父の借金110万円を立て替えるか悩んでいます

質問

父が抱えている借金110万円を立て替えるべきか悩んでいます。
父は平成21年頃、中古車販売会社を通じて車Ａを購入。購入の際、ローン会社とオートローン契約を締結しました。（保証人を立てないかわりにローン会社と保証委託契約を締結するという内容）
月々約3万3千円とボーナス払いで返済していました。
平成22年12月、長年契約社員として勤めていましたが、平成23年3月末での契約打ち切りを告げられました。ボーナス払いができなくなるため、車Ａを売却したいと中古車販売会社に申し出ました。
すると、車Ａを売却しても約60万の残債があり、それを一括で返済する必要があるとの回答でした。
しかし、60万を一括で返済できる預貯金は父にはありませんでしたので、車Ｂ（中古軽自動車）を新たに契約し、そこに車Ａの残債を加えて返済する方法しかないと言われ、その通りにしたようです。（月々30,700円、ボーナス払いなしの60回払い）
ところが、実際4月から年金のみの生活になると返済と駐車場代などの経費などが負担になりはじめ（震災後で中古車が比較的高値で売れると聞いたので）車Ｂを売却したいと中古車販売会社に申し出ました。すると、車Ｂを売却しても、110万円の残債を一括で返済する必要があるとの回答でした。

私は、この時点で初めて父が立たされている状況を正確に知りました。
計算式は以下の通りです。
(1)車Ａの残債60万＋利息25万＝合計185万
(2)車Ｂの本体価格80万＋利息20万＝合計100万
(3)　(1)＋(2)＝ローン全額で185万
(4)今まで支払った分＝13万
(5)一括返済により支払わなくてよくなる利息＝27万
(6)車Ｂの売却予定価格＝35万
(7)　(3)185万－(4)13万－(5)27万－(6)35万＝110万（←一括返済する必要がある金額）

私の貯金でぎりぎり立て替えられる額ではあるのですが、家族に万が一のことがあったときにと思って貯めてあるお金なので、はたしてそれを使ってしまってよいものなのか、それとも、もしかしたら今がその万が一のときなのか、眠れないほど悩んでいます。

個人再生法も調べてみたのですが、車のローンに適応できるのか、
弁護士費用を加味すると110万より高くなるのではないかと思いました。

必要かと思われる、家族の状況を書きます。
父の年齢は73歳、都内でひとり暮らし。年金とシルバー人材センターの紹介で週3、4日バイトをしています。預貯金は1円もありません。
私は32歳で結婚し1時間ほど離れた場所で夫とふたり暮らし。
兄弟は、42歳の兄が地方に住んでいるのですが、軽度の知的障害があり就労は難しいです。兄の生活費は父が負担しています。兄は地方にある父名義の古い一軒家に住んでいます。父が亡くなった後は、私は財産放棄をして兄は今の家に住み続けられるようにする予定です。

他に必要な情報があれば補足しますので、どうかお知恵をお貸しください。

回答No.7

hata79 · ベストアンサー

一括で返済する資金がないとなれば、より低い利率のところから借り入れるとかの案がありますが、幸いなことに立て替えて支払える方がいるならそうすべきです。
今の預金利息はないに等しいですので、利息がついてる借金返済を優先させるべきでしょう。

あと、人生計画において今ある資金の中でたてるのは気兼ねがいりませんが、借金があるとどうしても借金返済のために働いてるという心理になり精神衛生的に悪いです。

幸いに、１１０万円は贈与税の基礎控除額と同額ですので、贈与だと認定されて贈与税が発生する懸念もありません。
今相当悩まれてると思いますが、今が「万一のとき」だと思います。
人は万一に備えて蓄えますが、せっかくの蓄えを有意義に使わないと、蓄える間の努力は無駄になり、ただの「金」が残るだけです。金は生かして使うべきです。

高い利息のつくお金を借りてる必要はないのです。
貴方は夫婦で失礼ながらお子さんがおられないので、子供が急に病気になってということは当分考えなくてもよいでしょう。
旦那様もご健全のようです。
６０万円のときに車の買い替えで処理するという方法を選択しなければ良かったと思いますが、後の祭りです。
そして、今は「とりあえず借金ゼロになる」状態です。

