ファイナンシャルプランナーに相談したほうがよいのでしょうか？(1/2)

　私もＦＰとして独立してます。さて保険が自分にマッチしているかという事でのご質問だと思いますが、現在の質問者様の現状から必要保障額を算出し、それをカバーしてくれる範囲の保障で十分だと思います。
基本的に保険は必要だから、必要な範囲で加入するものです。
　
　さて、現状のご質問者様の詳細な必要額はわかりかねますが、ご年齢など一般的な収入や、家族構成から工場長様のお勧めの共済の加入で十分保障されると思います。万が一の際に国民年金・厚生年金からも保障され、企業独自の保険を掛けられてる場合もあります。個人が上乗せで必要な保障といえば共済で十分保障され、月々２０００円前後ではないでしょうか。

投稿日時 - 2010-02-24 15:36:49

ファイナンシャルプランナーに相談なさったほうが、きっと良いと思います。

実は、私はＦＰに相談して、今までの生命保険をすべて変更しました。

きっかけは、結婚と子供の誕生でした。

社会人になってずっとＤ生命さんにお世話になっていたところ、生命保険契約変更を紹介され、その内容にびっくり。

保険にあまりにも無知だった自分を反省し、ＦＰに相談しました。

ＦＰからは、現在から将来に向かい、必要であろう保障額のシミュレーションをＰＣにておこなってもらい、数社の保険を組み合わせて提案してもらいました。

結果的に以前より安心していますし、保険料も下がりました。

昨今の生命保険は、個人で、いろいろな商品を検討しても、何が適切なのかは本当に分かりにくいと思います。

良い保険に出会うのは、良いアドバイザーに出逢えるか否かなのかもしれません。

そういう意味でＦＰに相談することは、極めて大切だと思います。

相談方法も現在はいくつかあるようです。
http://www.hokennohikaku.net/
こちらのサイトは、ＦＰ無料相談方法別にまとめられていますから、参考になるかもしれません。

ただし、ＦＰに相談なさる前には、予備知識をしっかりと持つことも大切です。
http://www.seimeihoken.com/
こちらのサイトは、すごく勉強になると思います。

参考URL：http://www.hokennohikaku.net/

投稿日時 - 2010-01-03 12:06:34

おはようございます、大阪でFP業務を行う保険代理店を経営しております。

さて、ご質問の件についてですが。

>現在の保障内容について
>県民共済（国民共済）について

この２点に分けて説明したいと思います。

>現在の保障内容について

まず、現在の保障内容ですが正直、かけ過ぎかつもらえる可能性が少ない特約が多すぎます。
現在、独身g16rabm8様は独身でしょうか、それであればなおさら３２００万もの保障が必要でしょうか？

保険料払い込み免除特約も、かなり重症にならないと適用されません。

> 300万円は３大疾病になったときに一時金
これは、がん以外は６０日の就業制限（会社で働けない状態と医者が判断した状態）を受けた場合でないと受取れません。

> 内600万円は要介護状態になったときに一時金
こちらも、要介護状態（殆どが自身で身の回りの世話が出来ない要介護４以上の場合で、この状態が１８０日以上継続した場合）ということで、これまた受取れる可能性はかなり少ないです。

さらに、最も悪いことが保険料が１０年ごとに更新されることです。

>県民共済（国民共済）について

県民共済等は安くて、コストパフォーマンス的には良いのですが、年齢を重ねると保障が小さくなるので、独身の間は良いですが、結婚された場合はきちんとした生命保険に加入の上共済は補助的位置付けにさっれることをお勧めします。

ただ、医療保険だけであれば日額１００００円でも３０００円ほどから加入できます。AflacのＥＶＥＲやオリックス生命のキュア等がありますのでそちらもご検討くださ。

> タダより高いものはない」とは言いますがやはり落とし穴があるのでしょうか？

この点は、何ともいえませんが。
ＦＰもやはり実力の差が出ますから、きちんと話を聞いていただけるのか、また変にお勧め商品を最初から提案してこないかなども見極める必要があるのではないでしょうか。
ポイントを付与するということは、お客様の個人情報収集のために行っていますので、目先のポイントだけでなく本当に信頼の置けるＦＰと出会えるようにされることをお勧めします。

現時点でいえることは、現状の生命保険では保障額がご自身のライフプラント比較して過大であること、少なくとも現状では医療保険だけで十分でしょう。
もし、現状の保険料で検討するのであれば、終身保険+医療保険でいかがでしょうか。
この組み合わせであれば、現在の保険料程度で収まり途中で保険料がアップすることもありません。

