リボ払いについて詳しい方教えてください。

質問

質問おねがいします。

とてもお恥ずかしい話なのですが、それでも分かりやすく教えてくださる方
いらっしゃったら教えてください。

４年前にフルタイムで仕事をしていたのですが
低給料、親の病気などが重なり一人暮らしだったため
ほとんどをマルイエポスカードのリボ払いで支払いしていました。

知識が全くないのにも関わらず使いすぎてしまったことを
十分反省、後悔しています。

責任をもって地道に払うしか方法はないのでやろうと考えています。
ただ誰にも相談できず、仕組みも未だによくわからないところがあります。

私が知りたいのは
(1)今の状況だと完済するのにどのくらいの年月がかかるか、
(2)月々どのくらいの支払いなら効率よく返せるか
(3)お金が１０００円でも余裕がある時に増額で返した方が利息は減るのか
などです。
よろしくお願いします。

マルイエポスカード
現在リボ６８万、キャッシング１２万
月々リボ１５０００円、キャッシング１５０００円の合計３万円の支払いをしています。
年利は１８％と書いてあります。

今の給料は大体２０万程度で、家賃６万のもろもろ生活費切り詰めて合計１０万くらい
です。

将来結婚もしたいですし先の話になってしまいますが貯金もしたいので少しでも完済したいと
考えています。

親に借りるなどは出来ず考えすぎて夜寝れないこともあります。

全て自分が悪いのはわかっています。。。

回答No.5

coco1701 · ベストアンサー

＞マルイエポスカード
　・ショッピングの手数料は年15.0％です
　・キャッシングの金利は年18.0％です
＞(1)今の状況だと完済するのにどのくらいの年月がかかるか（12月支払い分からで）
　・ショッピング（現在の15000円のままの支払いで）2016年9月まで
　・キャッシング（現在の15000円のままの支払いで）2013年8月まで
　（11月からにすると、各1ヶ月ずつ早くなります）
＞(2)月々どのくらいの支払いなら効率よく返せるか
　・現状の支払額の内訳（大体の金額です）
　　ショッピング（68万残高）15000円支払い・・手数料8500円＋残高に対する返済分6500円
　　キャッシング（12万元本）15000円支払い・・金利1800円＋元本返済分13200円
　・現状のままの金額（15000円）で支払った場合の、手数料、金利分の金額
　　ショッピング・・20万弱
　　キャッシング・・9500円弱
　・現状の問題点
　　現状のショッピングの支払額の半分以上が手数料にとられているので、残高があまり減らない
　　（ショッピングの残高に対する標準コースの返済額は本来30000円なので定額15000円コースを選んでいるので支払期間が長くなり、手数料も余計に支払うことになっている）
　・改善策
　　キャッシングの支払額を10000円コースに変更・・支払期間が5ヶ月延びて、金利が9500円位→14000位に増えます
　　ショッピングの支払額を20000円コースに変更・・支払期間が12ヶ月短縮され、手数料が20万弱→15万弱に減ります
　　キャッシング終了後、ショッピングコースの支払額を30000円コースに変更、返済期間の短縮、手数料総額の減額が可能になります
　　（上記は総支払額を減らすのが目的です・・本来は金利の高い方を先になくするのですが、低い方の支払額が少なすぎるので、返済を効率的にするためにあえて上記のようにしました）
＞(3)お金が１０００円でも余裕がある時に増額で返した方が利息は減るのかなどです
　・増額で返済した分は、残高、元本分の返済になるので、残高、元本が減ればそれから計算される、手数料、金利の金額は当然減ります
　・増額払いをする場合は、
　　片方を早くなくしたいのならキャッシングの方
　　金利、手数料の総額を減らしたいのなら、ショッピングの方

お礼

問題点、改善点など細かくそして分かりやすくお答え頂き有難うございます。
支払い額を少しでも減らしたほうが良いかなと考えております。
アドバイスいただいたとおり、
ショッピングを２万、キャッシングを１万に変更し、お金に少しでも余裕が出来たときは
キャッシングの方にまわして行き（ここも支払額を減らしたい場合はショッピングにまわした方が良いのでしょうか？？）、キャッシング支払いが終わったら
ショッピング３万の支払いと考えましたが合っているでしょうか？