蓄えを全部はたいても借金が残るけどどうしようという状態になると「あのとき、全部綺麗にしておけばよかった」と思うにちがいないですよ。つまり６０万円のときに払ってしまえばよかったという後悔を、もう一度することになるわけです。
私なら「立て替えて払ってしまう」ですね。

なお、親子でも債務を当然に引き継ぐものではありませんので、法的処理にゆだねて、お父上の債務を「ちゃら」にしていく方法もあるでしょう。
請求がくるわ、弁護士に話をしてるだ、ああだこうだと精神的にまいってしまいますよ。
薄情な言い方ですが、１１０万円という金額は一人の人間を精神的に追い詰めるには少なすぎる金額だと思います。
払えるなら払ってしまうべきです。

中古車屋にぎゃふんといわせたいなら、父が破産宣告する手もありますが、不動産を所有してるので保留すべきですし、１００万円に満たない金額での破産宣告は、手続き費用だけは余分にかかり、それで「１１０万円の蓄え」がなくなるように思います。得策とはいえないでしょう。

お礼

くわしく回答していただきありがとうございました。おっしゃる通り私は60万円の段階で、なぜ立て替えてあげなかったのだろうと自分を責めていました。もっと詳しくローンの内容を見せてもらうべきだった、なぜもっとつっこんで聞かなかったのだろう。。。後悔しても仕方がないのですが、後悔せずにはいられませんでした。たしかに法的処理にゆだねてしまうと借金はちゃらにできるかもしれませんが、兄が住んでいる父名義の家を取り上げられてしまうのです。正直、いいカモにされた中古車屋には頭にきていますが、父がその気にさせられてしまっただけですしね。利率が高い車Ａの利息だけでも何とかならないかと思ったのですが、それも無理なようですし。丁寧な回答をありがとうございました。

回答No.9

1964orihime

Ｂ車を購入したときに、残債が６０万と言うことなので、新たなローンはＡ車残債分６０万とＢ車購入８０万の計１４０万のローンを組んだということでよいでしょうか？

　１４０万のローンで仮に年利２０パーセントの高利でも半年（２３年１月から６月で計算）で１４万の利息ですよね。
　１４０万+１４万ー１３万（支払った分）＝１４１万。
　１４１万からＢ車売却益３５万を考えますと、１０６万。　

　いろいろなじむ手数料などを含んでいるのかもしれませんが、保証料を合わせると２０パーセント越えの高金利と言うことになります。

　他の回答者さまのおっしゃっていますが、出来るだけ早くに返済するべきだと思います。

★

　ところで、老婆心ながら、私としては、貴方のお兄様のことが気にかかります。
　親はいつかは年を取ります。
　お父様からお兄様へ仕送りが出来なくなったとき、貴方がお兄様の生活を支えるのでしょうか。

　貴方もお父様も住む家が有ればとお考えのようですが、家は傷み時々は修理をしなければいけないものです。固定資産税もかかります。
　軽度の知的障害があって就労が難しいとなれば、障害年金での生活になると思いますが、現実には、病気などをすると生活できません。
　自宅があっては、生活保護も受けられませんし、施設入所も難しくなります。

　お父様がお元気なうちに、１０年後、２０年後のことを考えておくのも良いかもしれません。

お礼

回答ありがとうございます。まずローンの計算なのですが、本文にも書きました通り、車Ａの残債60万＋利息25万＋車Ｂの本体価格80万＋利息20万＝185万です。父なき後の兄の生活はもちろん考えております。私は離れて暮らしているので、後見人を立てる予定でおりますが、その件は別途弁護士の先生とすでに相談済みです。

回答No.8

simotani

ならば、その古い家に根抵当を付けて融資を受ける(リバースモーゲージ)は？
で生存中は利子を支払い、元金は据え置きまたは自由返済に。
信託銀行等が扱います。
場合により生命保険を付けて死亡時完済は。

お礼

回答をありがとうございます。実はリバースモーゲージについてもすでに調べてあったのですが、適応が難しいかもと判断しました。というのも、その父名義の家と土地をあわせても評価額が700万ほどにしかならないだろうからです。私が調べた範囲では、不動産評価額が1500万以上なければならないとのことだったので。それに父が完済しきれずに亡くなった場合、その家と土地は取り上げられてしまいますよね。そうなると兄が住めなくなってしまうのです。

