消費者金融への返済

質問

私の親類が、消費者金融に借金があります。
数社に渡って、合計で100万円欠ける位の総額です。

早めに整理して、終わらせたいと思うのですが、借主本人は借金について深く理解がありません。
私が代理で消費者金融への問い合わせをしても、本人にしか答えられないといわれてしまいます。

債務を整理するために以下の事を教えていただけませんか?

１、返済残金を一括で返済する事は可能でしょうか？
一括で返済すると、消費者金融側としては利息でもうけられなくなると思うのですが、
一括返済は不可能ですといわれる事はあるのでしょうか？

２、一括で返済が可能の場合、残金が20万円だとすると、その20万円に対して利息がプラスされた金額が、一括返済の総額になるのでしょうか?

３、一括で返済する為の資金が20万円として、5万円と6万円と4万円の細かい残金がある3社を片付けるのと、20万円の残金がある1社を片付けるのとでは、どちらがより賢い債務整理なのでしょうか?

４、親類が言うには、既に消費者金融のブラックリストに載っている為に新たな融資はしてもらえないとの事です。しかし、数年前にも同じ事を言っていたのに、新たに融資をしてもらったようです。
金融業者から見て、要注意利用者（ブラックリスト）でも返済が滞りなく、さらに融資の返済残金が減ってくると、新たな融資枠というのができるのでしょうか？

５、少し前に消費者金融に関する法案が変更になったと思うのですが、その法案のせいで、今後は絶対に借りられないから大丈夫とも言っていましたが、この発言は信用してよいのでしょうか?

詳しい借金の経緯等がわからないので、漠然とした質問になってしまい申し訳ありません。
あまり強い口調で聞いたり、詳細をしつこ聞くと、塞ぎ込んでしまい、私がわかる範囲での質問になってしまいました。

有識者の方からお知恵をお借りできればと思っております。
何卒宜しく御願い致します。

回答No.3

amimayu24 · ベストアンサー

説明不足で大変申し訳ございませんでした。
補足になれば幸いです。

一括返済を原則断れないというのは法律上そう言う規定があると言う事なのでしょうか?
向こうが、分割じゃないと、、と渋っても、法律的に繰上げ返済は可能なはずだと、交渉の材料になると考えて宜しいのでしょうか?

⇒返済も契約ですから通常から言えば支払しますよね。　　でも、反対からみれば契約以上の返済をしなくてもいいと言うのも契約ですし、債務者側の利益（期限の利益）です、だから繰上時には返済申込を徴求します。
　例えが悪いかもしれませんが、定期も期日まで解約しない条件で利回りを確保しますが、金融機関の判断で解約に応じます。　　口座引落の確認等で金額計算が確定出来ない事もあるとは思いますが債務者が完済の意思をハッキリ示す事で解約に応じるケースが殆どです。　　

利息分の交渉、本当にカットしてもらえるならば、やってみたいところですが、、、。
契約書自体キチンと保管していない可能性が大きいのと、本人がサラ金からの借金というものをキチンと理解していないのが、本当に大きなネックです。

⇒若干の支払遅延を繰り返し取引を継続していたのであれば、利息カットはなかなか応じてはくれないと思います。
今回の場合は任意整理まで行かなくても、一括支払での整理扱いになりますから利息カットで信用情報へは事故情報登録される可能性があると考えてください。　全額払えば、完済情報だけですけど・・・。
予断ですが、簡易裁判所において特定調停申立（印紙と郵便代金）を行えば支払額を確定させて以後の利息を減免出来ますし、事故情報も信用機関へ登録されます。　　債務が整理出来てから5年間は新たな借入も出来なくなります（但し、一般の資金業者）し、現在の借入状態も把握出来て質問者様の期待に添えるのかなと思われます。