とても分かりやすくアドバイスのおかげで計画も立てられましたので
ベストアンサーに選らばさせていただきます！

回答No.7

senbei99

(1) 完済までの年月について、色々回答が出て混乱されていますが、補足します。
まず、No.１の方のカード会社（JCB)のシミュレーションについては、支払い方法が元金定額での計算となっています。エポスカードは、元利定額なのでこのサイトのシミュレーションは使えません。
シミュレーションを使うなら、以下のサイトでどうぞ。
http://www.loankeisan.com/
ここの住宅ローンの下にリボ払い計算があります。

No.5の方の回答は、キャッシングは良いのですが、ショッピングがやはり元金定額で計算しているので実際より早く完済する計算になっています。
No.６の方の回答がショッピングの利率が１８％であれば、これでショッピング、キャッシングとも正しいです。ただし、ショッピングの利率はやはり１５％と思えるので、返済回数は６８回、２０１８年７月までになると思います。

これらの回答は全て、ショッピング・キャッシングとも月１万５千円の定額コースであることが前提です。
エポスカードのリボには、残高に伴って支払い額が変わっていく、残高スライド方式の「標準コース」などもあるので、このコースの場合だと完済までの期間はもっと長くなります。

（２）　毎月の支払い額が大きくなればなるほど、効率的になるのですが、そこは生活の状況と相談になると思います。エポスカードの定額コースの最大定額は１０万を指定できます。

（３）　エポスカードの増額払いは、千円であってもマルイ各店でも引き落とし時の増額もできるので、余裕があればどんどん増額してください。増額すれば元金が早く減るので当然支払う利息の総額も減ることになり早く完済します。（一括または数ヶ月まとめてじゃなきゃできないなんてことはありません）
https://www.eposcard.co.jp/shopping/method/rebo_increase.html

一番大事なのは、支払っていって残高が減って行くと、リボでまた新たな買い物やキャッシングができてしまいます。これでは、いつまでたっても残高は減らないので、今後はカードの利用は差し控えるようにしてください。万が一使う場合でも、一括払いにし、リボの利用は決してしてはいけません。

お礼

他の方の回答を見た上での問題点などまでも分析してアドバイスしていただき
ありがとうございます。
NO５の方の具体的な返済計画を参考にしたいと思っています。が実際はもう少し
年月がかかるとのでしたのでそれも頭に入れておきます。
増額できるときにはどんどんしてゆきます。
最後にいただいた言葉通り今後カードやリボの利用はけしてしません。
回答ほんとうにありがとうございました。

回答No.6

adobe_san

お答えします。
１．リボ払い（68万円）77回支払い（6年と5ヶ月）
　　キャッシング（12万円）9回支払い（9ヶ月）

２．返済額が多くなれば回数は減りますが、生活は大丈夫？

３．繰り上げ返済は多分「一括」もしくは「数ヶ月まとめて」
　　だと思うので1,000円加算は出来ません。

ちなみに下記に返済シュミレーション記載します。
リボ払い
回数 元金
1 680000
2 675200
3 670328
4 665381
5 660362
6 655267
7 650096
8 644847
9 639520
10 634113
11 628625
12 623054
13 617400
14 611661
15 605836
16 599924
17 593923
18 587832
19 581649
20 575374
21 569005
22 562540
23 555978
24 549318
25 542558
26 535696
27 528731
28 521662
29 514487
30 507204
31 499812
32 492309
33 484694
34 476964
35 469118
36 461155
37 453072
38 444868
39 436541
40 428089
41 419510
42 410803
43 401965
44 392994
45 383889
46 374647
47 365267
48 355746
49 346082
50 336273
51 326317
52 316212
53 305955
54 295544
55 284977
56 274252
57 263366
58 252316
59 241101
60 229718
61 218164
62 206436
63 194533
64 182451
65 170188
66 157741
67 145107
68 132284
69 119268
70 106057
71 92648
72 79038
73 65224
74 51202
75 36970
76 22525
77 7863

キャッシング
回数 元金
1 120000
2 106800
3 93402
4 79803
5 66000
6 51990
7 37770
8 23337
9 8687

お礼

非常に細かく調べて記載していただき有難うございます。
数字をみると気が遠くなってきてしまいましたがこれも自分のせいなので
最低限の生活をしながら
地道に返済してゆきたいと思います。
ご丁寧にアドバイスいただきありがとうございました。

回答No.4

anaguma99

68万円に対して1.5万円だとかなり長引きますが、
よく考えてみるとキャッシングの完済後は
リボ返済にその分を向ければよいので、
合計80万円に対して3万円ずつ返済する、と設定すれば
かなり支払い期間は短くできて総額も小さくできます。