回答No.6

kernel_kaz

あなたできた娘さんだね

立て替えを選んだのは、お父さんの為じゃ無くて、お兄さんの為です
お父さん名義の不動産を処分せずに、また差し押さえもされずに、抗うのは無理があるからです

債権者は必ず調べます
そして攻撃してきます

回避するには、弁済するしか無いと思いますよ

良い旦那さんだね
あなたが優しい人だからかな？
頑張って

お礼

何度も回答いただき本当にありがとうございます。まさにおっしゃる通りです。私は父のためではなく、兄のために今ここで借金を返してしまわなければならないのではと思い、立て替えようかと考えはじめたのです。気持ちをわかっていただけてうれしかったです。ありがとうございました。

回答No.5

kernel_kaz

うん、お礼読んだ

立て替えて、少しずつでもお父さんから返してもらうのが一番じゃないかな？

回答No.4

simotani

無理に民事再生にしないで、「払いたいけど払えません」で押し通すべき。
と言うのは、年金が差し押さえ禁止物件だからです(シルバー人材センターの賃金は全額差し押さえられる<通常は賃金の25％だが差し押さえ禁止物件分がある為>)。
差し押さえを年金に掛ける事が出来るのは年金福祉事業団だけ(国営の年金担保融資)でしたが民主党が廃止しました(一応「収入だから民間の融資が可能」と解釈)。もし制度があれば年金の部分差し押さえによる融資で苦境を脱却出来たかも知れませんが。
敢えて差し押さえを選んだのは返す意思があるからと言う事と、空振りにして棒引きを狙ったのです(年齢と年収から新規の融資は受けない方がいいし、どうせ差し押さえ空振りで全ての融資の途は断たれる)。

お礼

さっそく回答いただきありがとうございます。年金は差し押さえ出来ないとしても、父名義の土地と家は差し押さえ可能なのではないでしょうか？その家は兄が住んでいるので差し押さえは避けたいのです。

回答No.3

jagtd54mwp

はじめまして。110万円を立て替えられるけれども、110万円を使うのは勿体無いですよね。110万円という金は、大金です。 大卒のサラリーマン一年生が半年働いてやっと貰える金が110万円です。

実際生活費やそのたもろもろのかねを差し引くと、一年から二年貯金をつづけてようやくためられるのが110万円です。
結局、払えなければはらわなければ良いだけです。
大金を失うのが惜しいなら立替はやめておきましょう。
冷たいようですが、夫婦、家族、兄弟の間でも、財布は別々、つまり個人の財産は一個人のものなので、立替なくてもあなたに何ら害が及ぶわけではありません。

お礼

さっそく回答いただきありがとうございます。『立替なくてもあなたに何ら害が及ぶわけではありません』害が及ばないなら放っておくのですが、害が及ぶのです。どういうことかと言いますと、父が車のローンを残したまま亡くなってしまった場合、私は財産放棄をするので返済義務もないのですが、兄に返済義務が生じてしまうのです(地方の父名義の家に住み続けるしかないので)。それだけはどうしても避けたいので悩んでいるのです。

回答No.2

Ring53jp

もしまだなら、まずは法テラスで相談してみたほうが良いと思います。
よくまとまっているので、この質問文を印刷して持参して行きましょう。

お礼

さっそく回答いただきありがとうございます。法テラスのサイトをまずはじっくり読んでみようと思います。教えていただきありがとうございました。

回答No.1

kernel_kaz

下手すりゃその家も失うね
車持っちゃいけない生活レベルで車持って、中古車屋に良いカモにされたって事か

月々の支払いをあなたが支援するのは難しいの？
その貯金からでも
車無くなって、お父さん大丈夫？

大丈夫なら一括返済もありだけど

旦那さんと話し合って結論出すのが良いと思うな

もちろん支援しないってやり方も間違いじゃ無いけど

お礼

さっそくの回答ありがとうございます。まさにおっしゃる通り『中古車屋に良いカモにされた』のだと思います。正直私も同じように感じました。父が買い換えれば買い換えるほど、中古車販売会社は儲かっていたいたわけで。父は車なしの生活を受け入れる覚悟はできたようで今回売却しようと思ったようです。年齢的にも、もう運転してほしくないと私としては思っていました。夫とはもちろん話し合いました。夫は借金がとても嫌いな人なので『立替てあげてすっきりすれば？』と言ってくれたのですが、私はまだ悩んでいるのです。ちなみに今回立て替えようと思っている貯金というのは私が独身時代に貯めたお金です。