癌の疑いがあっても加入出来るがん保険はありますか？

質問

40代前半の女性です。
　七年前に卵巣のう腫、一昨年の暮れに子宮筋腫の手術を受けています。
　最近不正出血や激しい腹痛が起こったので、クリニックに行ったところ、卵巣にまたしこりが見られたので、先週採血をしました。
　ここまでは、今まで経験済みの事でしたので、あまり気にしていなかったのですが・・・・・・今週クリニックの医者から電話があり、腫瘍マーカーの数値がとても高いので、すぐに来るように言われました。子宮筋腫の手術を受けた病院宛てに紹介状を書いてくれていたので、明後日その病院に行く予定です。

　脳のある部分に軽い先天性の障害を持っているのですが、障害者に見えないせいで散々辛い思いをしてきたことや、過去の手術の経験もあって、病気自体のことは、（心配してもしょうがない）と、思っているのですが・・・医療費のことをとても心配しています。
　前回の入院では、高額療養費制度を利用しました。私のように見た目や日常生活に支障のない障害者には、就労・年金共何の保障もないので、常に底辺の生活を強いられているのですが、その分自己負担額も少なく済みました。

　ただ、癌については、両親でさえ経験がないので、全く知識がなく不安な思いをしています。

　卵巣癌には、国民健康保険のきかない治療をすることがよくありますか？
　もしそうなら、今からでも入れるがん保険はありますか？
　知人の一人は、大手のS社やP社に簡単な問診だけで加入したそうですが、両方とも加入後六ヶ月以内に診断された癌は対象外だと言ってました。診断を受けるのをそんな先まで遅らせるわけにはいかないので、それらの保険はあきらめようと思っています。
　別の知人は、加入後三ヶ月以上経ってから診断された癌なら対象になる保険もあるけれど、加入時に健康診断の結果を提出しなければいけないと言ってましたが・・・保険に加入するための健康診断とは、どのようなものですか？採血して、腫瘍マーカーの数値を調べたり、MRIを受けたりしますか？

　また、癌の正式な診断というのは、いつの時点でされるのでしょうか？
　明後日初めて大きな病院に行くのですが、その時にMRIを予約するなら、２，３週間後になると思います。結果が出るまで更に一週間位かかると思いますので、MRIの結果だけで正式な癌の診断がされるとしても、一ヶ月位後ということになります。
　加入後三ヶ月程度以上経ってからの診断なら対象になるがん保険で、私でも入れそうなものがあるなら、MRIやその他の検査を受ける日を調整して、正式に診断されるのを、二ヶ月程遅らそうかと思っています。当然、親しい友人は急いで診断を受けることを勧めているのですが・・・がん保険や卵巣癌に詳しい方に意見を聞きたいと思っています。

　ずっと、ぎりぎりの生活をしてきたせいで保険に加入することなど考えたことがなく、全く無知な状態です。保険に加入した方がいいのか、今から加入出来る保険はあるのか、あるとしたらどのような保険（“○○系”という言い方だとわからないかもしれないので可能なら具体的に教えて下さい）か教えて頂けたら嬉しいです。自分の持っている障害については、死ぬことも治ることもないものなので、そのせいで保険に加入出来なかったり、逆に援助を受けられるようなこともないと思います。一昨年の暮れに受けたばかりの手術が影響するのかどうかも、ご存知の方は、教えて下さい。
　病院に行くのは、明後日（４月16日）ですが、それからかなり後でもご回答お待ちしています。宜しくお願い致します。

