任意整理か自己破産か？

質問

現在、結婚し５ヶ月の子供が居ますが、私の200万の借金処理について何方か詳しい知識ある方、ぜひお力を貸してください。

独身時代、付き合っていた彼が仕事相手に飛ばれ、必ず返すからと懇願されたので、嫌々ですが一筆書いて貰う事を条件に、貯金と消費者金融で借りてお金貸しました。
しかしよくある話で私も彼に飛ばれました。

アコム、アイフル、スタッフィと各50万で元金totalは150万ですが返済したのは１年足らず…その後放置し現在、遅延金等含め３社totalで200万強くらいに膨れ上がり督促状が来ています。一度アコム？から裁判所の出廷要請来ましたが何故か相手が取り下げてきました。

貯金の分は諦めてましたが、消費者金融の分は彼に絶対払わしたくて色々手を使い探しておりましたが、先日スタッフィが違う名前？で現在婚姻生活中の自宅へ訪問しにきました。

これを機に身綺麗になろうと長くかかりましたがやっとそれも諦めがつきました。
主人は内容はさておき、お前の借金だから代わりに払ってやると言ってくれましたが、私は任意整理か自己破産を考えています。
私の場合、任意整理だと利息制限法で計算し直しても返済金が少ないので、あまりメリットが無い気がして自己破産も考えてます。
ただ独身時代の借金とはいえ、現在嫁である立場の私が自己破産できるのか？すれば夫である主人にどんなデメリットが生じるのかと悩んでいます。
無知で恥ずかしい内容質問ですが、何方かご教授やアドバイスお願いします。

回答No.3

oska

＞一度アコム？から裁判所の出廷要請来ましたが何故か相手が取り下げてきました。

アコムだと、三菱東京ＵＦＪ銀行グループですね。
推測ですが、再度利息計算を行ったのでしよう。
その結果、訴訟までもない！と判断したのだと思いますね。

＞現在嫁である立場の私が自己破産できるのか？

出来ますよ。
逆に言うと、早く債務を無くす事です。
が、現実的に２００万円程度では自己破産は難しいです。
２００万円程度だと、頑張れば返済できるる！と裁判所は判断しますからね。
そうなると、実質債務整理が無難です。
債務整理だと、借金踏み倒しでなく「契約内容変更」となります。
金融機関としても「返済意思の有無」は、重要視していますよ。
それに、自己破産だと「質問者さまの実名・実住所が（官報・裁判所で）公表」されます。
ヤミ金から、電話・郵便がどんどん届きます。

某サラ金では、子供手当てで返済しろ！と伝えている場合もあります。
「違法じゃないの？」との意見がありますが、ポンコツ民主党政権の回答では「支給した以上、何に使っても違法性は無い。自由だ」と回答しています。
まぁ、受給世帯の５０％が貯金。残り３０％が主婦同士の飲食代に（子供手当てを）使っています。
借金返済に充てても、誰も非難する事は出来ません。
現職大臣の「お墨付き」ですからね。

＞夫である主人にどんなデメリットが生じるのかと悩んでいます。

色々と、ネット上では都市伝説が流れていますよね。
しかしながら、現実問題としては「夫婦間でも、金銭的には赤の他人」なのです。
例えば、嫁さんが自己破産していても旦那は住宅ローンを組む事が出来ます。
※嫁さんが勤務している場合＋旦那の信用不足の場合、嫁さんが連帯保証人になる必要があります。
※この場合、嫁さんは連帯保証人になる資格がありませんから、旦那への融資が拒否される場合があります。
例えば、嫁さんが自己破産していても旦那は銀行系クレジットカードを持つ事が出来ます。
旦那が、嫁さんの保証人・連帯保証人でない限り赤の他人なのです。
自己破産・任意整理のデメリットは、申請した本人だけが原則対象です。

原則があれば、例外があります。
旦那が金融機関にお勤めの場合、昇進が同期に比べて遅くなる場合があるようです。
（某有名金融機関は、新卒採用・中途採用でサラ金利用歴があるだけで採用しません）
金融機関は、官報などは定期的に確認していますからね。
旦那が金融機関勤務でなければ、気にする必要はありません。