もちろん3.5万円とか4万円とかにすればさらにお得に。

まあ、してしまった借金は仕方がありませんが、
きちんと一定の収入があるのですから、
あまり心配せずに着実に返していけばよいかと。
貯金は返済した後で。

お礼

キャッシングが終わったあとはショッピングにその分をまわせる。。。
回答者さまにアドバイスいただくまでそれにも気づく事ができてませんでした。
あまり心配せずに着実に。。。と言う言葉に心が少し軽くなりました。
しっかりと返せるように頑張りたいと思います。
アドバイス本当に有難うございました。

回答No.3

taharagomi

(1)今の状況だと完済するのにどのくらいの年月がかかるか、
面倒くさいので、詳細計算はしませんが、
手数料込み15,000円/月、18％って気が遠くなりますね^^；
多分、現状元金5,000円/月くらいずつしか減って無いんじゃないですか？（リボ払い分）
元金を2万円ずつ返済した場合でも、丸3年近くかかりますよ！！
その場合の利息でもトータルすれば18万円前後で、トータル86万円位の支払いか…。。

ていうか、私はリボとかキャッシングしたことないので不明ですが、「返済予定表」的なものの提示って無いんですかね？

(2)月々どのくらいの支払いなら効率よく返せるか
多ければ多いほど！
10万円位余裕？があるのなら、10万円/月返済に充てるのが良いですね^^
元金が減れば、利息も減り、トータルの支払い額が大きく違ってきますよ！

(3)お金が１０００円でも余裕がある時に増額で返した方が利息は減るのか
まぁ、そうでしょうが、1000円だけ+して返済ってのは…前述のとおり今は貯金、贅沢、趣味なんて考えず、返済に没頭しましょう！！
将来の自分の我慢と引き換えに、借金をしたことを忘れずにね^^

あと、返済が全て終わるまで、カード使用は厳禁！！
そうしないと、永遠に利息を払い続けるハメになりますよ！！！

お礼

本当に気が遠くなります。甘かった自分が本当に嫌になります。。。
やはり返せる時に返せるだけの額を支払いに当てるようにしたほうが良いのですね。
将来の自分の我慢と引き換えに。。。ホントに身にしみました。
カードはもううこりごりで一生使う気にもなりません。
お優しいアドバイス本当に有難うございました。

回答No.2

noname#231223

ふつう、ショッピングリボの手数料とキャッシングの金利は違うような気がしますが…まあ、いいか。

以下は、今後、一切借り増したり、リボ払いで買い物したりしない想定での話です。

キャッシングのほうは、そのままでも１１ヶ月くらいで終わるでしょう。

ショッピングのほうは、そのままだと７年近くかかります。
手数料も膨らみ、４０万以上になりそうですね。

キャッシングの支払いが終わったら、支払いを３万にふやせるとすると、３年ちょっとで終わり、手数料も２５万弱ですみます。

繰り上げ、増額は金利が減りますが、再計算などの手間が増えるとして手数料がかかることもありえます。
その場合、手数料を下回る増額は意味がありません。
手数料がいらないなら、1000円でも増やしたほうがいいですね。

お礼

ご指摘いただきありがとうございます。
ショッピングが１５．０％でキャッシングが１８．０％でした。
もうこりごりなのでこれからカードを使う気は全くありません（使わないようにします！）
キャッシングの支払いをできるだけ早く終わらせ、その分をショッピングの支払い分に
まわせるように努力します。
再計算の手間料があるかどうかをコールセンターで確認してみます。
詳しい年月なども教えて頂きとても参考になりました。ありがとうございました。

回答No.1

anaguma99

カード会社のサイトでリボ払いのシミュレーションができます。
利用予定年月日に現在の日付を入れて、
利用予定金額に残金を入れて、
手数料率に18.0%を入れれば、
どの程度の期間で完済できて、
総額でどの程度になるかがわかります。

http://www.jcb.co.jp/life/revo/sim/index.html

やってみればわかりますが、金額の少ないキャッシングはともかくとして、
金額が大きいリボ払いはかなり支払い総額が大きくなります。
当然ながら余裕があるときに増額で返した方が利息は減ります。
15000円、20000円、25000円などと試してどの程度になるかを見て、
払えそうな金額を検討してみるといいでしょう。

お礼

やってみればわかる、、そうですよね。
ショッピングの金額はかなり大きいので１日でも早い返済を目指して
アドバイスいただいたように払っていけそうな金額をいろいろ試して決めてみます。
とても参考になりました。
ご丁寧に回答していただき、有難うございました。