回答No.2

rokutaro36

生命保険専門のＦＰです。

（Ｑ）卵巣癌には、国民健康保険のきかない治療をすることがよくありますか？
（Ａ）基本的にはありません。
つまり、健康保険で十分な治療ができます。

例外は、抗がん剤の感受性試験などで、
数万円程度の先進医療を利用する場合があります。
もちろん、拒否もできます。

（Ｑ）今からでも入れるがん保険はありますか？
（Ａ）いいえ。ありません。
癌の疑いがある時点で、がん保険は、契約不可です。

（Ｑ）簡単な問診だけで加入したそうですが
（Ａ）がん保険は、どの会社もそうです。

がん保険は、契約後９０日以内にがんと確定診断されると、
保障の対象外となります。
確定診断とは、病理組織学的検診による診断を言います。
確定診断日とは、その診断を言い渡された日ではなく、
検査を受けた日が確定診断日となります。

現状では、契約できるがん保険はありません。
万一、癌であった場合でも、保険で治療できます。
保険で治療ができたとしても、治療費は高くなる場合が
少なくありません。
月に５万円でも、半年で３０万円、１年で６０万円になります。
その間、仕事ができなくて、収入が減る、収入がなくなる
ということもありえます。
また、差額ベッド代、入院食事代などが別途自己負担となります。
なので、結果として、経済的な負担がとても大きくなる場合があります。

現状では、保険に契約できませんが、
万一の場合で、経済的に困ったことになったら、
民生委員などと相談することをお勧めします。

お礼

健康保険で治療が出来ると聞いて、安心しました。
　ただ、婦人科系の癌にかかるのに若すぎるとは言えない年齢で、しかも過去に二度も手術をしているのに、今までがん保険に加入することを一切考えなかったことは、反省しています。
　今私の持っているものが癌でなかった場合はがん保険、癌であった場合はほかの保険で、自分が入れるものがあるのか、勉強してみたいと思っているので、それらについても教えて頂いたら嬉しいです。
　ご回答とても役に立ちました。大変そうなお仕事でお忙しい中、素早いお答え有難うございました。

回答No.1

princelilac

まず根本的な考えとして、保険会社は保険金を可能な限り支払わない方法を選びます。そして払わなくてもいい保険金を気前よく払ってしまうと、会社が破綻するからです。それが極端に走ると、払わなければならない保険金まで支払わずに誤魔化す保険会社もあり、社会問題になると言うことです。

　残念ながら、ほとんどすべての保険は契約時に、現在の病状を申告することを義務付けています。これに反した場合、保険金は支払われません。「保険」というのは、今は大丈夫だけど、将来の不安に備えるために掛けるものなので、今の時点で不安があれば「保険」という言葉の意味を失っていると言えます。

　問診だけで契約するような保険は、得てして保険会社が自分達を守るための、つまり保険金を支払わなくてもいい場合を数多く想定して契約書に盛り込んでいます。ですので、契約成立後の免責期間があるのです。

　健康診断をして、医師の確認が取る場合は、契約直後でも保険金が支払われるとしうのが、一般的です。

　失礼ながら、質問者さんには病歴があり、今も疑わしいのであれば、申告しないと義務違反に問われてしまう可能性が高いです。

　お力になれず申し訳ありません。

お礼

有難うございました。

　会社の上司で、副業で保険を扱っていて、周りに人がいない時に、しつこく勧誘してくる男性がいるのですが・・・癌の疑いがあることは言ってないのですが、病歴があり最近病欠が多いのに勧誘してくるなら、私でも加入出来るかもしれないと思っていました。同僚にも、婦人科系の病歴や、その他の細かい個人的な事をしつこく聞く人なので、これ以上プライベートを知られないためにも彼の勧めは受けずにほかの保険に入ろうと思っていました。
　私よりは、保険に詳しい同僚に「今の貴方の状況で入れる保険はない。彼は、貴方が入った後ボケるつもりなんでしょ」と、言われたのですが・・・上司の性格と、回答者さんのお答えからすると、その同僚が正しかったようです。

　質問投稿後一時間も経たないうちの回答や、顔も知らない人間に対しての“お力になれず申し訳ありません”という言葉に感心しました。とても“力”になりましたよ。また何か教えて頂けたら嬉しいです。これからも、その知識と優しさを役立てて下さい。