提案された保険について悩んでいます(1/2)

こんばんわ。

お返事遅くなりました。

そうですね。
ライフプランの立て方、良いと思います。
そこまで具体的に考えられればあとはそれに向かってどうするかだけです。

車を購入したり万が一の時は売却したり、それも人それぞれのプランですから良いと思います。
それが出来れば生活が楽になるのであれば良い手段ですから。
どんなプランも保険屋や専門家が口出しできるのはあくまでもアドバイスです。
人それぞれプランは違うものですから、違うプランで良いんです。

あとは、学費なども万が一の時の母子家庭向けの支援はありますのでその辺はまた調べると良いですよ。
そうやって出していき、保険は最終手段として考えると良いです。

担当者も大事ですが、逆に今回の場合は担当者が無知で良かったかもしれません。
高知識な担当者ですと信用して任せてしまい、自分のプランを話す事関係なく知らぬ間に売り手に良いプランや「みんなと同じ」のプランになってしまう事もあります。
今回は担当者が信頼出来なかったが為にここで質問という行動に移す事ができ、見直すことが出来ました。

今度は自分でプランニングした結果、しっかりした根拠を持って担当者と話したらびっくりするかもしれませんね。
もし保険を使うことにするのであっても根拠があるので自分でその後も管理出来ますしね。
ただ、やはり担当者が絡む場面はありますので自分に合った担当者を探す事は大事とは思います。
担当者は高知識な人よりどれだけ自分の話や考えを聞いてくれるか、考えてくれるかがポイントです。


将来の事や難しい保険、万が一の事を考える事は疲れますし大変かと思います。
でも楽しい将来を想像して実現の為の手段を模索するのは楽しい事でもあると思います。

現実を知ると壁にぶつかることもあると思いますが、輝かしい将来の為に頑張ってください。

投稿日時 - 2009-08-24 23:11:28

訂正

パートは失業リスクは生活費として
　　　　　　　↓
パートは失業リスクがあるから生活費として

投稿日時 - 2009-08-20 19:50:15

＞この考え方は保障過剰になってしまうのでしょうか？
　自由になる時間が増えるのにパートの時間を増やせないと考えるのでは不自然でしょう（失業リスクの事も含めて後で説明します）。18歳までの年金が6万と言う想定は単純に事実に基づいていません。一人でどう暮らしていくのか？＝お子様分減った生活費で暮らしていけばいいだけでしょう。この漠然とした質問で生きがいや人間関係といった問題にまで思いを煩わせてはいませんか？どの道保険はそういった問題を解決してくれません。

＞全く働かなくても同じ生活をするには１年ちょっとくらい分しかないです・・・。
　ご年齢を考えればそれ程悪くは無い貯蓄額ですが、これで長期の失業や病気・事故に耐えられると思いますか？再度申し上げますが、保険はリスクの一つでしかありません。その他のあらゆるリスクで同じ視点で考えれば担当者の言っている事が如何に歪んでいるかお解かりになるでしょう。

＞そういう風に考え出すと、一体何が必要で何がダメなのか頭が混乱してきます。

　まず確実に必要と言えるのはキャッシュです。お金の優れている点の一つは何にでも使える事です。保険のように死亡に手厚く備えすぎて他が手薄になってしまうという事がありません。実際人一人の人生上で死亡リスクが相対的にどの程度の大きさを占めているか判断するなど不可能に近いですし、そういう意味では思い切って入らないというのも一つの選択肢です。

　先述したパートの件ですが、他の回答者の方がパートは失業リスクは生活費として見積もってはいけないというお答えをされています。これはキャッシュフロー表の作成を他人に任せる事の怖さを如実に物語っています。失業リスクの為にパートの収入を０と見積もっておられる割にこの回答者の方は旦那様の失業リスクについてはまったく言及しておられません。おなじように旦那様の収入を０として考えれば初めからキャッシュフロー表など成立しないので仕方ないという事なのかもしれませんが、正規雇用なら失業リスク０、パートなら失業リスクで収入０という見積もりはあまりにも滅茶苦茶です。正規雇用なら収入－10％、パートなら－30％という形で（数字は適当です）失業リスクを反映させるのが理性的な方法と言えます。
　第一リスクがあるからパート代＝０なら、保険会社も生命保険契約者保護機構もリスクがあるから保険＝０ですし、銀行もリスクは０ではないので預金も０です。リスクがある＝計算を辞めるではなく、リスクがどの程度のあるのかを理論的に吟味するのが専門家の仕事と言えるでしょう。

投稿日時 - 2009-08-20 19:47:28

こんにちは。総合保険代理店を経営するＣＦＰのおやじです。

まず、最近、総合保険代理店のファイナンシャルプランナー（ＦＰ）が保険の相談に乗るケースが多くなりました。ただ、気をつけて欲しいのは彼らは保険の販売員で、相談料を取って中立的なアドバイスをしてくれる本当のＦＰとは違うということです。