そうそう・・・。
自己破産申請中は、質問者さまの住民票がある市町村役場の住民台帳に「自己破産手続き中」の記録が載ります。
（住民票には、記載されません）
自己破産（免責）が認められるまで、質問者さま名義の財産実地調査があります。
個人情報保護と言いながら、田舎だと口に戸は建てられません。
町内会の情報は、本人が知らない間に広まりますよ。
（○○さん家、色んな人が調査しているらしい。借金でもあるんじゃないの？）
自己破産（免責）が認められると「官報・裁判所に実名・実住所」が公表されます。
（○○さんの奥さん。破産したんだって。）
これら風評が起きるか否かも考慮して下さい。
私としては、自己破産よりも（実害・風評が少ない）任意整理をお勧めします。

旦那も、色々情報を持っているので「俺が払う」と言ったのだと思います。

お礼

oskaさん色々ご教授頂き大変有り難いです。
とてもタメになり、なるほど！と思いました。

おっしゃる通りやはり任意整理の方向で考えたいと思います。

そこでjeinさんへのお礼レスにも書いたのですが、自分で消費者金融に元金和解持ち掛けるのは、やはり無謀だと思われますか？
もし、ご返答頂けたら有難いです。

回答No.2

jagtd54mwp

質問主さんは子持ちですし、子供に美味いものでも買って食わせてやればいいんですよ。

別に借金なんて金持ち以外誰でもしますからね。自己破産や任意整理は払えず困っているときに仕方なくすることであって、 もし払える見込みがあるなら払ってもいいと思います。
金銭的に破産した方がお徳とかそういう問題じゃないですし、どうしても払えず困っていて、最後の手段として使うのならいいと思います。(o^-^o)

お礼

jagtd54mwpさんアドバイス有難うございます。

最後の一文が突き刺さりますね。そうですね、自己破産とは払えないからお願いする策ですもんね。
何か人の親になったのに、どっちがまだマシかで計算してる自分が少し恥ずかしい気になりました。

自分が使ったお金ならいざ知らず、私の借りた理由(金融会社からすれば関係ない話なので都合良いと思われるでしょうが)からすれば、極力これ以上損がないようにという発想ばかりがうごめいてました。
80万までなら払えそうなので再度考えてみます。

回答No.1

jein

＞主人にどんなデメリットが生じるのか
個人に対しての適用ですので、家族など自分以外の人には
何も関係しません。ですから不動産や車所有においても、
通常自己破産を行おうとする場合に本人が所有しているのなら
管財事件になって管財人が管理するようになりますが、ご主人名義
のものに対しては特に何もされません。本人の所有するもののうち
生活に特に必要のないもので、売却して総額20万円以上になるものが
ないなら管財事件にはならずに同時廃止事件になるかと思います。
（管財事件になると費用や期間が余計にかかります）
生命保険に入っている場合は本人の名義の分に関しては払い戻し金が
どの程度見込めるのかといった見積もりは必要になるかと。

自己破産の申し立てをしたことは本人や（伝えてあるなら）家族・知人
および相談する司法司書や弁護士、債権者、他手続きに関わる人以外には
自分が喋らなければほとんどわかりません。官報には載りますが、
一般人が普通に目を通すものではないので近所の人の目に触れる可能性は
高くはありません。

状況的には自己破産でいいとおもいますし、ご家族の理解も得られている
ようなので心強いと思います。
借金を踏み倒すのではなく、お金の管理について考え直して生活を改める
という目的で法律的に与えられている救済策なので、あまり過剰に
劣等感を抱く必要もないかと思います。債権者も支払い能力のない債務者と
きっぱり手を切れるという意味ではその分別の顧客に手を回せますし
利息などである程度利益は得ているでしょうからごねることも無いでしょう。
ドラマとかにあるような破産後の嫌がらせみたいなものもありません（あったら違法ですが）

お礼

jeinさん詳しい知識ご教授頂き有難うございます。
他のサイトで自己破産の事を聞いたら、そんな少額で自己破産できる訳無いし、旦那にも確実影響がある、旦那名義の物も夫婦やねんから取られるし仕事もできない？
そして私は分かりますが旦那もローンが通らない等あり、後は私の馬鹿さ加減だけを指摘されただけだったのでとても憂鬱な気持ちでしたが、貴方様のアドバイスですこし気が落ち着きました。

後、自己破産すれば先日私名義で子供の学資に入りましたがこれは解約になりますか？
それと私の独身時代に貯めたお金が80万程あるので、それで弁護士や司法書士に任意整理か自己破産を依頼するか、自分で消費者金融に和解持ち掛けその80万を３社で分けて貰うかも考えたんですが？
どう思われますか？
ご返答頂けたら嬉しいです。