ローン返済優先？貯金優先か？

質問

毎月の収入は20万円前後なのですが、固定でかかる生活費の他に奨学金の返済・車のローン返済があることで、ほとんど貯金ができません。
毎月自動積立で1万円ずつは貯金しているのですが、20代後半になるにも関わらず、現時点での貯金は50万円ないです。1度転居した影響も大きいのですが、何より月々ローン返済だけで5万円近くが占められてしまうのがネックです。

奨学金も車のローン返済も、それぞれ2万5千円ずつほどかかっています。
奨学金は完済まではあと20年ほどかかります。
車のローンは完済まであと2年半（約30回・約70万円)です。

今回、このうち【車のローン】について「ボーナスでまとめて返済してしまった方が良いのかな」と迷っています。
ボーナスは年に2回、合わせて70万から80万円です。
ボーナス1回分では足りないのですが、例えば夏と冬のボーナスがそれぞれ30万だとすると、そのうち20万円は思い切って返済にあててしまおうか・・・という感じです。

しかしその一方、月々の支出が多い時は、つい貯蓄として取っておいていたボーナスに頼る時もあります。そういう意味で、ボーナスを返済にあてると、自動的に手元の貯蓄は減る訳なので、いざという時に困る可能性もあるよな・・・と心配しています。

また、数年以内に結婚も考えているので、ある程度（どのくらい必要かわかりませんが、150万円ほどでしょうか）貯蓄がしたいとも思っています。

今のペースのまま月々ローンを返済し、できる範囲で貯蓄していくのと
いっそ車のローンを早めに（残り70万ほど）払いきってしまってから、月々浮いた分（2万5千円）を貯蓄に回すのと
どちらが効率よく貯蓄できるでしょうか。

結婚は相手の都合もあり、２～３年以内を考えていました。そのため、手持ちの貯蓄もしなければいけないのに、いっこうに貯められないし・・・で、いっぱいいっぱいです。

賢い方法をご伝授ください。お願いします。

回答No.4

86tarou

貯蓄か借金、単純にどちらが金利が高いかで判断すれば良いですよ。借金の金利より高い利回りで運用出来るなら、無理して返済する必要はありません。ただし、銀行預金とかしかしないなら借金の方が遥かに金利が高いので、先に返済した方がお得になります。

でも、いざという時のための貯蓄は必要ですので（生活費の３ヶ月分程度以上用意して、減給や失職、不意の大きな出費にも対応出来るようにしておく）、これ以上貯蓄が出来るようになれば繰上返済して金利負担を軽減しましょう。効率や損得を優先するなら、借金を全て完済してから目的のある貯蓄を始めることになります。

いざという時のための貯蓄→借金完済→結婚費用の貯蓄という段取りです。借金を残したまま結婚するならこれでなくても問題ないですが、それなら今ある借金を完済して、結婚時に新たに借金するのと同じことになりますよ。要は、都合の良いようにはいかないということです（貯蓄や借金返済に充てる金額が変らないなら、同時になんて無理）。
なお、車を処分してしまう方法も選択肢の一つかと（必需品でない場合）。

回答No.3

noname#231223

効率でいえば、ローンの繰り上げ返済。

もちろん、いざというときに頼る貯金が欲しいというなら、無理して２０万円返済に回さなくても１５万円でも１０万円でも全然違う。

金利何パーセントで借りているのかわからないけど、１０万円１回だけ追加で返しても、完済が４ヶ月早まるだけでなく返済総額で１万円くらいは安くなるよ。きっと。

回答No.2

takeup

賢い方法とは、
金利の高いものを優先することです。
貯金の金利よりローンの金利が高ければローン返済を優先する。

当たり前と言えば当たり前。
それが原則です。

回答No.1

21s-a

賢い方法とは運用などですか？？
株式や外貨取引のようなハイリスク商品でなくても今は投資信託など比較的ローリスク（ISA制度を利用すれば一定額非課税)商品もあります。定期預金よりは賢い貯蓄方法かと思います。

効率を考えるのであれば、ローン返済を優先したほうが有利です。
金利差もモチロンのことですが、余剰資金があるから使ってしまう部分も少なからずありますので。。
保険に加入しているのであれば契約者貸付を利用できる可能性もありますし、カードローンなども短期的に賢く使えばかなり節約できます。（銀行ATMの時間外手数料を払うより、ネットバンク系のカードローン(コンビニATM手数料無料のもの）を利用して翌日や休日明けに返済すれば後者のほうが節約になるetc)

結婚に関して言えば、これは個人で価値観が違いますので何とも言えませんが私なら
・150万円の貯蓄があるけど200万円のローン支払い義務がある人
と
・30万円しか貯蓄はないけどローン支払いもない人
なら後者の方が金銭感覚が優れているように思います。

参考意見