私の保険を見てください（アクサ）

質問

昨年マンションを購入して、プラスこどもが生まれたので
保険を見直そうと考えていた矢先にアクサニチダンの方を
紹介されて、話を聞いて「納得して」次のような保険に入りました。
（まだ審査が下りてないので入れないかも？）
＜夫＞　３１歳
終身保険　２００万円　払込期間　６５歳　３３５６円
　家族収入(1)型（平準）１８０万/年　
　　　　　　　　払込・保険期間　６５歳　９５２２円
　災害割増　３００万円　
　　　　　　　　　払込・保険期間　６５歳　１２０円
医療保険７３０日定期　１００００円　１０年定期
　　　　　　　　　４２６０円
ガン保険(1)型定期　　　１５０００円　１０年定期
　　　　　　　　　　９００円
＜妻＞　３１歳
医療保険７３０日定期　　５０００円　１０年定期
　　　　　　　　　１９９０円
ガン保険(1)型定期　　　１００００円　１０年定期
　　　　　　　　　　６００円

以上です。

家族収入特約部分は、会社の団体保険（３％逓増の年金払い保険）とのバランスをとって来年削減するつもりです。
（一年に一回しか保険に入れる時期がなく今年はもう過ぎてしまったので）

客観的にこの保険をみていだきご意見をお聞かせください。

回答No.8

yuyupapa

追加します。(^。^)

＞災害割増　300万円　払込・保険期間　65歳　120円
要りませんねェ～～　こんな特約。付けるんだったら少し
高いですけど、「傷害特約」の方がまだマシです。
災害割増は、事故＆所定の感染症で死亡のときは文句無し
に支払われますが、高度障害の場合、「１級」じゃないと
貰えませんから。
傷害特約だったら、１から６級に応じて給付金が出ます。

でも、私だったら両方とも付けないでおいて、自動車保険
に「人身傷害保険」を付けると思います。事故と言えば、
ほとんどが自動車事故でしょうし、特定感染症で死亡する
可能性なんて・・・・？と、思いますんで。

＞医療保険
実際には、奥さんが入院したときの方が、いろいろなお金
が掛かるんですよ。＜外食費やクリーニング代等
その辺はどうお考えなんでしょうか？
女性の方が、ガンに罹る臓器が多いですし・・・。
保険料を抑えたいのなら、奥様＝被保険者＆ご主人＝配偶者
で、夫婦型の医療保険にされたらどうですか？（普通は無理
(被保険者はご主人じゃないとダメ)ですが、コレが出来る
会社もありますよ。
ご主人が入院しても、健康保険(高額医療制度＆傷病手当）
は有るし有給休暇も使えるしでそんなに困らないでしょ？
＜奥様＝10000円　ご主人＝奥様の6割＝6000円＞
これで良いと思いますけど。どうですか？

回答No.7

nagahama

多くの方が回答をしておられるので蛇足になるかもしれませんが。

６５才払込終了にしておられる点。
現在の会社は、何歳が退職年齢なんですか。退職後に保険料の支払が可能ですか。

１０年更新か終身かについて。
これも保険料の支払が、高額になっても支払ができるか。また、終身保障で保険料の支払も終身の場合、これも退職後の保険料の支払には辛いものがあります。

医療保険・がん保険について
医療保険については、私は「終身保障の短期払い(６０歳終了)」を夫婦型での加入を勧めます。理由としては、御主人が先に亡くなられたり・高度障害になられた場合に保険料の払込が免除になり、しかも奥様やお子さんの保障は残ると言う医療保険がありますので、検討されることをお勧めいたします。
会社によっては、上記の保障がないものがありますので注意してください。

回答No.6

yuyupapa

医療保険が本当に要るのかどうかから考えてくださいね。

社会保険からは、傷病手当・高額医療費の払い戻し等が
受けられますから、実際に自分が負担する治療費という
ものは、そんなに必要ないですよ。

それにガンに罹ったら、○百万円掛かると言うのも眉唾
モノです。
私の母が子宮ガンに罹って、子宮全摘出の手術をした際
の支払い治療費の例が、参考ＵＲＬにＵＰされてますので
参考にして下さい。意外に安く済むものなんですよ。
傷病手当も貰ったとしたら、案外プラスかも。（笑）

あと、もしご主人がサラリーマンだったら、家族収入保険
の１８０万円／年と言うのは、多すぎじゃないですか？
マンションを購入したときに、公庫団体信用生命保険には
加入されなかったのでしょうか？
ご主人が万一の際には、借金が「チャラ」になるんですか
ら、その分は自分で保険に加入しなくても良いですよ。
万一の時に帰るご実家があるなら、マンションを売るか、
貸すかすれば、遺族の生活費の足しになりますよね？

