしょうし。

もちろん、長生きのリスクを考えると、売却したとしても将来的には中古物件を買ってもいいかなぁという感じです。

お見受けするに一軒家のようですね。
仰るとおり地震保険は50％が限度ですから、地震の可能性の高い地域ですと不安になりますね。
そして、旦那さんとの交渉？将来の設計を頑張ってください。

回答No.3

oska

＞皆さまのお知恵とお考えをお聞かせいただければと思います。

何も、迷う必要はありません。住宅ローンは、借金ですよね。
通常の金銭的行動に、負債＋支払利息が増えるだけの事。
色々と住宅ローンを組む事での優遇制度を考えている様ですが、ＦＰ的にはナンセンス。
日本の宦官（官僚・国会議員）の特権・利権を守る為には、官僚・国会議員は「自分の都合の良い様に、色々な法律」を可決します。
都合の悪い事には、蓋をして「無かった事にしようね」と与野党で合意します。
※例えば、消費税率ＵＰの前提での国会議員定数削減。
※民主党野田首相と自民安倍ちゃんの国会での議事録が残っている約束ですがね。
※立場が逆になっても、「無かった事にしようね」と暗黙の了解になっています。
つまり、「自分の財産は、自分で守る」「自分の生活は、自分で守る」事が必要です。
（実質的に）年金制度は崩壊。日本国債は、ゼロ金利。電源の安定供給も、野党は反対。
宦官は、自分の事しか考えていません。
将来、何が起きるか分かりません。不確実な将来です。
真面目に年金を納付していた者（自営業）より、（意図的？）年金未納者の方が悠々自適の老後が保証されている国です。
※国民年金＝毎月約６５０００円。老齢生活保護＝毎月約１２３０００円。
※選挙目当てで、与野党を問わず誰も（この現実に対して）問題意識が無い。
質問者さまの場合、金銭的に余裕があるとの事ですよね。
迷わず、「ニコニコ現金払い」の方がお得です。
金利に関しても、既に日銀は「公定歩合政策は、不可能」な経済・財政状態なんです。
出来るのは、円の供給を増やす事だけ。
次の総選挙で、自民創価学会連立政権の「円安政策継続」か、前民主党政権の「円高ウォン安政策」に戻るのか？も気になりますが・・・。
※Ｇ２０で、反日民国の告げ口おばさんが「円安の影響で、経済的打撃を受けている」と反日キャンペーンを展開しましたよね。
反日民国の報道機関だけが好意的な報道をしましたが、他の国は「無視」でした。
アメリカの経済専門誌は「経済を理解していない告げ口おばさん」と記事にしていました。^^;
民主党政権誕生を、暗に期待している様です。特に、忠実なイライラ菅内閣の復帰を望んでいます。
この記事を書いた記者が反日民国内にいれば、即刻「逮捕・処刑」ですね。（爆笑）
話がそれましたが、先ずは（金銭的に余裕があれば）１円でも負債を貯め無い事です。
不確実な時代ですから、何が起きるか分かりません。
「第２回韓国国家破綻よりも、日本の破綻の方が早い」という、専門家も存在します。
※ソウルオリンピック後が、第１回韓国国家破綻。
※今年夏。韓国政府系銀行に、各都銀が２０００億円を緊急融資。
※韓国の正しい現代史には、一切記録が残りません。多くの韓国国民も、事実を知りません。

お礼

oskaさま

広い範囲での回答をありがとうございます。
とても参考になりました。

仰るとおり、国の施策は（自分たちの）都合のいいことばかりで、社会保障等の問題も結局どうなったの？や女性の社会進出推進やパート労働者から社会保険等、実質相続税増税・・・あっちの問題はこっちのお金で、取れなければ取れる範囲を広げていくやり方の中、、、いや、そうでなくても「自分の身は自分で守る」は基本ですね。

しかし…日本もどうなっていくのでしょうね。。。

回答No.1

kinkinn

住宅ローン減税はフルに利用できるとすれば残高の１％です。金利１％で借りるとすれば　同額となりますが　団信料金や保証料金がバカになりません。団信保険料は０．３５％　保証料は０．２％程度です。一方　手持ち現金を預ければ年利０．５％（１０年物国債金利　税引き後０．４％）で運用できます。
ということは　ローン減税分１％プラス利息０．４％＝１．４％から　団信料と保証料計０．５５％引いた０．８５％がバランスの水準です。そのほかに事務手数料が掛かったりしますので　金利が０．８％以下ならローンが得　それを上回るなら現金一括払いが得という計算になります。
大ざっはな計算で　団信料や保証料は　もう少し高いかもしれません、そうするとバランスする金利は　もっと低くなければ　採算は合いませんね
いずれにせよ　持てる者の悩みで　うらやましいですな

お礼

kinkinnさま

回答ありがとうございます。
数字付きですとやはり説得力があります。

最近ではネット系も含めて住宅ローンには色んなタイプがあるようで、団信ナシのパターンや事務手数料も30～100万超、金利も変動で0.57％～と比較検討することだけでも大変な手間になりそうです。。。。

SBI銀行（0.65％30年）で簡単に試算してみましたら、5000万の全額借入で10年超で残一括返済をしたケースですと、総支払利息は2,742,083円＋手数料等1,387,000円の計4,129,083円でした。
住宅減税が残債の1％と今後も変わらなければ10年で4,176,590円。
差し引き、47,507円のお得。

これにローン返済用でプールしておく現金の運用で、（時間と共に運用益は減っていきますが大和ネクスト銀行などで手取りの金利0.3％運用が可能）低く見積もって10年で70万円程度の運用手取・・・となると、「自分が死んだときの保険に無料で加入でき（つまりローン残債ナシ）、プールしておくお金で運用して、そこから火災保険料も出せて結局お得」かなぁと。。。思っておりました。

仰るとおり「バランスする金利」がポイントですよね。
金利がこのまま続くとは考えにくく、仮にローンスタートして2～3年程度で残一括になればとてもモッタイナイことになりますから、皆さんの仰るとおり現金一括が良さそうですね。。。

”持てる者の悩み”ですね。
違う悩みも多いですが、やはりこんな悩みが出来る幸せ、そして周りの人や環境に感謝です。