もちろん、結婚や出産でその都度メンテナンスは必要ですけどね。

投稿日時 - 2009-08-21 11:02:08

g16rabm8さん

現在、g16rabm8さんがご加入の保険保障内容を拝見して、率直な感想は「保険料払いすぎ。本当にそんなに保障は必要？？？」という印象です。

「死亡保障3200万円」・・・g16rabm8さんに万一のことがあり、ご両親が3200万円ももらって喜ぶと思います？　「お金なんていらないから自分（親）より長く生きていて」というお気持ちだと思いますよ。死んでたくさんお金を残すことより、生きていて親孝行することを考えてみたら如何でしょう。

「三大疾病保障」・・・未だ20歳代のg16rabm8さんが、三大疾病になるなんて○十年早い。そもそも何で三大疾病になったら300万円も必要ですか？

「介護保障」・・・おそらく、自分では何もできないような寝たきりにならないともらえない保障。要介護状態になって50年生きるとしましょう。
600万円もらっても、1年あたりにしたら12万円。1ヶ月あたりにしたら1万円。霞を食って生きていくしかない金額ですね。
わざわざ保険料を払ってまで、こんな保障が必要ですか？

「専門家」（保険営業員）の方々は、社会保障制度については何も言ってくれませんね。

○ケガや病気になったときの社会保障制度についてみてみます。
本当にg16rabm8さんを助けてくれるのは、民間生命保険などではなく、社会保障制度と貯蓄（何にでも使える。オールマイティな機能）、それにご両親ですよ。

・高額療養費制度により、入院しても月額10万円程度の自己負担額で済む。
　「高額療養費－社会保険庁」http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu06.htm
・特定の難病にかかった場合には、自己負担額はさらに少額。
「特定疾患治療研究事業－難病情報センター」http://www.nanbyou.or.jp/what/nan_kenkyu_45.htm
・会社員であれば、病気などにより働けない状態となっても、最大1年半、給与のおおよそ6割が傷病手当金として支給される。
「傷病手当金－社会保険庁」http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu07.htm
・傷病などにより心身に一定の障害が残った場合（介護状態になっても）、その程度により、障害者年金が給付される。
「障害年金－社会保険庁」http://www.sia.go.jp/seido/nenkin/shikumi/shikumi03.htm
「障害年金受給のための第一歩－障害年金サポートセンター」http://www.syougai.jp/nenkin/flow/flow001.html

「専門家」の方が「自分が貰っている給料の１割を保険料に回せ」とおっしゃっていました。これは、保険営業員の勝手な理屈です。
（g16rabm8さんがもらっている給料の1割も保険料に回してもらったら、保険営業員である自分がうれしい、というだけのことです。）

asahi.comに「「保険料の目安は手取りの５％」を疑う」http://www.asahi.com/health/seiho/TKY200906250108.htmlという記事があります。

この記事には、
「このような目安の設定はナンセンスだと思います。保険料負担はゼロに近いほど良いと考えるからです。」と書かれています。

個人的には、工場長がおっしゃっていたという「こくみん共済(県民共済だったか忘れたが)で十分」 という意見に賛成です。（特に、若い独身の頃は）

使いもしないような保障のために、1万円を超えるような保険料はムダと考えます。
たくさんの保障があるということは、たくさんの保険料を払う、ということです。

当面は、こくみん共済(or　県民共済）に加入し、
将来ご結婚されたときには、
「金融広報委員会-生命保険加入のＡＢＣ-」http://www.saveinfo.or.jp/life/hoken/seiho/index.html
などをご参考にされ、保険について少し勉強した上であらためてご検討することとしたら如何でしょうか。

投稿日時 - 2009-07-07 23:35:35

一番損なのは、解約と新規加入を繰り返す事です。でも保険会社も時代の流れに沿うように、次々に新商品を開発しているので、ずっと保障内容を変えない方がいいとも言い切れません。アドバイスとすれば、契約転換というのはどうでしょう？車を買い替える時の下取りのような感じです。新規よりは安く済みます。ただ審査がまたありますので、その時健康であれば…ですが。日生ならばロングランという商品です。タイミングは加入か更新から８０パーセントが経過するあたりです。一度目の更新が過ぎると保険料が高くなるので加入から１５年あたりが現実的だと思います。その時は更新型にせず、定年までに払込み満了となるようなのがいいです。
ただ外交員に相談すると、勧誘が激しくなりそうなので、覚悟が必要ですかね。
ただ個人的には保障は８０歳までですが、共済で十分と思ってます。払ったつもりでその分貯金しておけば用途はその時決められるし、このご時世、払えない事情が出来るかもしれませんし。
長々とすいませんでした。

投稿日時 - 2009-07-04 11:39:49