住宅ローンと退職金

質問

夫54才、私51才で、老後には静かに暮らせる家を購入しようと思ってます。
夫は、大手企業に35年間ずっと勤務しています。
あと数年で定年退職を迎えます。
で、住宅を購入しようと考えまして、2000万までのローンを申し込みしましたが、審査に落ちました。
年収は840万です。
子供の教育ローンも残っているのですが、これが災いしているのでしょうか。
今は、賃貸で8万払ってます。
もう来年から、賃金カットになるため、8万が困難になると思って、月々4万～5万と思っていたのですが、悲しくてたまりません。
取引銀行には、退職金も年金も預けようと思っていたのですが、銀行にそっぽむかれてしまい、預ける気にはなれません。
退職時には繰り上げ1000万と、残っている教育ローンもすべて入れるつもりなのに、そういうところは、銀行は、考えないのでしょうか。それと、下の子どもが障害者なので、この子の障害年金も預けるつもりなのに、金額下げてもう一度審査することできるのでしょうか?悔いが残ります。

回答No.3

oska · ベストアンサー

＞夫54才、私51才で、老後には静かに暮らせる家を購入しようと思ってます。

既に崩壊した年金だけで、老後に家賃を払うのは不安がありますよね。
厚生年金基金・厚生年金制度も、廃止計画が進んでいますし・・・。
安心できる年金は、共済年金と議員年金だけです。＾＾；
民間会社勤務では、老後は自分で守るしかありませんよね。

＞夫は、大手企業に35年間ずっと勤務しています。

住宅ローンに関しては、旦那の勤務先は「屁のつっぱり」にもなりません。
公務員又は公務員に準じる身分でないと、大企業でも中小企業でも審査は同じです。
実際に、中小企業勤務だった私でも４０００万円の住宅ローン融資を２０代後半で受けましたからね。
もちろん、建築予定地と設計図・建築見積書など色々提出して「審査担当者と返済計画を綿密に組んで」申し込みを行ないました。１年程度相談しましたね。
設計図も、融資に向けて若干変更しました。＾＾；
若かったので、頑張って（完済までは）毎月平均１００時間程度の時間外勤務。
※労働基準法適応外の職種なので、違法勤務ではありません。
その手当てで、繰上げ返済に回す事が出来たのが幸いでした。
結果、４５歳になるまでに完済しましたが・・・。
今では、賃貸用に購入したマンションも完済しました。

＞住宅を購入しようと考えまして、2000万までのローンを申し込みしましたが、審査に落ちました。

銀行の対応としては、至極当たり前の対応です。
私が審査担当者でも、融資は拒否しますね。
もし条件を付けるとすれば、子供を連帯保証人若しくは連帯債務者とする事を要求します。
そして、２０００万円融資に対して６０歳までに完済できる返済計画を要求しますね。

＞そういうところは、銀行は、考えないのでしょうか。

残念ながら、考慮しません。
退職金は、法律で決められた制度ではありませんよね。
勤務先の経営状況次第で、（極端に言えば）廃止する事もできます。
「絵に描いた餅」「捕らぬ狸の皮算用」は、現実主義の金融機関は相手にしません。
ＪＡＬは倒産し、東京電力・シャープ・パナソニックでも何時倒産しても不思議ではありませんよね。
円安になったからといっても、何ら景気は回復していませんし・・・。

＞金額下げてもう一度審査することできるのでしょうか?

お怒りを承知で言うと、残念ですが旦那には（将来の）金銭的信用がありません。
現在では、背中の看板で信用があります。
障害者年金は、夫婦の物（カネ）でなく「障害を背負った子供の財産」です。
年収が８５０万円あれば、６０歳まで預貯金をすれば２０００万円は直ぐに貯まります。
退職時に、一括で住宅を購入する事をお勧めします。
若しくは、看板を背負っている期間中（残６年間）に住宅ローンを完済できる返済計画を出す事です。
（老後の生活の為で無く）障害を持った子供の為に、自己名義の住居を持つのは良い事です。

＞悔いが残ります。

旦那が３０歳前後の時に、住宅購入を考えなかったのでしようか？
３０・４０歳代は、体力・気力も充実した時期ですよね。
もう一度、夢物語でなく現実的な返済計画を立てて住宅ローンを申し込む事です。
住宅ローンは、金融機関各社にとって非常に美味しい商売です。
０．０２％の金利で集めた資金を、１００％の金利で又貸しする事が出来るのですからね。
捨てる神あれば、拾う神もありますよ。

お礼

おっしゃるとおりですね。
たしかにそうだと思います。
中古を購入すべく、今からでも少しでも多くお金をためて、定年時にほとんどのローンを支払うようにしたいです。
今はありえないことが現実に起こる時代。
どんなことがあるかわかりませんものね。

回答No.2

adobe_san

ローンの完済年齢は70歳の誕生日前の月まで
現在54歳なので残り16年ほど
2000万円を16年で返済するなら
2000万円÷16年＝年間支払額　125万円（元金のみ）
125万円÷12ヶ月＝約104,000円の支払い（元金のみ）
元金で10万円だとすると利息込みの支払いは13～15万円
支払えます？70歳まで続く毎月15万円の住宅ローン支払い・・・

＞もう来年から、賃金カットになるため、8万が困難になると思って、月々4万～5万と思っていたのですが、悲しくてたまりません。
何のお金かな？月々4万～5万の数字。

まさか54歳でMAX35年ローン考えてるの？
ローン支払いが終わるの　54歳＋35年＝89歳　平均寿命を超えてる・・・

住宅ローンを考えるのが遅すぎです。
せめて35歳までにローン組まないとダメですよ。

＞退職時には繰り上げ1000万と、
定年退職まで貯金し、退職金貰ってから「ニコニコ現金払い」で住宅取得しか手がない。
年収は程々あるので「貯金」は可能かと。

回答No.1

Taiyonoshizuku

頭金はいくら？物件の価格は？新築、中古？
2000万円は何年ローンで？
教育ローンは月々いくら？
他に借り入れとか金融事故は無い？

その辺の情報もあると適切な回答付くと思うよ。

かなり低めの0.975%で計算してみたけど2000万だと35年で借りても5万切らないよ。
54才から35年は組めない。
限界の80才として2000万円の25年だと10万弱。
これに固定資産税やらがかかるから賃貸より高くなっちゃうよ。

補足

25年ぎりぎりだと思うので、月6万と。ボーナスで20万×2のつもりだったんです。
5年後に1000万繰り上げする予定でした。
昔公務員だった会社ですが、不動産会社の人に言わせると、一番信用が高い会社らしいです。
やっぱり、相談しに取引銀行に行く予定です。
ありがとうございました。