ご質問に対する回答と気がついた点を３点申し上げます。

１．遺族年金の額が間違っています。ご主人が会社員であれば、厚生年金に加入されているはずですから、万一の場合は、２５年間加入していていたとして計算される遺族厚生年金が遺族基礎年金と共に支払われるので、お子さんが高校を卒業するまでは最低でも月１１万円は支払われます。

２．収入保障保険は、ソニー生命でもひまわり生命でもどちらも、年金受取りも一時金受取りも出来ますので、保険料の安いひまわりを選ぶ方が良いでしょう。

３．学資金を貯めるには色々な方法がありますが、長割り終身に月４万円も払うようなことはお勧めできません。
ご心配されているように、途中で払えなくなるということは充分に考えられるので、保険を使うとしても、途中で払い済みができるソニーやアフラックの学資保険をできる金額（月１万円程度）から始めては如何でしょう。

以上、参考にしていただければ幸いです。

投稿日時 - 2009-08-20 10:58:15

Ｎｏ．４です。

保険とは、結局、「お金」なのです。
ならば、全体のマネープランの中で考えるべきであり、そのためのキャッシュフロー表なのです。

例えば、お子様の進学費用として１５年後までに５００万円の貯蓄が必要だとします。
これは、夫様の生死に関係ありません。
つまり、生きていても、亡くなっていても、５００万円必要なのです。
となれば、まず、死亡した時のことを考えて、５００万円の保険が必要です。
では、生きていたとき、どうするか……
もしも、この保険で、１５年後の解約払戻金が３００万円あれば、後は２００万円を別の方法で貯蓄すれば良い。
ここで初めて、解約払戻金のある保険を利用することを考えるのです。
長割りは、こうした考え方をするときに、使える保険なのです。
３００万円の貯蓄をするために５００万円の保険に契約するのではなく、５００万円の保険に３００万円の解約払戻金がある……と、考えるべきなのです。
順序を逆にすると、過剰保障になるか、保障不足になります。
保険は、保障なのです。
まずは、保障を考えるべきなのです。

学資保険も同じです。
何の保障も付けないということも可能ですが、保険は保険です。
払込免除をつければ、立派な保障となります。
３００万円の保険に払込免除をつければ、それは３００万円の死亡保障に入ったのと同じ効果があります。

●１４００万円の教育費がかかる……
明日、１４００万円が必要なのでも、１８年後に一括して１４００万円払うのでもありません。
２２年間の分割払いなのです。
つまり、その年、その年に支払能力があれば、予め貯蓄をする必要はありません。
でも、なかなかそうは行かないので、貯蓄とその年の支払の組合せをします。
大学に７００万円必要といっても、その４年間、毎年１００万円を支払うことができれば、１８歳までに３００万円を用意すれば良いことになります。
だから、キャッシュフロー表が必要なのです。

（Ｑ）パートは雇用が切れやすいので見直したりはしない方がいいのでしょうか？
（Ａ）パートで稼いだお金が、生活費に回るようならば、保障を減らすことはできない相談です。
例えば、１年間で１００万円を貯蓄できたとします。
となれば、夫様の保障を１００万円減らすことができます。
５年間で５００万円を減らせます。

もしも、この５００万円を頭金にして、ローンを組んで住宅を購入したとします。
夫様に万一があったとき、住宅ローンはゼロになり、住居費用が極端に減ります。
となれば、夫様の死亡保障を減らせることになります。

住居を確保するというのは、保障を考える上で、とても重要なのです。
賃貸費用が年１００万円（駐車場代込み）だとします。
６０年間（質問者様が８４歳）、賃貸に済み続けると、６０００万円の支出です。
一方、万一があったとき、自宅ならば、それがゼロとなるので、保障額を６０００万円減らせます。
実際には、自宅でも、ゼロではなく、固定資産税、修繕費用などがかかります。

キャッシュフロー表は万能ではありませんが、このようなシミュレーションをすることも可能です。
だからこそ、保障を考えるときの基本なのです。

（Ｑ）遺族年金
細かい計算方法は……
http://www.sia.go.jp/seido/nenkin/shikumi/shikumi04.htm
です。
平均標準報酬額は、４月～６月までの平均の給与＋年間賞与を１２ヶ月で割ったものです。７月の給料といっしょに「貴方の平均標準報酬額はいくら……」という通知が来るはずです。
この標準報酬額とは、手取りではなく、額面です。しかも、交通費、扶養手当など各種手当ても含まれるので、意外と大きな金額になる場合があります。
１８万円より多いのではないでしょうか……というのが、正直な感想です。

ご参考になれば、幸いです。

投稿日時 - 2009-08-20 01:26:49