ご心労の事とは思いますが、一日も早い解決をお祈りします。
稚拙な文章で解りにくいかとは思います、励みになれば幸いです。

お礼

重ねての質問にも丁寧にお答え頂き、本当に有難う御座います。
昨日、まさしくその特定調停について調べており、申し立てを検討しております。
（どうも過払いしているようです)

本当に貴重なお時間を裂いてご親切なアドバイスと親身なお言葉を有難う御座いました。

頂いたお知恵を力に頑張って解決に向かいたいと思います。

本当に有難う御座いました。

回答No.2

amimayu24

消費者金融への返済
⇒ご質問への回答

１、返済残金を一括で返済する事は可能でしょうか？
　⇒　原則、一括返済は可能です、但し本人以外の方（個人情報保護）であれば断られる事になりますので、本人から返済の意思をTELにて伝えた上で振込むか、本人と来店にて一括返済して下さい。
本人からの返済要望は、カードローン等では原則断る事が出来ないと思います。

２、一括で返済が可能の場合、残金が20万円だとすると、その20万円に対して利息がプラスされた金額が、一括返済の総額になるのでしょうか?
　⇒　その通りです。　今まで返済等で窮していた事情と本人の近親者からの支援を説明すれば利息カットの対応も取れる事があります。　今までの状況が不明なので、あまり期待しないで下さい。

３、一括で返済する為の資金が20万円として、5万円と6万円と4万円の細かい残金がある3社を片付けるのと、20万円の残金がある1社を片付けるのとでは、どちらがより賢い債務整理なのでしょうか?
　⇒　利率及び返済時の振込み手数料次第ですから一概には言えません。　契約内容を比較して検討してください。

４、親類が言うには、既に消費者金融のブラックリストに載っている為に新たな融資はしてもらえないとの事です。
　⇒　信用情報へ借入禁止登録が出来たと思います。　ブラックリストと言っても、破産でも１０年経過すれば復権するのですから随分昔であれば、信用情報も消えてる事もあります。

５、少し前に消費者金融に関する法案が変更になったと思うのですが、その法案のせいで、今後は絶対に借りられないから大丈夫とも言っていましたが、この発言は信用してよいのでしょうか?
　⇒　貸金業法改正に伴い年収の１／３に借入が制限されました。　カードローン等に限られますので、一般の金融借入とは別扱いだと考えて下さい。

お礼

ご回答有難う御座います。
一括返済を原則断れないというのは法律上そう言う規定があると言う事なのでしょうか?
向こうが、分割じゃないと、、と渋っても、法律的に繰上げ返済は可能なはずだと、交渉の材料になると考えて宜しいのでしょうか?
利息分の交渉、本当にカットしてもらえるならば、やってみたいところですが、、、。
契約書自体キチンと保管していない可能性が大きいのと、本人がサラ金からの借金というものをキチンと理解していないのが、本当に大きなネックです。
何とか、話してわからせて、解決に向かいたいと思います。

お礼に重ねてご質問する形になってしまいましたが、もしお時間が許すのであれば、お答え頂けると助かります。

自分でももう少し色々調べてみようと思います。有難う御座いました。

回答No.1

wakko777

１．会社によっては一括返済を断る会社も存在します。

２．その通りです。

３．２０万の１社を返済した方が、利息は少なくなります。

４．普通は新たな融資枠はできないと思うのですが。。これは謎です。

５．年収の１／３までしか借金できなくなったことを言っていると思います。
　　１００万の借金があってもう借り入れできないということは、年収は３００万以下だと思われますが、合っていますか？

お礼

ご回答有難う御座います。
一括返済を断る会社も存在するのですね。
前に、繰上げ返済を勧めた時に、向こうが良いって言うかどうか、、、的な反応をされた事があるので、予想はしておりました。
年収はもう少しあると思うので、もしかしたら、もう借り入れできないと言う言葉も嘘なのかもしれませんね。
ブラックリストの件も謎です。
疑問にご丁寧な回答有難う御座いました。
何とかうまく解決できるように頑張ります。有難うございました。