住宅ローンの本審査に落ちてしまいました

質問

中古住宅の購入を考えて住宅ローンの申し込みを行ったのですが、本審査に落ちてしまいました。

現在43歳で
自営業　年収320万
他のローンはありません。

物件価格1600万
融資希望金額1300万（フラット35Ｓ）
自己資金400万

で申し込みを行いました。

フリーランスで開業から1年半ですが
SBI住宅ローンにて事前審査では承認でOKが出たので本審査に進みました。
勤めていた会社が倒産し、そのまま顧客を引き継ぐことができたので独立したのですが、22年分は4ヶ月分の申告、23年分は1年分の申告でした。
不動産屋の決算の都合上、3月に購入してもらえないかとのことで、22年度の申告で本審査に進んだのですが、初めての確定申告だったこともあり22年度の会社員時の給与を所得として申告しておらず、源泉徴収分は記載してしまい多めに還付を受けていたことが判明しました。その旨をローン会社の担当者と相談したところ、ひとまず事実報告はして修正せずに審査に進むとのことでした。赤字決済もしておらず、返済比率も十分許容内とのことで油断していましたが、後日金融機関で不承認との結果でした。公庫側の審査には進んでいません。ローン会社の担当も信用情報なども問題ないはずで、開業1年半の自営業者への融資実績があったので、原因としてはやはり22年の申告に問題があったのではないか？との事でした。

そこで今後の対策を検討しているのですが、不動産屋としてはなんとか3月売却をしたいので、他の銀行でという話が出ているのですが、私としては通る可能性が低い気がしています。また、4月以降の申し込みであれば23年度の収入で審査となるので状況も変わる可能性があるとの話も聞きました。
個人的には新居購入は今年1年間のスパンで考えていたので、ここで急いでリスクの高い審査を受け続けるのどうかと考える反面、物件的には非常に理想的なので諦めるには惜しい気持ちもあります。
4月以降に23年度の収入で再度申し込みを試みるべきか、それとも審査結果を冷静に受け止め現状での住宅購入を諦めるべきかアドバイスをいただけると幸いです。
宜しくお願いいたします。

回答No.3

oska · ベストアンサー

＞原因としてはやはり22年の申告に問題があったのではないか？との事でした。

これは、関係無いと思いますね。
ローン会社の担当者が、そんな事を言うとは信じられませんがね。
そのローン担当者は、ＳＢＩ関係者ですか？

＞4月以降の申し込みであれば23年度の収入で審査となるので状況も変わる可能性があるとの話も聞きました。

変わる可能性もありますが、期待は薄いです。

＞急いでリスクの高い審査を受け続けるのどうかと考える反面、物件的には非常に理想的なので諦めるには惜しい気持ちもあります。

質問者さまの年齢を考慮すると、一日でも早く住宅ローンを組みたいでしようね。
が、リスクの高い審査は慎んだ方が無難です。

＞アドバイスをいただけると幸いです。

質問者さまの年収・準備頭金・希望融資金額は、何ら問題がありません。
年収が低いとか色々な回答がありますが、金額的には充分融資が出来る案件です。
が、如何せん。「事業年数が少な過ぎ」ですね。
ローン担当者という方の「事業１８ヶ月で融資の実績がある」のなら、その担当者が責任を持って融資確約をすれば良いですよね。
常識的には、自営業前（独立前）の年収は「一切過去の遺物として審査対象にしない」のです。
例えば、大阪市営バス運転手は「年収７５０万円」。が、橋下市長が「４５０万円に減額する」と発表した途端に退職者が増大。
「今は独立しましたが、過去十数年間の年収は平均７５０万円でした。２０００万円の融資をして下さい」
どこの金融機関も、融資はしません。
過去の栄光は、屁の突っ張りにもなりません。^^;
質問者さまも、同じ状況なんです。
私も、独立した数年は大変でしたね。が、サラリーマン時代の付き合いで「金利よりも、今までの取引歴のある金融機関に融資申込み」を行ないました。
質問者さまの場合、住信ＳＢＩネット銀行とか三井住友信託と過去からの取引実績があるのでしようか？
まさか、何も取引が無いのに独立後１８ヶ月で住宅ローンをこの銀行に申し込んでいませんよね。
出来れば、最低後１８ヶ月は信用構築期間と考える事です。
この期間は、別途頭金を増やせますしね。
過去３年間黒字経営＋頭金の増額＋借入希望金額の減額＋返済期間の短縮が可能です。
この状態だと、多くの金融機関で融資が可能でしよう。

お礼

ありがとうございます。確かに準備不足でした。後日、取引銀行にて相談して見たところ、事業のキャッシュフローが優良なので現状維持でもう一期あれば十分可能とのことでした。やはり急いで良いことは無いですね。参考になりました。

回答No.2

donki_bibiri

うーんやっぱり開業実積が少ないことが原因かなー
23年度分の事業実積では判断つかないと思います。

おそらく銀行（保証会社）は純粋な事業所得で判断すると思います。
3年分の決算書は最低必要でしょう。

飛び抜けて所得が多ければいいんですけど、ちょっと厳しいような気がします。

お礼

有難うございます。

回答No.1

don_chan_2000

おっしゃるとおり、どこの銀行でも融資の可能性は低いと思います。

申し込み方法の問題ではなく、そもそも開業から間もないこと、
年収が低いこと、担保能力が低いことなど審査ではねられる点が多いようです。

理想に合致した物件を見つけたようですので、
お気持ちは確かに分かりますが、マイホームのことよりも、
もっと収入を上げることに注力すべき時期だと思います。

中古物件のようですから、住めたとしても思わぬ出費がどんどん出てくるものです。

物件探しは今後もつづけつつ、賃貸にお住まいになるほうがリスクも少なくお仕事に集中できると思います。

お礼

ありがとうございます。