家族収入が６５歳までと言うのも引っかかります。
お子さんが独立する、５５歳くらいまでで良いのでは？
その後は老後に向けて貯蓄した方が賢いでしょうね。

会社の団体保険を最大限有効に利用して、無駄の無いよう
にして下さい。　ただ、会社を辞めたら団体保険は継続
出来ませんから、気をつけましょうね。

参考URL：

http://homepage2.nifty.com/urajijou/matiaishitu.htm

回答No.5

Magician

再び登場しました。また長いです。これが送信されているであろうishhiyさんや、HATさんには迷惑メールかも・・・。
　それでは、１つずつ・・・
　読み返してみると、なんかアクサのまわしものみたいなコメントになっています（笑）。

＞余談ですが、アビーのことを調べようと思い先ほど、インターネットで調べていたらなんと社名が変更になっていた！（アクサニチダン→アクサに変更　3/31から）

　あ、そういえばそうでしたね。ニチダンの名前がとれちゃったらしいですね。
　やはりマスコミ対策かな？ニチダンの名前で、結構三流週刊誌に叩かれていましたからね（合併前に清算して『損』をはきだした分、2000年３月の決算内容で判断すれば当然そうなる。無理に消費者をあおっている印象を受けました）。
　今年のアクサ（ニチダン）生命の決算はどうなるんでしょう。経営が悪くなっても世界のアクサが救ってくれるでしょうが、来年の３月決算までは建て直しに大変かもしれません。
　・・・なんて書くと不安に思うかもしれませんが、格付け機関の評価から見ても、つぶれる会社ではないので安心してもいいと思いますよ。

＞(1)医療保険を定期から終身に変更したときの金額
＞［回答］
＞　月保険料19,290円（65歳払込）であってました。
＞　アビーではなく、730日の長期入院に対応した保険らしいです。

　う～ん・・・、担当者が何と言ったか分かりませんが、やっぱりそれはアビー（またはアビー２）だと思います。でも、担当者が言う事ですしね。どうなんでしょう。違うのかなぁ？パンフにない商品なのかな？

　（名前が変わって）アクサ生命のホームページに行ってきて、アビーの試算をしてきましたが、保険年齢31歳・60歳払込満了で、入院日額１万円（特約なし）は、月11,300円でしたし。19,290円になっているのは、きっと、長期継続入院特約（というような名前）の特約をつけているのでしょう。
　長期入院の特約は、普通では１入院120日（通算700日）までしか出ないのが一般的な入院保障を、１入院730日（本当かな？ちょっとまゆつば）まで保障するものですが、私は割高な保険料を払ってまで長期入院に対応させなくても、標準どおりの『１入院120日分』でいいのではないか、と思っています。
　これについては強く主張しません。ただ、２年間（730日）入院しっぱなし、っていうのはねぇ・・・。
　介護終身保険特約を付けて設計されているのかもしれません。これも外して設計してもらってください。

　そんな事で、知る限りでは・・・
アビー（31歳男性）入院日額１万円（60歳払込）
　主契約のみ：11,300円
　特約をもし付けるのであれば、『成人病入院倍額特約』がいいのでは？５大成人病で入院の場合、入院日額２万円（80歳まで保障）になります。
　これで保険料は13,000円くらいだと思います。これをベースに払込満了年齢を延ばせば安くなっていきますし、アビー２にすればもっと安くなります。80歳くらいで解約しても300万円くらいの解約払戻金はありますし、設計してもらう価値はあるかも？

＞(2)今後の医療費個人負担が増えると考えられるがそこに関してはどう考えますか？
＞［回答］
＞　終身にしたときの保険料がべらぼうに上がるのでそれとのかねあいで決めて下さいとのこと。担当者自身も同じ保険に加入しているとのことでした。（こども二人の３１歳？）

　はい、その通りです。財布と相談してください。

＞うーん。医療保険はよそに当たってみた方がいいでしょうか？

　積立と手術給付重視のアビーか、安さ重視のワハハ21か、お好みで。
　私はこの２つしか詳しくないです。
　他にもあるかもしれません。

回答No.4

Magician

めちゃくちゃ長いですよ。書きながら、目の前でしゃべった方が早いなぁ、なんて思っていました。

＞ところで、Magicianさんは１０年定期の医療保険についてどう思われますか？下の方への返答にも書きましたがアクサの方曰く「医療制度が５年ごとに改正になるからその都度見直す事を前提にこの提案をしました」とのことでした。「うん、なるほど」とその時は思いましたがずっと変わらない保険料の方がいいのかなぁとも思ったりします。

　なるほど、そういう考え方もあるんだなぁ、と思って見ていました。なので、前回の回答はその話題を避けていたのですがご指名なので。
　私であれば、保険料も変わらないですし、保障内容から考えて終身医療保険をお勧めします。
　アクサニチダンであれば、終身医療保険はアビー（またはアビー２）ですよね。
　ところで、ＨＡＴさんのところでto-somaさんが答えていらっしゃる、月保険料19,290円というのは間違いだと思います。こんなに高いわけがありません。
　アビーでもせいぜい12,000円くらいで、アビー２で11,000円くらいだと思います（この料率は７月に変更される、と聞いているので４月以降も変わりません）し、払込満了年齢によっては安く出来るはず。もう一度確認されてみては？
　その場合、60歳以降も払えるであろう金額に設定する事に注意してくださいね。

　・・・で、『医療保険は５年ごとに見直し』の件ですが、私は国の医療保障制度が今よりも良くなる事はないと思っています。むしろどんどん悪くなっていき、自己負担が増える時代になっていくでしょう。つまり自己責任がますます強くなっていく時代なのです。
　近年の高齢化・高度医療化・ヒトゲノム解析による各種治療法の確立から見ても、簡単には死なせてくれない世の中になっていきます。逆に、to-somaさんがそれほどの年代になったら、安楽死が認められている時代かもしれませんがね。
　とはいえ、おそらく70歳までしか更新できないであろう更新型の医療保険（いつまで更新できるか確認してください）は、これからの時代に大変だと思います。更新型の方が保険料が安いので魅力ですが。

　また、見直しをする時点で健康である事が大前提です。例えば、10年ごとに見直しをする事になっても、10年後は10歳年齢が上がって（保険料もその分高くなって）いるわけですし、そのとき健康状態がどうなっているかもわからない。もしその間に入院していたら、見直しが出来ないかもしれない。

　まして、保険の見直しというのは、一般の人は、自分で積極的にやるものではないので現実的に考えて、見直しはしないで終わってしまうと思います。

　まとめると、見直しをするであろう数年後の健康状態・年齢による保険料上昇・最大でも70歳まで（？）しか更新できない点・自分から積極的に見直しをする事は現実的ではない事から考えて、私ならば払込満了年齢を延ばして（月保険料を安くして）でも終身医療保険（この場合、アビーまたはアビー２）に加入します。積立型なので、いらなくなったら解約して使えばいいのでは？トータルコストは安くなりますよ。

　保険にはセールスマンそれぞれがいろいろな考え方があり、また人生がどうなるかは予測がつきませんので、どの考え方が正解という事はありません。
　終身医療保険で高い保険料を払っていて、70歳まで死亡した場合、余計な保険料を払っていた事になりますしね。

　プロはどんな保険でも自分が売る、と決めたらいろんな説得方法を使ってきて、高いレベルのプロになれば、そのどれもがお客様を納得させてしまう技術を持っています（特に私も含めた外資系生保）。私もプロとして、どんな保険でもお勧めする事が出来ますし。ここで掛捨て医療保険を勧めろ、と言われればこことは違った話法を考えます。

　いろいろな考え方を聞いて、ご自分で一番納得する方法を財布と相談しながら選んでください。
　あ、そうそう・・・終身医療保険であれば、安田火災ひまわり生命の『ワハハ２１』の方が安いかもしれません。手術給付倍率はアクサニチダンよりも低いですが。

　最後まで読んでいただきありがとうございました。

お礼

ご丁寧なご回答ありがとうございました。

余談ですが、アビーのことを調べようと思い先ほど、インターネットで調べていたらなんと社名が変更になっていた！（アクサニチダン→アクサに変更　3/31から）

Magicianさんの意見を参考に妻と家族会議？を開き検討した結果、将来を考えると今後の医療費個人負担増は間違いないだろうから、今から終身に入った方が長い目で見て無理がないかなぁという結論に達して早速担当者に電話しました。
そこで確認したのは、
(1)医療保険を定期から終身に変更したときの金額
　　回答　月保険料19,290円（６５歳払込）であってました。
　　　　　アビーではなく、７３０日の長期入院に対応した保険らしいです。
(2)今後の医療費個人負担が増えると考えられるがそこに関してはどう考えますか？
　　回答　終身にしたときの保険料がべらぼうに上がるのでそれとのかねあいで決めて下さいとのこと。担当者自身も同じ保険に加入しているとのことでした。（こども二人の３１歳？）

うーん。医療保険はよそに当たってみた方がいいでしょうか？

回答No.3

Magician

このプランを提案したアクサニチダンの方は、to-somaさんの事をよく考えてこのプランを提案している事がプランの内容から伝わってきますし、何よりもご自分で納得されているのであれば、このままでいいと思います。

　下の方の意見によって、医療保険の見直しを考えて損保系にしようか、とグラついているかもしれませんが、損保系の保険の場合、死亡保険も医療保障も災害死亡、災害入院のみの補償（保障）しかしていない・・・つまり病気死亡・病気入院については補償しない、というものが多いですので、安さだけにとらわれずに、しっかりと内容を聞いて比較してくださいね。
　ちなみに、災害死亡は、全死亡率の約４％にしかすぎません。
　参考までに。

　余談ですが、損害保険の『ほしょう』は『補償』という漢字を書き、生命保険の『ほしょう』は『保障』という漢字を書きます。
　ＨＡＴさんは生命保険の立場から書いていて、ishhiyさんは損害保険の立場から書いているので、お２人はそれぞれの漢字をあてているわけです。

お礼

ご回答ありがとうございます。
リアルタイムでいろいろな方の意見を聞くことが出来て本当にありがとうございます。

うーむ、なるほど。損保系はその辺も要チェックですね。
ところで、Magicianさんは１０年定期の医療保険についてどう思われますか？下の方への返答にも書きましたがアクサの方曰く「医療制度が５年ごとに改正になるからその都度見直す事を前提にこの提案をしました」とのことでした。「うん、なるほど」とその時は思いましたがずっと変わらない保険料の方がいいのかなぁとも思ったりします。

お時間がありましたらご回答ください。

回答No.2

ishhiy

まだご夫婦ともお若くていらっしゃるので死亡時よりも
医療保険や年金保険に重点を置いていらっしゃるのは
すばらしいと思います
ただ医療費用に関しては損保の商品でご主人が加入されていればご家族の方皆さんが補償されるタイプのものがありますのでそちらにしてみてはいかがでしょうか
現在のプランですと１０年後に補償が切れてしまいその時点で入り直すと掛け金が高くなってしまいます
損保の商品であれば一年ごとの更新になりますが掛け金は
補償が同じであればずっといっしょですし今後死亡時を重視したプランに掛けかえる際にも切り替えは簡単です
（１年満期なのでやめるのも楽です）
後はこれから先お子さんの成長やご主人のお仕事の定年などの節目にその都度見直しをして補償の追加や削減をして
いけば良いと思います

お礼

ご回答ありがとうございました。

損保の医療保障はノーマークでした。
早速調べてみます。

それでは。

回答No.1

HAT

何に重点を置いて考えるかによって保険の内容は随分変わってきます。まずは、生きている間に病気になったりした場合の保障を第一に考えるか、それとも自分が亡くなった後に家族に遺してあげるための保障を第一に考えるか、ということです。終身保険は亡くなった時の保障、つまり、何年後に亡くなったとしても遺るものであり無期限です。それに対して、定期保険は期限がありますから、あなたの場合１０年間しか保障が続かないということです。この場合１０年後に再度契約を見直すことになります。しかし多くの保険会社の場合、１０年後に同じ内容で契約しようとすると保険料はどんどん上がっていきます。それだけ年齢が死亡する時期に近づいていくからです。そうなると経済的に苦しくなり支払いが困難になって保険金額を減らさざるを得なくなるのです。ですから１０年後にどのくらいの保険料になるか聞いた方がいいと思います。あと、払込期間が６５歳ということですが、もし定年後に支払いが続くとすれば大変なので６０歳に変更したほうがいいのでは・・・？。最後にもう一つ。奥さんとセットの保険の場合、夫婦どちらかが死亡すると終了してしまう保険もあります。あなたの場合はどうですか？。ご参考まで・・・。

お礼

ご回答ありがとうございました。
医療保険を１０年定期にしたのは、５年ごとに医療制度が改正されるのでその都度見直した方が良いのではないかとのアドバイスをアクサの方にいただいたからです。
確かに１０年ごとに保険料は上がりますね。３１歳～が４２６０円、４１歳～４９７０円、５１歳～７０７０円、６１歳～１４７００円とのことでした。
やっぱり終身タイプがいいのかなと思ったのですが、保険料を確認したら１９２９０円になると言うので止めました。
６５歳払込期間に関しても、HATさんと同意見でしたので確認したらその時で点払い済み保険にすることも可能との事だったのでその時考えようと思いました。
妻とは、保険は分けてあります。（特約ではありません）

医療保険は、考え直した方がいいかなぁ、とちょっと思っています。

それでは。